买保险也有最佳时机，你知道吗？

　　作者个人微信：mbb1470

　　很多朋友以为保险买了就买了，又不像买房子，需要讲究风水之类的。但其实为了可以让你买的保险更划算，更具性价比，买保险也有最佳时机，你知道吗?相信很多朋友都要大吃一惊了，接下来，就让我们一起来看看什么时候买保险最划算吧。

　　引言：保险公司为了防止道德危机，特地设置了「等待期」这一门槛。目的有二，其一是对所有投保者表公平，另一是设立规则不惜赔但不滥赔。一般来说，等待期的设定与「疾病」有密切的联系以防带病投保，意外无法预料因此无等待期。这篇文章我们主要来讲讲等待期那些事儿。

　　保险等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

　　等待期内外出险的结果如下图：

　　等待期内出险的最好结果为：不赔偿但继续有效>返还所交保费且合同终止大于返还现金价值且合同终止。

　　等待期后出险的最好结果为：保额赔付且豁免保费并保障其他重疾(多次赔付型)>赔付保额且合同终止。

　　这辈子都不出险是最好的结果，最差的结果并不是没有买保险，而是在等待期内出险。

　　一般来说，等待期之后立即出险的情况，保险公司会进入一级戒备状态。或者说只要是合同成立起两年内出险，保险公司都会非常警戒，至少比两年之后警戒，因为两年不可抗辩条款。

　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　虽然是这样，但是如实告知的你并不用担心。

　　针对「等待期内出现疾病征兆到等待期之后可以获赔吗」这一问题，具体得依据合同条款来看待。一般情况如下：

　　很明显，保险公司的小九九已被我们给挖掘出来。针对上述问题，合同中的两种陈述会得到怎样的结果呢：

　　初次确诊/首次确诊：正常理赔(少数保险公司作妖的除外)

　　首次发病并确诊/初次发生且明确诊断：拒赔几率大(争议与诉讼发生率高)

　　因此，在购买保险之前必须充分了解合同条款，综合判定*产品购买可行性，切勿当甩手掌柜，花钱买罪受。

　　【*综合判定：虽然确诊条款是评判购买可行性的标准之一，但不可偏执的下决定购买，依然得结合产品的其他特质来分析。如等待期长短、产品保障责任、免责条款、健康告知宽松程度等等因素。】

　　这件案子是典型的“等待期内出险征兆，等待期后出险”的案例。保险公司也是毫无悬念的下了拒赔通知书且作返还保单现金价值处理。

　　首先，保险合同中明确规定了被保险人若在等待期内患重疾或就诊于导致重大疾病的相关疾病，保险公司不承担责任且退还现金价值且合同终止。

　　法院一审认为合同白纸黑字且关于等待期的内容有加黑加粗标示，足以引起被保险人的注意，等待期条款对被保险人具有法律效力，且就结肠问题进行了两次检查，前后疾病存在关联，因此驳回被保险人诉讼请求，支持保险公司拒赔结果。「注重合同条款，回访电话录音会成为证据」

　　被保险人再次上诉，二审通过「确诊在等待期后」「保险公司无法举证结肠炎与结肠恶性肿瘤两者“导致”关系」两项原因决定，保险公司因如实履行赔付责任。

　　结果是好的，但是时间耗不得、精力耗不得、病人的病情更耗不得。

　　最坏的时机：无限延迟&不在乎

　　再等等/身体开始出现毛病/年龄增长...

　　最好的时机：把握当下&在乎且重视

　　孩子刚出生满28天且身体健康/还很年轻/健康状况良好/开始接触保险..

　　最近家里有老人住院，异地医保外地全自费，深刻体会到担心又惜金的感受，隔壁病床的阿姨说“母亲90岁患肝癌，20天花了18万，不过单位全额报销，人不在了伤心但毕竟这个岁数了，至少没有留下什么债”，公费医疗诚可贵，但不是人人都可享。

　　正确的面对商业保险，它只是一种配置资产，规避资金风险的一种工具，不需要太多的面具，保持真我就好。也不用太担心商业保险只是有钱人的游戏，有钱人有专属的买法，无产阶级也可以有。

　　看完上文，大家是不是觉得自己之前买的保险都错过最佳时机了呢?哈哈，希望大家在看完今天的文章之后都能抓准买保险的最佳时机。更多保险购买指南，请联系米保险吧。

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