人寿保险怎么样？什么险种值得买？
平时聊人寿保险，有年轻姑娘患癌后的反思，有机智少年的未雨绸缪，有智慧宝妈无私分享全家的投保方案，也有前人总结自己的踩坑经验，有人拿到理赔欣喜若狂，也有人惨遭拒赔黯然神伤……每一篇文章都那么动人，因为它背后是一个个活生生的人。我选了又选，最终留下了8篇稿件。
希望你和我一起，听听他们的故事。
第八篇分享，来自一位自学能力很强的小哥哥。
看他文章的时候，我还以为是同行写的，因为实在是很专业、很有条理。
后来才知道他之前买保险踩过坑，后来便一直自学保险知识，看了很多文章，终于总结出自己的一整套投保思路。
内容非常实用，分享给大家。
知乎最近有一个热帖：“90后的你现在拥有多少存款？”，获赞最高的回答是一个17年本科毕业的95年男生，他现在存款是74万。
面对这样一串数字，大家感到震惊又好奇，可他接下来的回答却让所有人语塞：
“毕业的时候存款三千。IT行业，工作两年，没怎么乱花钱的情况下自己存了大概20万，父母家人自从我大四之后除了学费没有给过一分钱，我也没有中奖，更没有啥兼职啊，或者什么不能说的秘密。为什么我却有将近75万呢？
因为我得了癌症。”
毕业第一年拿着不多的年终奖，他给自己买齐了重疾险、医疗险、意外险，2019年年初确诊白血病，保险公司一次性赔付了这样一笔救命钱。
帖子还有后续，答主每隔一到两个月更新一次治疗进程，艰难却乐观，看得人泪眼婆娑。
确实，当今社会的重疾越来越年轻化，像答主这样的90后患癌者越来越多，“在工作和生活中一定要注意身体，另外还想提醒大家，投保这件事，还是越早做越好。”
我查了，这事是真的！其实这样的故事不仅仅是个例，不信你看看类似水滴筹、轻松筹这些页面，触目惊心，健康对于现在的人来说好像越来越奢侈了，上面的故事留给大家感慨吧。
我写这篇文章主要是想把自身购买保险的经历分享给你，这是一篇可以帮你每年省3000块保费或者更多钱的文章。
接下来说说我自己的情况，因为我小时候多病，家里带我看病花了不少钱，另外小时候可能比较贪玩作死，头摔破过3次，有一次做手术时的情景至今印象深刻。
还玩过飞刀，在一棵树旁边玩时，那刀竟然弹回来！弹回来！就在离我眼睛几公分的位置飞过，吓得我以后都不敢玩了，能活到这么久也算是比较幸运。
作为一个工资拖着社会后腿的人，养活自己都有点吃力，但是我23岁的时候还是咬咬牙给自己买了一份20万的重疾险，每年缴4665块钱，基本保障信息如下：
包括寿险保额20万，重疾保额15万，意外20万，还包括意外医疗、住院医疗等。
得益于网络，我在知乎、微信公众号学习到了很多有用的保险知识后，发现了一个秘密，保险是靠信息不对称赚钱的！
后来，我把平安福停了，一共交了3年的保险费，退保却没拿回多少钱，感觉像被割了一块肉。但是我现在用3085块，配置了470万的保障。
为了让大家更直观看到，我整理出来以下这张图。
首先我要吐槽一下，意外身故50万保障，意外医疗报销2万的额度，意外住院补助，一份150多的综合意外险就包含了，旧款平安福竟然拆出来分开卖，才20万保额就收了我780元，欺负老实人！
再简单说一下我以前买的旧款平安福的主要缺陷，保障只有8种轻疾，有很多高发的轻疾没有覆盖到，不仅贵保障还有问题！
不过到2019年平安福已经升级过很多次了，保障已经升级得差不多了，所保障的高发疾病已经完善了，但是如果要升级最新款是需要加钱的，对于我来说每年4655元的价格已经够高了，当然土豪随意。
再发一张图。
重疾并不是单单看保障疾病种类的多少，而是要看高发疾病有没有覆盖全面。
高发重疾有25种，保监会已经规定好了，各个保险公司的重疾险都包含在内。但是保监会对轻疾并没有严格规定，所以看高发的中/轻疾有没有包含在内是重点，我看了很多保险测评，高发轻疾已经给你们整理好了。
我国常见的几种高发轻症，公认的主要是这几种：
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变。
2、轻微脑中风。
3、冠状动脉介入手术（非开胸手术）。
4、不典型的急性心肌梗塞。
5、较小面积Ⅲ度烧伤。
6、视力严重受损。
7、主动脉内手术（非开胸手术）。
8、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）。
9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
10、轻度颅脑手术。
如果重疾险里面包含了这几种高发轻症，就差不多已经覆盖了大部分风险。
