人生几十年，有的人担心一旦生过大病，就再也买不了保险了，所以会考虑买多次赔付的重疾险。

对于普通人来说，要从那么多的产品中挑选一款适合自己的，并不是很容易的事。

最近又有一些重疾险新产品上市，今天深蓝君就来聊聊这些新品，看看有哪些优势，以及如何挑选多次赔付重疾险？

主要内容如下：

• 多次赔付重疾险，怎样分类？

• 支付宝好医保重疾险，值得买吗？

• 那么多重疾险，到底如何挑选？

一、多次赔付重疾险，怎样分类？

虽然都叫“多次赔付重疾险”，但保障内容还是存在不少差异的，不能简单地认为所有重疾险都一样，哪个便宜买哪个，或者认为买个贵的更容易理赔，这都是普通人很容易陷入的误区。

目前叫“多次赔付”的产品有很多，深蓝君总结下来，主要有如下类型：

• 高发疾病多次赔付：仅仅是癌症、心脏病、脑中风等高发疾病多次赔付，其他重疾并不多次赔付；

• 重疾分组多次赔付：把所保障的重疾病种分为几组，每组可赔付一次；

• 重疾不分组多次赔付：所有重疾不分组，赔完一种重疾还可以赔付另外一种。

如果说消费型重疾险解决的是吃饱的问题（得了大病拿赔偿），而多次赔付重疾险更多的是解决吃好的问题（理赔过后还有保障）。

多次赔付的目标消费者，不仅仅追求重疾险的保额，还对重疾险的赔付次数有要求，也许是有一些不安全感，或许对于医疗技术的进步充满信心。

其实这并没有不妥，不同人的风险和偏好是不同的，深蓝君还遇到过当面斩钉截铁跟我说，自己一定能活过 80 岁的人......唯一的理由就是爷爷奶奶外公外婆都长寿.....

如果你看了各种重疾险的概念还搞不懂，深蓝君建议阅读《一文读懂重疾险，你要了解的 8 个真相》，零门槛读懂重疾险。

二、2018最新热点产品分析

其实不久前深蓝君刚做过终身重疾险的测评，随着支付宝好医保重疾险的上市，我们再选择几款新品进行对比分析：

• 长生人寿长生福

• 百年人寿康多保

• 天安人寿爱守护

• 国华人寿好医保重疾险

• 弘康人寿哆啦 A 保

• 友邦加裕智倍保

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果注重癌症多次赔付：国华的好医保重疾险是新出的产品，提供癌症多次赔付，并且间隔时间只需 3 年，并且可选无身故责任，比较灵活，值得关注。

• 如果追求保障全面：长生人寿的长生福 100 种重疾不分组，可赔付 2 次，可以最大限度提高获赔概率，并且含中症病种，保障比较全面。

• 如果追求性价比最高：弘康哆啦 A 保不仅费率上非常有优势，而且产品带有智能核保功能，身体有异常的朋友，可以立刻获得核保结论，也是最近一两年的明星产品。

以上测评的产品特色都非常鲜明，大家可以结合自己的预算和偏好进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、6 款产品具体对比分析

下面我们分别来测评具体产品，看看应该如何挑选：

1、长生人寿长生福

长生人寿是外资保险公司，成立于 2003 年，总部在上海，前段时间长生疫苗事件还特意出来辟谣，都是重名带来的烦恼....

长生福最大的优势是 重疾不分组。关于重疾分组问题，深蓝君已经有过很多分析，这里再回顾一下：

• 重疾分组：几十种重大疾病分成几组，每组只能赔付一次，当赔付过一次后，这组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得赔付。

• 重疾不分组：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。

目前大部分多次赔付重疾险都是把疾病分成几组，长生福重疾不分组可以最大程度提高获赔概率。

深蓝君之前测评的外资公司重疾险中，中意人寿悦享安康、中英人寿爱守护也都是重疾不分组的（点击查看），但轻症病种比长生福少一些，并且没有中症保障，价格比长生福贵 10% 左右。

