保险加保应该注意什么？
前几天深蓝君分享过，自己最近又加保了不少定期寿险，累计定寿保额已经达到 750 万。
当很多人认可保险后，都会陆陆续续买很多保险。另外，如果遇到了生二胎、升职加薪、原来保额太低等情况，都会考虑给自己或家人再加保。
那么在增加保额时，我们该注意些什么呢？如何更有技巧地加保？今天深蓝君就和大家一起来聊聊加保那些事儿。
今天主要内容如下：
增加保额，都有哪些限制？
重疾险加保，到底该怎么选？
定寿加保 500 万，该怎么买？
一、增加保额，这3点要注意
很多人手里有十几份老保单，想再加保的时候不知道哪些保单该留，哪些该退？买新的又要怎么补充？
今天深蓝君就会分别来讲讲 重疾险、定期寿险增加保额的技巧，在正式开始前，建议大家都问自己如下三个问题：
1、还剩多少钱买保险？
在买之前一定要知道自己的预算，有多大能力办多大事。
目前行业常用的方法是 “双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。
如果不太清楚拿多少钱合适，可以参考以上标准来计算。
不过保险配置是非常个性化的事情，即使同样是年收入 50 万的家庭，财务状况也不一样：
同样 50 万收入的 A 家庭既要还房贷，又要赡养老人；而 B 家庭是全款买房，而且父母都有退休工资，没什么债务，2 个家庭能拿出的预算差异就会很大。
在不影响日常开销的前提下，自己来决定拿多少钱来加保就好，因人而异。
2、我的健康状况还能买什么保险？
我们知道买保险和健康直接相关，可能之前身体好，但是现在身体已经有不少问题了。
所以健康状况好不好，直接决定了我们能买什么样的保险。在买新保险前，一定要清楚自己的健康状况，这样才好权衡新老保单之间的去留。
如果身体条件不好，我们可以利用 智能核保 测试一下，提前了解大概的审核结果，而且不会留下记录。
但如果多款产品的智能核保结果都不太好，可能要加保就比较困难了。当然你也可以在线下投保，多投几家公司看看会不会有更好的结果。
3、老保单有哪些？还缺什么？
时间久了，基本所有人会忘记自己买的什么保险，保额有多少？所以在买新保险前，可以先搞清楚自己已有的保障情况，比如：
手上总共有几份保单？分别保的是谁？
保障内容是什么？保额有多少？
哪些是保长期的？哪些是保短期的？
如果你不太清楚怎么梳理，深蓝君推荐的 保险管理工具：小深保管家 ，可以帮你快速地做好统计。
只有对现有保障有了比较全面的了解，才能有的放矢地加保，也才能确定加什么，以便我们更好地查漏补缺。
二、定寿加保500万该怎么买？
定期寿险（点击查看测评）是深蓝君最喜欢的保险，我建议上有老下有小的人都要买，随着家庭经济状况的变化，很多人还会给自己加高保额。
比如下面的情况：
结婚后要照顾 4 个老人，有家庭责任了
刚买了二套房，家庭债务增加了
二胎开放后，抚养小孩的责任也变重了
虽然这些年我已经买了不少定寿产品，但自从二宝出生后，身上的担子也变重了，所以最近也在计划给自己再买点定寿产品。
不过深蓝君在找产品的时候发现，很多产品有限额，比如已经买了 100 万，就不能再买这个产品了，那有没有其他产品是没有限额的呢？
经过一番仔细筛选后，深蓝君找到了以下 4 款 健康告知不询问过往累计保额的产品，就算之前买了几百万的定寿，下面这几款产品仍然还可以继续投保：
类似的产品还有一些，比如支付宝的支柱保，同样不问过往累计保额，只是最高只能买 50 万，表格里就没有展示。
如果大家和我有同样的问题，不妨通过以上产品组合购买。由于保费相差不大，大家结合自己的情况自由搭配就好了，在公众号菜单栏“保险严选”中就能测算你的具体保费。
另外如果你觉得以上所有保险都买了，保额还是不够高，不妨问问身边的经纪人，通过线下投保也是可以的。
三、重疾险加保应该怎么选？
看完定寿，深蓝君就从务实的角度谈谈重疾险加保，在实操中很多人经常会碰到如下 2 个问题：
1、保额到底买多少？
有些人在刚开始买重疾险时，大多是半推半就下被动购买的，一般保额都很低，只保十几万的并不少见。
深蓝君之前提到过：重疾险的本质是收入损失险，不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失以及术后的康复费用。
疾病治疗费：大病治疗是一个漫长的过程，且大部分费用都需自费，医保报销有限，对普通家庭来说无疑是一个无底洞。
五年收入损失费：治疗期间收入中断，家里的房贷要还，孩子要养，生活的各项日常开销都需要用钱，想要放宽心熬过五年存活期，这笔收入补偿必不可少。
长期康复费用：即使病治好了，后期恢复的营养补充和护理一样不能少，而且身体大不如从前，也不能过劳工作，收入可能大不如从前。
所以买保险就是买保额，我们可以把未来五年的年收入作为重疾保额的参考标准，收入多了，重疾保额也可以适当提高一些。
另外，目前重疾治疗费用平均约为 30 万元，深蓝君建议：重疾保额至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。
2、什么样的重疾险，适合加保？
重疾险不管你是买了 5 份还是 10 份，都是可以叠加理赔的，这点深蓝君在《买了多份保险，如何叠加理赔？》一文中就有分析，不用担心买多了不给赔的情况。
为了方便大家选择，深蓝君分别挑选了 4 款不同类型的重疾险，供大家参考一下看一下：
直接说结论：
如果预算极为有限：可以加保1年期重疾险，但随着年龄增加每年保费也会往上涨，而且产品停售或者健康状态变差，极有可能无法再买。
所以，这类险种作为加保临时过渡还是不错的，但过度依赖可能会出现后续无险可买的窘境。
如果追求长期保障：深蓝君强烈推荐消费型重疾险（点击看分析），这类产品比较灵活，可以保到 60 岁、70 岁，而且可以只选择重疾责任，可以保证退休前家庭责任最大的时候，有一个充足的重疾保额。
如果预算充足：预算比较充足的情况下，可以首选加保终身重疾险，一份保单管一辈子，而且还可以选择 重疾多次赔付 的产品。
为了提高产品竞争力，很多重疾险还会增加 中症保障、保额增长、不分组多次赔付、癌症多次赔付等卖点来吸引大众的眼球。这比较适合预算充足，担心健康状况变差买不了保险，又想要全面保障的朋友。
由于每个人的健康状况、预算和风险偏好不一样，以上产品仅是深蓝君挑选的代表产品。
世界上永远没有一劳永逸的事情。
不是背一次单词，英语就能学好，当然也不是一份保险，就能解决我们所有的问题。
深蓝君建议大家不要盲目购买保险，建议要对自己的保单做到心里有数，定期查漏补缺，尽量把自己的保障做足做全。
如今的世界，环境在变，身份在变，感觉什么都在变，但愿保险能让你在多变的世界里多一份踏实感。
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