重疾理赔 案例你懂得
没怎么讲过理赔案例的小编决定一上来先给大家看个保险公司理赔调查案例，姓名和具体地址采用化名。
居住在H市A区a街道的36岁的W女士于 2017年3月6日投保了一款保额30万的重疾险，在投保时，健康告知全部填写无异常。
W女士于 2017年9月27日向保险公司提供H市第一人民医院诊断为"肺部淋巴上皮肿瘤"的病理报告申请理赔。
好了，保险公司开始启动调查程序：
1、前往H市第一人民医院调查：2017年9月27日（等待期后）病历记载W女士三个月前感觉胸部胀痛，两个月前在H市第三人民医院检查，CT引导经皮肺刺穿活检显示异常，拒绝后续检查及住院，9月27日至H市第一人民医院医院就诊。
2、前往H市第三人民医院调查：2017年7月16日（等待期内）CT引导经皮肺刺穿活检显示异常，未见投保前记录。
3、访问客户本人：W女士表示自己在家感到胸部胀痛，于 2017年9月27日直接到H市第一人民医院门诊就诊，未在其它医院就诊。
4、调查附近医院：居住地工作地附近其他医院，没有异常记录。
5、走访客户就职公司：公司表示客户未参与过公司组织的体检。
6、走访a街道卫生服务站：查W女士的健康档案，无就诊检查信息。
7、走访a街道办事处：经查看W女士的计生手册等资料，未发现有肺部相关检查信息。
后面几步是保险公司为了搜集更多的证据，但前几步，已经能判定并作为证据：W女士在等待期内出险，蓄意隐瞒等待期内就医情况，等待期出险后拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告。处理方式是等待期出险退还已交保费，合同终止。
小编给大家这个例子，是为了告诉大家：
保险公司在理赔调查时是可以掘地三尺的喂！所以，千万别在健康告知时抱侥幸心理有所隐瞒，不然你唯一的结局是出险时被拒赔。
如果因为自身侥幸不如实告知被拒赔后恼羞成怒到处宣扬保险骗人不赔，这种人小编鄙视一万年。
如实告知是一回事，肯定也有朋友不服了：一到出险，保险公司为了核实既往病史去翻看我那么多隐私资料，谁给的权利啊？！这算是侵权吧！一个人的社保记录、病历等都不属于可开放信息，负责管理的社保机构、医疗机构应承担保护当事人隐私的义务。
这是一个人们对隐私和个人信息高度敏感的时代。小编每次收到快递，都把有姓名电话住址的地址单从外包装上揭下来，撕碎，分三部分扔到家里三个不同的垃圾桶里。
然而小编接到的推销电话也没减多少，这就很气气了。
不过小编得说，关于出险理赔保险公司扒祖坟式调查这事，还真只能不服憋着......因为保险公司的"查阅权"有相关法规授予。
根据《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条：
你看，人家保险公司就是可以抬头挺胸地详细查看你的医疗记录，十年前买的感冒药都知道。
眼尖的朋友可能发现了，就上张图里，不是说还得我或我的代理人同意的法定证明材料吗？
这个，其实在投保时就已经定了，就像卖身契一样。
下面是常见的投保时保险合同节选：
要想投保，只能同意。
一同意，就等于授权出险时掘地三尺了。
一些保险公司可能不是在投保时加这类条款，而是在理赔程序开始前在理赔申请书上加上这类条款，其实大同小异，前者是要投保先授权，后者是要理赔先授权。
总之你肯定得授权，不然不可能拿到理赔金。
小编觉得，无可厚非，你要按照合同在人家那里拿走一大笔钱，应该接受人家核查你有没有按照合同办事，合情合理。
下面小编介绍一下保险公司理赔调查通常性的内容和方式。
有江湖底子、实力雄厚的大保险公司一般养得起自己的负责理赔事宜的团队，理赔程序启动后，该团队便开始运作。
小公司或是新兴公司一般会将理赔调查托付给相关的外包调查评估公司，这类外包公司的经验人脉数据库是相当给力的。
常见的理赔调查涉及5项内容：
1）查社保；
2）查体检；
3）查病历；
4）其他保险公司理赔记录；
5）如有疑点，更加细致全面地调查。
根据银保监会要求，从理赔受理到下达理赔决定通知最晚要在30天左右完成，所以，对于理赔调查人员来说，也是个要求比较高的工作。
理赔金额和理赔调查人员的精细程度，当然是成正比的。
一个专业且经验丰富的理赔调查团队或是调查公司，会有包括但不限于医院、体检中心、疾控中心、卫生局、社保局、同行的人脉关系网。有些情况可能不好查，但是，只要他们想查，肯定瞒不过去。
比方说，理赔调查人员不仅会去你目前所住的医院调查，还会去你工作和生活过的地方附近的一些医院调取相关的医疗记录，确认是否有住院史，隐瞒疾病投保等情况。这一点，在本文开头的那个案例中已经很明显了。
可能还会明察暗访你的邻居、同事，是不是防不胜防？
同行有竞争当然也有合作。资深的理赔调查人员都有自己的人际圈子，比如认识一些别的保险公司的理赔调查人员，有一些资源共享群，这样可以减少一些工作量，提高调查效率。万一你被查到有别的公司的拒保、理赔记录，你可以自求多福了。
对于保险公司的理赔调查能力大家应该有数了，小编最后再提醒大家两点：
1、 投保时请认真做好如实告知，包括不要刻意隐瞒、也不要有疏漏忘记，理赔时你说你忘了某次就诊，没用的，就是不如实告知。
2、
最好不要把医保卡借给别人，去楼下药店买个药也是有风险的。如果你今天把医保卡借给别人买了一盒胃药，5年后你买了一款重疾险投保时因为自己确实很健康没有胃部诊疗记录告知，10年后你被诊断出了胃癌，今天别人用你医保卡买的这盒药可能就是导致10年后你被拒赔的原因。
目前医保卡外借的现象比较多，有些保险公司考虑到实际情况，会允许客户在投保时对过往医保卡外借现象做说明，保险公司如果觉得客户陈述和自己调查到的信息合情合理，会准许客户正常投保及理赔。但即使如此，这类手续还是非常繁琐的，为了防止该类麻烦，小编建议还是不要将医保卡外借。
保险是个严肃的事情，大部分人被拒赔都是因为没有严肃对待保险。
大家不管买什么险种的保险，都应该弄明白自己买的保险能保什么，不保什么，否则出了事，不免尴尬和无奈。到了最后，小编想说都点进来看小编的文章的，何不就加我个人微信:bx33358(点击复制微信号)咧~小编可甜可咸随便你撩。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：bx33358(点击复制微信号)
相关阅读：
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