整体来说，如果预算充足，追求保障全面，长生人寿长生福非常值得关注，作为一款重疾险保障已经非常足够了。

在公众号菜单：深蓝保严选，就能看到产品详情，大家可以考虑一下。

2、百年人寿康多保 、天安人寿爱守护

百年康多保和天安爱守护的保障内容十分相似，都是重疾分组进行多次赔付，并且都含中症保障，最明显的优势就是：

• 天安爱守护：重疾多次赔付每次会有递增，首次赔付 100%，第二次赔付 110%，如此类推；

• 百年康多保：轻症和中症的赔付比例更高，并且轻症赔付每次递增，价格优势明显。

虽然都是分组多次赔付，但里面仍然存在一些差异。国家规定，重疾险必须包含以下 6 种高发重疾，因为占大部分理赔的就是这 6 种高发疾病：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

深蓝君整理了测评产品中，6 种高发重疾的分组情况，如下：

上面是几种重疾险的分组情况，在不考虑保费的前提下，肯定是重疾不分组是最好的。如果分组的话，建议高发重疾也要放在不同的组别。

天安爱守护跟天安健康源悦享的保障是一样的，只是销售渠道的区别：

爱守护是在代理人购买，健康源悦享是在经纪人购买，爱守护价格会更优惠一些，我们之前就有详细对比过，有兴趣可以看看《2018 最新重疾险对比分析》这篇文章。

对这几款产品有兴趣的朋友，可以联系线下营销员，多了解一下产品详情。

3、弘康哆啦 A 保 

在重疾多次赔付的产品里，这款产品的价格是最低的，保障也同样比较全，之前深蓝君就测评过多次了。主要优势有：

• 保费低保障全：产品上线以来，不断完善，对于老年高发的严重帕金森病、严重阿尔茨海默症，不再限定 70 岁后免责，终身享受保障，新老用户都可享受，在多次赔付重疾险产品中，价格优势非常明显。

• 可以智能核保：身体有异常，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，投保体验也进行了优化，直接通过线上投保，非常便捷。

• 附加重疾医疗：可以用很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险，不限社保用药 100% 报销，免赔额等于保额，如果后续重疾保额不够治病，可以通过医疗险报销。

关于智能核保，深蓝君也详细体验了一下，投保的流程非常方便，以常见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为例，很多产品可能无法直接投保。

这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间获得核保结论，并且快速完成投保。

上面就是智能核保的截图，如果不符合健康告知，建议大家都可以试试，马上就知道核保结论，也不会留下记录。

作为互联网保险里的网红产品，弘康哆啦 A 保本着保障够用就好的原则，在竞争日益激烈的当下，仍然还是有不小的优势，对价格比较敏感的朋友，可以重点考虑。

4、友邦加裕智倍保

在讲支付宝好医保重疾险前，我们需要讲一下它的对标产品，香港友邦加裕智倍保。

加裕智倍保是带分红的，这是香港重疾险比较吸引人的地方，虽然分红是不保证的，但购买 50 万的保额，经过几十年，还是有机会涨到 70 万。

从《重疾险的前世今生》我们知道，内地重疾险是不能设计成分红型的，比如太平洋金佑人生会有类似分红的功能，但实质是主险分红，附加的重疾险并不是分红的，所以跟香港的重疾分红，还是有区别的。

重疾险有分红抗通胀固然很好，但作为一款重疾险的核心，在疾病保障上，深蓝君建议还是要注意一下：

① 部分疾病定义宽松：

由于香港重疾赔付各家标准不一，并没有统一的标准，所以有的个别重病，赔付会比内地宽松一些，最典型的脑中风后遗症为例：

脑中风后遗症，内地是统一定义，要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能碍，加裕智倍保要求是 4 个星期。

但总体来讲，对于高发的25种重疾定义，内地和香港疾病定义差异并不大，通过 1-2 个例子，然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，我认为是不合适的，如果你比较在意某类疾病，建议还是要关注一下条款细节。

② 轻症、重疾共用保额：

如果赔付了轻症，再罹患重疾，是要扣除之前轻症的保额的，而内地重疾险都是不扣除的。

选择香港保险的本质，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，内地和香港无论从医疗体系、法律框架、金融体系都有很大的差异。

