干货篇|2018年30款个人税优健康险评测及差异汇总
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税优健康险,全称为个人税收优惠型健康保险,作为国家政策性的健康保险,上市后却一直是不温不火。自从国家将税优健康险下放到商业保险公司,使其按照政策来设计产品以后,这个险种就开始引起广泛关注了。
本文整理了目前市面上的30款税优健康险,对其进行了分析和差异汇总。所有数据来源于中国保险行业协会信息库,当然也还有一些税优健康险没有查到备案信息,暂未整理进来。
一、先来了解一下,什么是税优健康险。
税优健康险核心:1年期医疗险+万能账户=税优健康险
1年期的医疗险附加万能账户的形式,通俗来讲就是一款普通的医疗险,有一个资金池,这个资金池是保险公司运作,来维持税优健康险的稳健运营。运作方式:每年固定缴纳2400元,在扣除当年医疗险的保费后,实际保费以年龄和保险公司制定的费率为准,但2400元是每年固定缴纳,剩下的钱进入万能账户储蓄,就相当于保险公司拿这个万能账户去理财运营,万能账户里的钱给你一个实际的结算利率,最低万能账户的保底利率有保险公司制定。
万能账户的设计,也是保险公司防止风险的手段,维持收支平衡,使得产品能稳健运营下去。
除了以上的运作方式,通过购买税优型产品,可以少缴纳个人所得税,平时我们的工资是扣除个人所得税后的收入,个人所得税是按照不同的税率征收的。
通俗地讲,就是个人购买符合规定的商业健康保险产品支出,按照2400元/年的限额标准在个人所得税前扣除,每个月能享受到从税前收入中扣除200元的政策,相当于个税征收点从3500元提高到了3700元,但是每月最高不超过200元。
举个例子:如果按照月收入8000元计算,每年减税额度为2400元,单月200元,扣除五险一金,节约20元个税,一年就是240元。
二、税优健康险的特色
政策要求
既往症可投保,保证续保。《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。
突破医保目录限制,报销范围广
医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接,用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。
被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%,医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的,可以适当降低保险金额。
实际情况
保证续保
作为政策险「保证续保」的定义,是合同中写明的定义,与普通的医疗险的定义又是有区别的,不要搞混肴,除医保外,健康税优险就是为数不多的保证续保产品。
突破医保目录限制
国家的基本医疗保障制度,因为有医保目录的限制,所以一些大额医疗费的支出,医保是无法承担报销的,这也是有这类补充设计的初衷吧,但是保险公司在设计产品时,并非完全突破,有些在目录外有加了一个清单目录,就是正面清单、负面清单,也有不设清单的。
所以在选购这类产品时,由于清单的限制,就一下子区分了税优健康险的区别,一般其他内容都是大同小异的,因为有无清单也就成了核心关键。
三、30款税优健康险深度分析
· 泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A\B款(万能型)
· 太平个人税收优惠型健康保险A\B款(万能型)
· 中国人民健康保险股份有限公司个人税收优惠型健康保险(万能型)A 1\A2款
· 新华人寿保险股份有限公司个人税收优惠型健康保险(万能型)A\B款
· 阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A\D款(万能型)
· 国寿个人税收优惠型健康保险(万能型)A\B款(2016版)
· 人保寿险惠众个人税收优惠型健康保险(万能型)(A\B款)
· 东吴健康保个人税收优惠型健康保险A\A 1 (万能型)
· 中意岁岁无忧个人税收优惠型健康保险A\B款(万能型)
· 幸福个人税收优惠型健康保险(万能型,A款)
· 国华华宝无忧个人税收优惠型健康保险(万能型)B款
· 民生惠康保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)
· 工银安盛人寿个人税收优惠型健康保险(万能型)A\B款
· 光大永明个人税收优惠型健康保险A\B款(万能型)
· 中英人寿优康乐个人税收优惠型健康保险(万能型)A\B款
当整理完这30款健康税优险的内容后,整体就是一目了然的。接下来我们挑选了值得买的和有特色的几款,汇集成表格,给大家一个参考。
由于一些不可抗拒的因素,我们将相关保险公司的名字给隐去了,但聪明的你一定能找到谁是谁,或者来咨询我们哦。如果你们想要保障全面的产品,RB健康、DW人寿、MS人寿的产品都可以考虑。如果想要有特色稍微高点的社保外报销比例,可以考虑GH人寿的税优健康险。
四、如何购买税优健康险?
由于税优健康险是政策险,保险公司也是微利经营,业务员更是没有兴趣去研究这个,也得不到任何好处,目前大部分税优健康险购买会存在难度,也有一部分产品开通了线上购买的渠道,但是并非所有的人都能购买,需要满足条件。
税优健康险购买条件:适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人,是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人,以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者。
作为政策险,税优健康险还是可圈可点的。现在亚健康人群是非常庞大的,有些已经患有既往症的,都是被商业保险拒之门外的人,那考虑购买个人税收优惠型健康保险正适合。当然,一般健康群体或许会选择保障责任更全的商业医疗险或中高端医疗险享受更好的服务。无论如何,再小的额度也是保障,看了这篇税优健康险评测,大家在了解到基础上在根据自身情况就能很好的作出选择啦。
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