医疗保险

消费型医疗险有必要购买吗?怎么买呢?

 作者:lichao  2018-10-07 21:30:17  13719  0

  作者个人微信:mbb1470。

  目前互联网保险产品越来越多,网上也有很多性价比高的消费型医疗险产品出现。消费型医疗险,大多情况下,是低保费,高保额,但是在保险过期之后,就不返还保费了,这种险种,比较适合收入低但是却又需要保障的人群。有人因此认为购买消费型保险就是一种浪费,“不出险的情况下看不到任何回报,保费也白交了。”然而真的是这样的吗?消费型医疗险有必要购买吗?怎么买呢?下面,就随本文一起来了解吧。

  购买消费型保险真的是一种浪费吗?

  消费型保险顾名思义就是指“被消费掉的保险”,投保人跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保费也就被“消费”了,保险公司不给予任何返还。

  储蓄型保险和消费型保险性质完全不同。储蓄型保险既有保障功能也有投资功能,保障功能具体体现的是风险保额。储蓄型保险一旦开始承保,不发生风险事件,归属于现金价值,即:现金价值=保险金额-风险保费,风险保费与消费性保险相似。

  事实上,消费型保险虽然到期没有任何返还,但是却实实在在地帮助人们在保险期间分担风险,给投保人提供保障,这一点也是保险本质所在。另外,消费型保险的优势其实显而易见,投保人在选择保险产品的时候通常最先关注到的是保费以及保障,在保障能力相同的情况下,更应该看重的是价格。消费型保险自身是纯保障功能,所以通常具有保费低、杠杆高的特点,保费基本在每年几十元至几百元不等,用于应对各类突发风险。由于保费低廉,所以不存在续期缴费的压力,同时也不会影响到个人的生活质量,而且保障功能更为突出,一旦发生风险可以得到较高的赔付。

  在选择方面,目前市场上的消费型保险产品非常多,主要包括消费型意外伤害/意外伤害医疗险、消费型重大疾病保险、消费型定期寿险、消费型住院费用报销/津贴保险以及旅行/留学综合保障保险等。简而言之,消费者可以用较低的保费享受到极高的保障,到期不返还保费。

  举例来看,张先生购买消费型保险,年缴400元,需要连续缴费20年,总共缴纳400×20=8000元,若期间没有发生任何的风险意外,那么保费不返还。但若选择了返还型保险产品,每年需要缴纳2500元,20年下来2500×20=50000元,期间没有发生任何风险意外,之后不仅拿回本金,保险公司还多给了1万元,也就是6万元。

  实际上,若这缴纳的50000元直接支出8000元进行规划风险,另外的42000元去做理财或是在银行储蓄,20年也许可以赚回保险公司多给的1万元。

  由此可见,大多数消费者看到的是自己未来可以得到多少回报,但从自身保险需求上来讲,则应该关注在同等保障情况下,花最少的钱来抵御更大的风险,而不是风险未曾来临能得到多少“回报”,从例子中就可以看出,所谓的“羊毛出在了羊身上”。

  消费型医疗险有必要购买吗

  消费型医疗险性价比的确很高,但这只是一种临时解决方案。以重疾险为例,我们还是建议成年人在45岁前尽可能早一点购买一份终身型的重疾险,因为终身型的重疾险不仅是保证续保的,而且还会有更多多样的功能,比如豁免功能等。

  举个例子,A先生年收入20万,妻子全职带孩子。虽然家庭收入还可以,但是压力也非常大。这种情况下,我们建议A先生购买一份30万终身的重疾险(年缴几千元),然后在搭配一个30万消费型的重疾险(年缴几百元),不仅有了终身的保障,而且又把保额做到60万,非常适合这个家庭。

  一年期消费型的重疾,更多的是一种补充和过度,优点是比较突出的,但是也是存在一些风险,所以具体如何权衡,还要要结合自己实际情况来看。我们也见过很多不保险续保的产品,也销售了很多年,保证续保只是保险公司给自己的一个有利自己的条款而已,现在信息越来越透明,保险公司也不会出现故意损害我们消费者利益的情况,否则花了那么多钱营造的美誉度岂不是白做了。

  消费型医疗险怎么买呢

  消费型医疗险更适宜年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群,几百元保费就能得到数十万元的保障,且由于年轻身体状态良好更易续保。对于预算充足的家庭来说,消费型保险也可以作为一种补充险种,与其他产品搭配选购,共同完善家庭的保险规划。在投保消费型医疗险的时候,还应该注意下面这几点:

  1、注意投保年龄的限制。每家保险公司关于投保的最低年龄,一般设置为出生后90天到16周岁不等,具体多少,每家公司都有自己的规定。对于投保最高年龄限制,保险公司大多是在65周岁。所以投保医疗保险,最好还是越早越好。

  2、注意险种的责任范围。在投保的时候,要知道自己有哪些疾病是在承保范围内的,这样在理赔的时候,才知道自己所患的疾病是不是可以得到保险公司报销。

  3、注意住院医疗保险的观望期。对于观望期就是,不是一签订保险合同,就可以进行理赔的,一般签订保险后,需要等上一段时间,保险才能进行理赔。

  4、消费型住院费用报销险一般不保证续保,或仅承诺在有限年期内保证续保。投保人要在签订合同时问清楚,如果保障期内发生保险事故,这个保险合同是否还能继续生效。

  5、投保消费型医疗险不能重复理赔。有的消费者在投保时指望多投保几份,待生病住院后,几份保单都得到理赔金,这种想法是不实际的。

  需要注意的是,保险是非常好的风险管理工具,保险很多,具体怎么选要根据自己的情况来定,如果一味的追求0风险,势必会付出更多的金钱代价。这个世界上哪有什么0风险的事情呢,几十年内我们经历了各种动荡,改革开放30年我们又见过太多的起起伏伏,所以不要教条认死理,选择一款综合比较下来比较适合自己的产品最重要。

  事实上,保险本身没有好坏之分,只有适不适合的区别,消费型医疗险也绝不等同于浪费,对于特定的群体来说,需要的就是消费型健康险“保费低、保障高”的优势。事实上,健康医疗险保的就是“万一”,没有生病才是最大的收益。因此,投保时还是要结合自身实际,实实在在的保障才是最重要的。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  

我们专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

保险上的任何疑问,请进入微信搜索顾问微信号:YKJ6060(点击复制微信号)


相关阅读

  百万医疗险有哪些优缺点?如何选择呢?

  消费型重疾险长期和一年期有何区别?怎么选?

  保险买储蓄型还是消费型?

上一篇:最全女性投保指南,女性健康投保指南

下一篇:购买保险时,应该注意什么?

大地保险

大保镖意外险-少儿版

最高20万保额,意外医疗保额高,不限社保

1、意外身故/伤残:身故赔付100%基本保额,伤残按不同伤残等级,赔付10%-100%基本保额 2、意外医疗:医疗费用不限社保,0免赔额,100%报销 3、意外住院津贴:100元/天,最高赔付180天 4、疫苗身故/伤残(可选):身故赔付100%基本保额,伤残按不同伤残等级,赔付10%-100%基本保额 5、疫苗一般反应医疗(可选):最高保额1万,0免赔,100%报销

意外险

立即投保

>> 查看更多相似文章
排行榜
最新文章
热门阅读

姓名

手机号

该号码能添加到您微信吗?
(注:需要客服添加您微信发放奖品)

验证码



微信号:

点击复制

长按识别二维码或复制微信号搜索添加

成功复制微信号

前往微信搜索添加...

回到顶部
一对一免费咨询
帮你节省数万元保费
扫码一对一咨询