如果你好奇香港保险是否值得买，那么一定要阅读《看了几百份保单后，我要来谈谈香港保险》这篇文章。

挑选重疾险要关注的内容实在太多了，香港重疾险和内地在健康告知上也会存在一些差异。

个人理解，相比内地的询问告知，香港保险更接近无限告知，我们看一下：

• 投保人必须在此投保书上填报一切有关事项，否则所出保单将无效；

• 投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其它治疗，如有请全部告之。

做好如实告知，是顺利理赔的第一步，如果投保前，由于疏忽大意，忘记告知某些身体情况，有可能会影响后续理赔。

深蓝君之前也分享过自己购买香港保险补充告知的经历，有兴趣可以看看《谈谈我唯一 一次保险补充告知经历》这篇文章。

5、支付宝国华人寿好医保重疾险

好医保重疾险是支付宝新上的产品，从产品设计看，跟加裕智倍保有一些相似之处，比如：

• 保额提升：保单前 10 年奖保额，最高 50%，也就是说，前 10 年发生风险可以多拿 50% 保额；

• 癌症多次赔付：针对癌症的持续、复发、转移、新发进行多次赔付，间隔时间 3 年

在没有分红的情况下，好医保在其他细节上进行优化，比如体检奖励保额。

若未发生过合同约定的事故，在每个保单周年日前 6 个月内，体检并按要求上传体检报告，则在下个保单年度，将核定奖励 20% 的保险金额。

体检项目包括：血常规、血压、心电图、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹部B超（肝胆胰脾肾）、甲状腺超声、乳腺超声。

条款中并没有对体检结果有任何要求，仅仅要求体检项目并上传报告，即可获得奖励。

如果选择不含身故的版本，那么这就是一份纯重疾险，为了给大家一个直观的对比，我在表格里也加入了一款纯重疾险康乐 e 生 C 款。

可以看到，增加癌症多次赔付功能，30 岁男性每年保费要增加 2350 元。

国华这款好医保重疾如果有定期可选，比如保 30 年、保到 70 岁，保费会更加便宜，没有这个选项，不得不说是一个小遗憾。

四、那么多重疾险，到底如何挑选？

每个产品都有各自的优势，现实中，除了多次赔付重疾险，还有单次赔付的，除了保终身，还有保定期的，那么到底要怎么挑选？

深蓝君的建议是，在有限预算范围内，尽可能把保额做高，买保险就是买保额，保额高才有意义。

除了选择多次赔付不分组的产品，深蓝君还有另外一种思路推荐给大家，我们看一下不同方案的对比：

方案一：哆啦 A 保 + 康惠保，30 岁男性，保费 9530 元/年，保额 90 万

方案二：国华好医保重疾险，30 岁男性，保费 9430 元/年，保额 50 万

以 30 岁男性为例，两个方案的保费几乎是一样的，相同的预算，保障却截然不同。

我们假设在 45 岁被保险人发生癌症：

• 方案一：一次性获赔付 90 万，终身仍享受其他组重疾额外 2 次赔付，每次还能赔付 40 万；

• 方案二：一次性获赔付 50万，隔3年后，假如仍确诊患癌症，将获得第二次赔付 40 万，不过与方案一不同，如果第二、三次是患急性心肌梗塞、脑中风等其他重疾，是没得赔的。

如果是在 30-40 岁之间发生，方案二有奖额外保额，一次性获赔付 75 万，但是保额仍没有方案一的 90 万高。

可以看到，通过多次赔付+消费型重疾的方案搭配，在同样预算下，高保额和多次赔付是可以兼得的。

重疾险还是有很多搭配方案的，建议大家都想好自己的需求和侧重点，然后看看如何选择搭配。

五、写在最后

买保险是很个性化的事情，有的人追求多次赔付，有的人宁可把增加预算做高保额，都没有标准答案，适合自己就好。

不过不论是哪种方案，深蓝君一直强调，买保险就是买保额，在有限的预算下，尽量把保额做高，才有意义。

希望今天的文章对你有用，也欢迎转发给有需要的朋友。

不只买个安心，还要买个明白 ：）

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