商业养老保险怎么买？普通人考虑税延型养老保险就够了吗？
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养老保险，和所有保险一样，产品的种类非常多，各种分红型、储蓄型的，不同公司有不同的套路，保险人员也往往说的天花乱坠。但真要说目前市面上值得推荐的商业养老保险，可能也就是税延型养老保险了吧。
中国目前的商业养老年金保险，无论条款写成什么样，都可以简单理解为“用目前20万的购买力去换取几十年后20万的购买力”，但实际上由于通货等因素的影响，这个数值极有可能将是17万，15万甚至更低。增值几乎是不可能的，所有主动宣传年金险能增值的保险营销人员，这里只能说“不太专业”。
我们用数据和简单的逻辑论证来看这个问题：
首先假设题主是个需求正常的普通人。
题主在国企，社保与企业年金都少不了，至于商业年金，怕是已经听说过不少关于替代率的相关话题了。
下图从左到右依次是新西兰、德国、比利时、加拿大、英国、美国这6个发达国家的养老金替代率现状：
忽略前三位，后三位似乎不仅国家名气大，个人替代率真不低啊，真的这样吗？仅以美国为例，它存在“自动加入”机制，员工入职即默认参与个人养老计划，不想参与还得自己写个说明申请啥的。
除去这些政策及国情原因，保险营销人员宣传的那种纯粹自愿购买的个人年金替代率，在多数发达国家不过12-15%。
同时要注意这是综合的个人年金替代率，它的实现形式不仅仅是保险:除去美国加拿大,全球养老市场来看，基金银行保险三分天下，加上美国加拿大，保险的份额大概就只在7%左右了。
我们按最大数算吧，我国金融制度不完善，基金比保险还不靠谱，三分之一的份额就给保险了——15%的三分之二是10%。也就是说，我们若摸着发达的资本主义国家过河，认为用养老保险来填补10%的年金替代率就足够了，税延型养老保险的税优比例若开到12%，10%的替代率打一百个包票可以满足。
卖保险的都知道可保风险具有普遍性和可测性。所以请不要用意识形态或者国别之类的理由反驳，美帝国主义的养老风险在中国不会变成早死风险，一种解决方式可行的前提下，同样的问题没理由不能用同样的方式进行尝试。
除了这些广义的数据，我们再用年金价值比例（Money's Worth Raito）来衡量目前保险产品的相对价值。这个比值大于1证明对投保人有利，越小保险公司越赚钱。
保险营销人员一般说通胀，都爱说到4%以上吧？那么就把产品套用到公式中吧，不考虑万能那种不确认的收益，有能到0.9的吗？
综上所说，我们可以得出两个结论。第一个结论：不要被花花世界中各式各样的商业养老保险迷了眼，真想要买养老保险，普通人仅考虑税延型养老保险就够了。第二个结论：目前市面上的年金产品最好不要买，不理智，且亏损。
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