华为式群体，应当如何为自己配置商业保险？

    作者个人微信：mbb1470

    收入高、工作强度大，华为公司的员工，确实极具中国特色一线城市家庭的代表性，很适合做家庭如何配置商业保险科普的举例。文章将罗列出这一类型家庭需要配置的商业保险,以及配置商业保险过程中需要注意的问题。

    首先，本文讨论的是最广大的华为人，人群特征大概是：男性工程师为主，居住于深圳周边，30岁左右，有家庭，可能有小孩，年入30-60w左右，家庭主要收入靠男方，深圳0-2套房，房贷几百万级别，工作压力巨大，工作时间长，自愿加班，身体素质较差，虚胖，脊椎可能有问题，脂肪肝等。

    那么对于这类人群，应当如何配置商业保险呢？

    对于华为人来说，用商业保险解决的首先是三类重大风险：重大意外、重大疾病、失能。

    这三类风险，其实是靠四类商业保险来解决的：

    一、意外险

    很简单，意外无处不在，一旦意外发生，公司是不会管你的，家庭经济支柱没了，妻儿父母怎么办？所以针对一般意外的身故，需要高保额的一年期消费型意外险，保额根据年收入、资产负债情况来配置，比如年入50w的华为人，配置500w意外险，一点不为过，只是比较难买。好的意外险应当是包含意外伤残的，十级281项，比如一只手截肢了，代码打不了怎么办？综合意外险全部涵盖了，再加上一些意外医疗。

    P.S. 华为人平均收入较高，家庭资产可能不是很高，尤其需要高额意外险，一年期消费型，千万别买什么市面上流行的“百万”xx，那种对于“一般意外（就是最普遍的意外）”保障很低，并且基本不带伤残，一塌糊涂。至于具体产品选择， 老实说挺难的，具体情况具体分析吧。

    二、医疗险

    深圳的医保，全国都领先，尤其是大病医保，但是作为华为人，工作压力大，没几年啤酒肚的比比皆是，一不小心，容易积劳成疾，并且自己不注意保养，大病了高额的治疗费用不说，如果对医疗条件有些追求，可能得去北上广香港等。所以根据收入和健康状况而言，可能需要配置高保额医疗险（那种几万块还不保社保外用药的就别来了），如果能保公立医院特需国际部、或者再进一步香港私立医院，那就最好了。所以对于华为人来说，商业医疗保险，应该考虑中高端医疗险，责任全面，保额高，可以适当追求公立医院特需国际部，和境内外私立医院昂贵医院。

    P.S.医疗险，水深，其实很关键，只是我接触的通信IT从业者，基本上或多或少都有一些病史，一定不要糊里糊涂买什么网销医疗险，至少要看清楚健康告知，不要带病投保，到时拒赔且不能投保别家就太尴尬了，低端选择智能核保，中端选择人工核保，高端如果有团体医疗，核保就更不用说了。

    三、寿险

    对于华为人而言，如果没有走上高层，优先考虑定期寿险，在我以前的专栏中也详细阐述过定期寿险的意义，简单来说，一家之主，全家靠自己养活，自己一旦身故高残，不论是意外猝死还是别的疾病，还能给家里留下一大笔钱，这笔钱用于维持家庭生活一段时间（比如十年），保额同样根据资产负债收入来定，按照我的习惯，一般是年收入10倍左右，现在市面上高保额定期寿险挺少的，关注几个问题：健康告知、费率、是否带全残、责任免除即可。品牌无所谓。对于华为人来说，我基本不推荐优选寿险，除非有比较ok的体检报告，毕竟有血的教训。

    P.S. 可以这样说，99%的人保险从业者，尤其是身边的亲戚朋友那种，都不会推荐定期寿险，因为保费低，杠杆高，虽然非常重要，但是人民的保险意识太差，保险公司看重利润，所以基本不推荐。不过对于华为er来说，定寿可以说是必不可少的，太多的惨痛事例我就不多说了，建议保障到60-65左右，保额做足。至于产品选择，高额定寿在国内也是个问题，具体情况具体分析吧。

    四、重疾险

    重疾险和医疗险不同。重疾险是建立在医疗险的基础上的，可以成为收入补偿保险。因为重疾险是给付型，一旦确诊重大疾病，并且当下重疾险的范围非常广泛，重病卧床、昏迷不醒、丧失工作能力的时候，重疾险可以一次性提供几年的生活费用，补偿医疗保险不能报销的必要费用，还有后期的康复护理费用等等。重疾险是一种生活保障。

    P.S.重疾险有许多种，带寿险/不带寿险，定期/终身，带分红/不带分红，带轻症/不带轻症，重疾单次赔付/多次赔付，重疾分组/不分组，等等等等。要结合自身理念、需求、健康状况、收入、保费预算来做配置，我个人是定期消费型重疾险结合终身储蓄型重疾险（多次给付）的配置方式。

    以上几类险种，有重合和相互补充的地方：比如，意外身故，意外险和寿险都能赔付，但是意外险有意外伤残，10级281项，寿险可能有全残，意外险通常免责多，一年期消费型，费率低，可以说是针对保障，并且如果经常开车人群，可以叠加自驾车责任。

    意外医疗和单独的医疗险有重合的地方，如果购买了全面的0免赔的住院+门诊的医疗，可以不用投保意外医疗，不过实操中往往挺难，所以意外医疗必选。

    寿险和重疾险有重合的地方，这是因为当下的重疾险产品大部分是和寿险共用保额，除了寥寥几款，不过这问题不大，因为寿险需要的保额比重疾险保额高，综合配置即可。具体情况具体分析。

    强调一下，医疗险和重疾险的区别：一个是生存保障，一个是生活保障。举个例子，事业上升期，尿毒症，需要做长期肾透析，加移植器官，如果去黑市买，医疗费用肯定不能报了，只有靠重疾险，哪怕医疗费用医疗险全部报了，还有几年不能工作的收入损失，隐性事业损失，后期康复护理费用，这些是靠重疾险弥补的。当然，在没有医疗险的基础上，只有重疾险，就太浪费了。

    虽说是以华为举例，却也具有普遍意义。如果你的家庭也符合这类群体的特征，那么按照以上思路配置商业保险，在意外、疾病、失能、身故几方面风险导致的经济问题上，基本可以保障了。总之，如何配置商业保险，还是要以自身的基本情况出发来分析哦。

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