重疾险到底该不该买
重疾险有必要买吗
作者：xiatian
不知道从什么时候起，原本“谈及色变”的保险变得流行起来。
随着消费者保险意识觉醒，健康险在今年上半年以接近4,000亿的保费规模首次超越车险，成为我国保险市场的第二大险种。
重疾险作为健康险的主力，更是深受追捧。几乎每个向我咨询的朋友上来就要“买一份重疾险”。
那么首先我们分析一下重疾险的作用
重疾险：弥补因大病无法工作的收入损失和康复费用。
人生的风险无非意外、疾病和死亡。你会发现重疾险在当中是一个尴尬的定位。
意外有意外险管，死亡有寿险管，疾病有医疗险报销费用，重疾险的作用在哪儿？
于是保险公司给重疾险找到了个定位：弥补因大病无法工作的收入损失。
不幸罹患重疾，怎么着也得躺在病床上三五年吧？这段时间无法工作赚钱，然而生活花销还得继续，那么重疾险赔付的金额便能发挥重要作用了。因此也一般建议重疾险的保额设置为3-5倍年收入水平。
重疾险用来弥补收入损失的定位是非常合适的，问题在于，不是所有人都需要弥补收入损失。
重疾险只适合白领阶层
请思考以下几个问题：
临近退休的父母，需要重疾险弥补收入损失吗？
年入百万的高收入人士，需要重疾险弥补收入损失吗？
年入5万以内的低收入家庭，需要重疾险弥补收入损失吗？
答案显而易见。
父母临近退休，已经不负责赚钱，没有多少收入损失需要重疾险弥补。何况老年人买重疾险，保额低保费高，很不划算。
年入百万的高收入人士，有理财、房租等各种被动收入，抵御风险能力强，即使发生大病也不会对他们的经济水平造成多少影响。相较于重疾险，这部分人群更需要高端医疗、寿险和年金。
而年入5万以内的低收入家庭，资金有限，很难拿出几千元去购买相对昂贵的重疾险。他们更适合解决基础问题的意外险、医疗险。
以上的人群，重疾险都是不适合的。那么重疾险适合谁呢？
我认为，重疾险只适合年收入10万-100万的25-45岁的白领阶层。
首先，这部分人群上有老、下有小，正处于承担家庭责任最重的人生阶段。看似小康，但其实生活花销很紧张，收入不能中断，根本病不起。几十万重疾保额是非常重要的。
其次，白领阶层有一定经济实力，一年花费几千元的重疾险并不算什么负担。
白领阶层“比上不足、比下有余”的经济能力，是最适合重疾险产品的。
此外，重疾险也适合给小孩购买。倒并不是小孩有多么需要重疾的保障，主要是因为年纪小，保险便宜、划算。
为什么是重疾险
问题来了：既然重疾险只适合于部分人，为什么大家购买保险的第一选择都是重疾险呢？
首先你要知道，保险是一个信息不对称的市场。市场上哪款保险销量好，不取决于客户，而是取决于销售给你推荐哪款产品。
中国人的传统观念对死亡有忌讳，寿险不好卖；意外险和医疗险佣金低，赚不了什么钱。那么，价格相对高昂的重疾险自然成为保险业务员们推销的主力产品了。
读完这篇文章希望你能明白，重疾险不是适合每一个人的。
保险的种类有很多，不要一上来就问重疾险了。也许寿险、意外险、医疗险等其他产品更能满足你的需求呢。
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