如果保费不变，轻症种类增加自然是好，但是保险公司也是要赚钱的，否则难以为继，所以也不用一味追求疾病数量多。
我想说的是，稍微学习一下保险的知识，在较好提高保障的前提下，还能省很多钱。
如果预算紧张，可以选择一些网络渠道销售的险种，特别是重疾险，在保障一致的情况下，几乎能省一半的钱。
线下的保险运营成本很高，其广告支出、代理人队伍的培养等等，这些都将叠加在你的保费上。线上的保险，把购买渠道权交给保险经纪平台，只要找正规的渠道购买就可以了。
线下的理赔协助，无非就是有个人会出来帮你交一下材料，而线上理赔虽然没有这个优势，但是理赔事宜可以直接找保险公司的客服问，只要符合条款一样能解决，还可以每年省下几千块的保费。
（PS:通过保瓶儿投保的所有保险，我们是有全程理赔协助的。）
个人认为，买保险想不被坑，最好的办法，就是对一些基本的知识有所了解，自己懂了才是真的有用。
接下来是干货，聊聊商业保险分为哪些、怎么买等等问题。
· 商业保险分类
· 市场上热销的产品
· 买保险的万能公式
· 总结
1、商业保险分类
主要分为五大类，其中理财险普通收入的人不用考虑，保险销售来来去去都是围绕这几大类的险种开展业务的。
你只需要知道，买保险尽量四大类分开看，捆绑起来卖的一般都会宰得你不要不要的就行了。
重疾险：患重疾后用来弥补收入损失的钱。
保至70岁最便宜，保终身贵40%左右，返保费再贵20%左右，返保额再贵15%左右，重疾二次赔付再贵15%左右。
医疗险：报销生病的花费，尽量买保额高的、可以报销自费药的。
意外险：负责摔伤烫伤、猫狗咬伤等意外医疗的小额报销，以及严重的意外身故、伤残会直接赔现金。
寿险：身故后给家人抵御风险的钱，家里赚钱最多、上有老下有小的或有房贷、车贷压身的人应该买。
2、市场上热销的产品
我总结了一些热销的保险，包括日常常见的四大类：重疾、医疗、意外、寿险。
以上价格试算条件是30岁男性购买时的价格，年龄不一样，价格也会不一样。
关于价格：
1.重疾险（最贵）：交30年保终身，越年轻越便宜，年轻买最好。
2.定期寿险：交30年保至60岁或70岁，年轻买稍微便宜点；
3.医疗险：交1年保1年，基本上每5年保费升一档。
4.意外险：交1年保1年，0岁-65岁基本都是统一价格。
重点看看重疾险，分别挑的5个线上和线下热销的：同样的保障内容贵的1万4，便宜的只要六七千。
你是不是一直觉得保险是一分钱一分货？
但其实越贵并不代表越好，同样的保障不同的价格，只是因为很多人不了解保险，接触到的只有线下保险公司的保险代理人，还有很多好的产品没有机会了解到。
3、买保险的万能公式
不知道我上面所说的能不能让大家理解？
如果不能理解也没有关系，我下面直接推出终极方案，直接代入公式就可以了。
保费=A+B+C+（D）
保费：尽量不要超过年收入10% 。
A是意外险，超级便宜，150+能买50万的意外保障，300+可以买100万的意外保障。
B是百万医疗险，30岁时一年是300左右，到50岁时一年是800左右。
C是重疾险，A+B大概用了500左右，剩下的预算用来买重疾险，50岁以上就别买了，太贵！
D是定寿险，家里负责赚钱的人，要加上定期寿险，定期至60岁或70岁，保到终身会很贵。
总的来说，有钱可以随便买，但是如果预算一般，自己又不太懂的话，可以找个专业的人咨询，同时参考以上内容。
最后还有一点，买保险，产品是重点，其次再看保险公司。
保险公司一般都实力雄厚，其实很多平时你没听过的保险公司背后的投资人都很牛逼。
例如众安保险是三马投资，是由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司。
再举一个例子，上面提到的大麦定期寿险，华贵保险推出的，华贵保险是由茅台集团领衔出资创立的保险公司，茅台是第一大股东。
很多人担心理赔问题，理赔是看保单内容而不是看公司大不大，保单里不含的内容，该不赔还是不赔，建议多看一下免责条款。
上面举例的保险是性价比很好的产品中的一部分，还有很多更好的、更适合你自己的保险等待你去发掘。
写了这么多，希望对大家有用吧。
米保的一点补充：
小哥哥聊得很多东西，比如各个险种的作用、保费预算怎么做、线上买保险会不会理赔有问题、保险公司的大小等等，都是大家问的比较多的问题。
但是正如他所说，买保险最重要的是条款，理赔的时候也是看条款。
与其迷信品牌、亲戚，不如自己静下心来了解相关的知识，这样才能少走冤枉路，把自己的保障做到最好。
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