不同保险公司的重疾险保费为何差距那么大？

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　　现如今，人们罹患重大疾病的概率不断上升，重大疾病保险已经成为了不少人投保时的首要选择，但购买重疾险时，会发现不同保险公司的重疾保障方案保障相似而保费差距很大。那么，不同保险公司的重疾险保费为何差距那么大呢？事实上，保险产品的价格是精算师利用非常复杂的公式算出来的，是一个黑匣子。下面，就来和大家聊聊精算师定价的小“秘密”。

　　一、保险产品保费的构成

　　简单来说，我们平时购买保险缴纳的保费由两部分构成，一部分叫纯保费，另外一部分叫附加保费。

　　1、纯保费

　　纯保费是保险公司根据被保险人的风险特征和公司投资能力计算风险的价格，由风险保费和时间价值组成。纯保费是保障内容本身的实际成本，比如身故赔付、意外赔付、满期给付等，这里面身故、重疾等纯保费内容的保费可以称为风险保费，也就是我们通常说的纯保障部分，除此之外的生存金、满期金等内容对应的成本可以认为是储蓄保费。平时我们所讲的纯消费型的产品的纯保费部分只有一个风险保费，而返本等有满期给付的纯保费部分还有一块储蓄保费，这就是为啥返本的产品为啥会比消费型产品贵的原因之一。

　　2、附加保费

　　附加保费是保险公司为经营保险业务而付出的相关成本，包括运营费用、预定利润等。附加保费主要是用于支付公司运营的各项成本和满足利润目标要求的附加。保险公司的费用成本包括佣金手续费、管理费用等。保险公司的不同渠道的成本不太一样，比如网销的保险产品可能就不需要支付佣金，保险公司的成本可能就低一些。费用成本低的话，价格自然可以更便宜些，这就是网销产品比一些传统渠道产品便宜的原因。保险公司也是要赚钱的，去除纯保费和费用等之外，保险公司还要赚钱一定的利润。羊毛出在羊身上，其他条件相同的情况下，保险公司希望赚钱的利润越多，产品越贵。

　　那么哪些因素重点决定了产品的贵贱呢？主要是有这么几个因素，分别为预定发生率、折现率、退保率、利润率及经营成本。

　　二、保险产品如何定价的？

　　保险产品的价格由保险公司精算部门决定，每个保险产品的保费都是精算后的结果。精算部在对产品定价时，除了考虑公司运营成本外，主要从以下两个因素来进行定价：

　　1、预定发生率

　　保险公司承保的保险责任都有一定发生率，比如死亡、重疾、意外等等。一旦出险之后，保险公司就要赔付一定金额。每个保单年度保险公司预期赔付金额就是赔付金额和发生概率的乘积。也就类似有些地方说的依据生命表（即死亡表反映一个国家或区域人口生存死亡规律）。一切保险精算的基础都是基于保监会发布的根据实际的死亡统计编制的生命表及重大疾病经验发生率表，各家公司预定发生率会有不同，但是总体相差不大。

　　风险保费=发生概率x保额

　　风险（患重疾、身故等）发生的概率越高，保险产品定价时所需要的风费保费就越高，保险产品的价格就越高。由于各家保险公司预定发生率总体相差不大，所以各家保险公司的风险保费总体相差不大。

　　2、预定利率

　　预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，以此估计保险产品保费的时间价值。其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

　　为保证保险公司持续经营、维持合理的市场竞争，保监会对保险公司定价利率进行监管。2013年8月15日，保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，普通型人身保险定价利率不再设定2.5%的上限，而是由保险公司根据审慎原则自行决定。

　　预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。预定利率高，保费怎么就少；预定利率低，保费怎么就多了呢？这时就会提到折现率。

　　折现率（Discount
Rate），其实就是时间价值的一个推导的过程。指将未来有限期预期收益折算成现值的比率。公式可以简单的理解为PV=FV/(1+r)^n；PV（Present
Value）就是现值（现在的金额），FV（Final
Value）就是终值（未来的金额），因为保险理赔金额发生在未来，而保费缴纳发生在现在。所以为了公平合理的向客户收费，保险公司一般会在计算保费的时候，将保费折算为现值。而折现率或者预定利率的大小，体现了保险公司对未来盈利能力的预期。

　　通过上面的介绍可以发现，不同保险公司的重疾险保费为何差距那么大，主要是由于不同保险公司的预定利率不同，如果保险公司认为投资渠道多元，收益较高，那么折现率也会高一些，而较高的折现率也代表了保险公司的投资态度较为激进，所以风险也会高一些。反之，较低的折现率，反映了保险公司较保守的投资态度，经营风险也会小很多。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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