一文教会你智能核保
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很多消费者或多或少有这样的疑问，我患有某某常见疾病，我能不能买某种产品。过去的健康告知只有两种选择，Yes或者No，一刀切掉了很多本来可以购买某种保险产品的消费者。现在，很多产品上线了智能核保功能，只要消费者履行健康告知，就能查到自己能否购买相应的产品。本文以尊享e生，跟弘康哆啦A保为例，教大家智能核保怎么操作。智能核保，其实就是一套问卷调查。
保险公司事先形成一套标准化的系统，如果你不符合健康告知，就进入自助核保页面。
根据自己实际健康情况、检查报告，按着步骤，如实选择。
最后得出一个结果，直接告诉你能不能买，以什么方式买。
小编体验了一下尊享e生，跟弘康哆啦A保两款产品的核保流程，并且得到了几种常见病症的核保结果。
弘康哆啦A保
如果投保时不符合健康告知，会进入如下页面，根据自己的健康情况，选择相应模块。
提醒一下，如果健康告知有提到、但智能核保中没有相应的疾病或状况，则无法线上投保。
来试一下最常见的三大问题：甲状腺结节、乳腺结节、乙肝。
a.甲状腺结节
大部分重疾险，甲状腺结节都需要核保。
点击“甲状腺结节”后，需要回答以下两个问题。
对于甲状腺结节，只有以上两个问题都为“是”，才可以投保。
核保结果如下：可以投保，但需要除外甲状腺癌及其转移癌责任。
不满足以上两种情况，则无法投保，会出现如下页面：
b.乳腺结节
弘康哆啦A保健康告知没有提及乳腺增生，所以可以直接投保。
但乳腺结节，就需要核保了。
与甲状腺结节一样，需要看近半年内的检查结果。
两个问题都为是，才可以投保，但会除外乳腺癌及其转移癌、乳腺原位癌。
其他情况，无法投保。
c.乙肝
乙肝的相关病症，被分成了两类，主要看肝功能的检测值。
1.乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳
若，肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍，可以投保，但乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性，需加费承保。
以30岁，男，保额30万，缴费30年为例，需要加费990元。
若肝功能检测值均超过正常值上限的1.5倍，则拒保。
2.慢性肝炎、乙肝大三阳
肝功能检测值全都正常的话，可以投保，需要加费。
以30岁，男，保额30万，缴费30年为例，需要加费1890元。
超出正常范围，则拒保。
小编总结了一下，哆啦A保的智能核保结论，如下：
尊享e生
进入智能核保页后，又出现了一版较为宽松的健康告知。如下：
如果“部分为是”，证明你连宽松的告知都过不了，无法投保。
选“否”，会直接进入疾病列表，如果列表中没有符合的疾病或症状，可以联系客服，进行人工核保。
同样来看一下三个常见问题的核保结果。
a.甲状腺结节
如果甲功异常，直接拒保；
如果甲功正常，并确诊为良性结节/功能性结节，可以投保，但需要除外甲状腺疾病责任。
如果没确诊，也没法投保，需要明确诊断或治愈后才能投保。
PS：
刚上线不久的微医保，虽然不支持核保，但对常见的例外情况，做了特别说明：
里面就有一条关于甲状腺异常的：
甲状腺囊肿、甲状腺结节经穿刺活检证实为良性、甲状腺结节伴甲状腺功能检查正常并经核素扫描证实为功能性结节的，都可以正常投保。
从这点来看，微医保比尊享e生的要求略微宽松些。
b.乳腺结节
同时满足以下3个条件，恭喜你，可以标准体投保。
如果已经手术，但不满足另外两个条件，直接拒保。
如果没手术，但已经检查，并明确BI-RADS分级为2级以下（一般为无异常或良性），可以投保，不过，需要除外乳腺疾病责任。
c.乙肝
1、乙肝大三阳、小三阳，慢性乙肝、爆发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，都是直接拒保。
2、乙肝病毒携带者（仅乙肝表面抗原阳性）
如果是未经治疗，且无症状，无肝脏转氨酶升高，可以投保，但要除外肝脏疾病责任。
小编总结了一下，尊享e生的智能核保结论，如下：
从两款产品的核保结果来看，常见的问题，还是有部分可以以标准体，或者通过加费、除外责任等形式投保。
如果想买重疾险或医疗险，又不符合健康告知，可以通过哆啦A保、尊享e生的智能核保测试一下。
智能核保没有人工干预，完全依赖于个人如实的健康告知，因此会更严格。在智能核保之后，如果不符合购买条件，还可以尝试人工核保，没准是个机会。
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