重疾险极致定价模式告诉我们保费交多少才合理

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        随着消费者的保险意识加强，保险公司是推出了五花八门的保障计划，激烈的竞争也是导致了价格战的爆发，就说重疾险吧，出来的一款比一款便宜，可是这样的真的好么，保险公司为了吸引更多的客户，也不惜赔本压价格，最终受益者会是消费者吗？当价格下压的时候，是否会影响到后续的保障赔付呢？

　　关于重疾险，各公司竞争可谓激烈，原因无他，寿险被保监会的生命表监管住了，可操作空间不大，并且相对于死亡这种身后事而言，重疾险管的是活着的时候的事情，更受消费者重视；

　　并且不像寿险，重疾表对于产品定价并没有强制要求，于是乎，重疾险就成了各保险公司利润的主要来源。

　　从2013年的弘康推出健康一生系列，开创独立主险型的重疾险开始，受国民保险意识的逐渐觉醒，以及费率市场化的影响，纯保障型的独立重疾险相继推出，保险行业开始步入高速发展的阶段。

　　当然传统的几家保险公司目前来看，还未有明显的行动，但可以肯定的，随着百家争鸣局面的愈演愈烈，未来各大保险公司一定也会有所行动和优化，就像平安福2018一样。

　　毕竟，现在信息的流通越来越低成本，就如因为一款产品而广受关注的百年人寿和昆仑健康一样，基于品牌壁垒的溢价边际化势必会越来越明显。

　　但重疾险的定价思路和花样那么多，怎么样才能选择好合适自己的重疾险呢？目前来看，重疾险基于与死亡责任的关联主要分为三种类型：

　　分别是不带死亡责任的纯重疾险，死亡退还保费的重疾险，死亡与重疾都可以赔付保额的重疾险。

　　死亡与重疾都可以赔付的重疾险，其实也就可以说是寿险+提前给付型重疾险的组合了；

　　这种产品如果以带死亡责任的重疾险来宣传的话，可能一般消费者很难能看得明白本质；

　　但其实可以简单的从价格上看明白，那就是这种重疾险看起来虽然保障内容更广，但是是最贵的。

　　以我个人的观点来看，我建议的方式还是独立的寿险加独立的重疾险的，毕竟这两个险种，虽然大部分的功用是类似，但还是有所区别。

　　至于非重疾死亡退还保费的重疾险，其实就是加入了退还保费的精算成本，也就是会比纯重疾险也贵一点，本篇只讨论纯粹的基于重疾表的重疾险。

　　纯粹的重疾险，定价应该是以重疾表的数据为概率的基础的，在这里我又要不厌其烦的讲讲保险公司的基础定价原理了。

　　核心的还是那三个：预定利率，预定发生率，预定费用率。

　　预定利率：

　　从2013保监会开放预订利率之后，市面上的保障型保险的基准利率就是3.5%，预定利率对于长期险的定价影响非常大；

　　很多保险公司也去尝试做更高的预定利率假设，但这有一个限制，那就是不能高于3.5%的1.15倍，否则又需要送往保监会审核了。

　　也就是说，一般能给的最高利率就是4.025%，因此，我的假设的预定利率就是4%。

　　如果出现比极致定价模型便宜幅度较大的情况，一个原因就是可能保险公司在预定利率上的假设更高了。

　　预定发生率：

　　也就是基于中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）中的25种重大疾病的概率，作为发生率的基数。

　　很多保险公司根据自家的理赔数据，在这25种基础上加入了更多的病种，但实际上从概率成本上而言，并不会对定价造成太大的影响；

　　别看很多保险公司的重疾险是在这里拉高了保费，但市面上也一样是有反其道而行的，比如昆仑健康和百年人寿；

　　我个人的猜测是他们家反而把重疾概率预估往低拉了，当然这是我个人瞎猜的。

　　所以市面上的重疾险才会出现这种极端的局面，两款产品保险责任并没有什么实际上的大区别，但价格可以差距一倍以上；

　　当然一般贵的是出名的公司，便宜的是大多数人没听过的。

　　预定费用率：

　　既然是极致定价的假设，预定费用率假设肯定是0了，之前也说过，这已经不算什么出乎意料的事情；

　　相反，保监会还怕保险公司玩的太过，出了要求，不能再把预定费用率假设为0；

　　那保险公司就假设个预定费用率为0.001之类的呗，对保险公司而言，这个并没有什么影响；

　　所以我们这里还是定为0好了，我们只要知道保监会有这麽个说法就好。

　　以上，定价模型的基础就出来了，预定利率4%，预定费用率0，预定发生率用重疾表。

　　杠杆率指保额与年交保费倍数，倍数越高则说明当年同样保费情况下，获得的保障越高，同比指当年购买的情况下，保费与5年前购买保费的涨幅对比。

　　定价标的：男，1万保额，是为了方便换算，要换算成其他保额则乘以相关倍数即可。

　　用的是均衡保费的算法，风险保额根据现金价值变动调整，各位观众老爷大概知道意思就好，直接根据我算出来的表格去对比重疾险产品就可以了。

　　纯保障型重疾险：

10年缴费期终身重疾险：

20年缴费期终身重疾险：

30年缴费期终身重疾险：

10年缴费期定期重疾险：

20年缴费期定期重疾险：

30年缴费期定期重疾险：

　　以上便是各年龄，各缴费期的定期和终身重疾险的参考价格了，具体选择思路和我之前发的寿险模型是一样的。

　　从我个人角度而言，我推荐的重疾险配置是：

　　大额的定期重疾险+10~20万额度的终身重疾险的配置方式；

　　因为一方面是为了家庭责任，另一方面，医疗险的发展还不够科学完善，只要是不保证续保，就有配置重疾险的必要；

　　当然，个人理财能力能保证5%以上的长期持续收益率的话，可以不需要终身重疾险。

　　后序：

　　还记得我提过几次的近因原则吗？

　　中国保险行业发展一直不温不火的那么多年，却突然在近年爆发价格战，就这下半年就接连出了两款价格及其便宜的重疾险，且新出的总会比原来的便宜那么一点点。

　　我不知道这样的局面会不会一直持续下去，但我其实挺怕这样的，虽然我一直说保险公司都是相对安全的，我们只要找便宜的买就好。

　　但这是对于之前一直都死贵死贵的那些个保险公司产品来说的，其他公司要是这么一直比价格下去，真不见得是好事；

　　要知道弘康在这个独立重疾险的领域算是比较久了，而弘康的综合偿付能力数据可都是勉勉强强而已；

　　这些新推出更便宜产品的公司，基本就没有数据可参考，在我看来未来的不确定性肯定比较大的，排除近因原则的影响，我怎么看都觉得这样有点不靠谱。

　　并且从核保等方面来看，也和预期一样的，这些产品的核保非常严格，甚至说是苛刻，所以对于这两款产品，我就算是表达我的意思了，不推荐也不反对，买了反正也不会有问题。

　　所以呢，不管是买保险也好，其他东西也罢，总归是有一个合理的标准的，赔本的生意也是做不长的，最后消费者也是没有什么好处的。时间一长，供不应求咯，而且相信没有任何人会喜欢做赔本生意的。

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