2018年个人投保指南

　　作者个人微信：mbb1470

       保险如今已走进千家万户，作为个人健康与财产安全的保障，保险对每个人而言都是十分重要的。那么究竟买什么保险最划算呢？今天米保险就要给大家送上一份2018年个人投保指南。

通过这个系列，让你明白：

　　为什么要买保险

　　国内保险为何人人喊打

　　如何选择适合自己的保险

　　同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。

　　当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，并以保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，说的不爽请绕道自行发泄。

　　此外，本篇文章也特别感谢济南资深保险人刘志明总，从业内角度，提供了不少数据，也敬佩他对保险的专业及对客户的忠诚。

　　一、为何要买保险

　　因为——穷！

穷字的九种写法

　　有几百万？

　　家里任何人生场大病，全家回到原始社会

　　有千把万？

　　得了癌想去美国看病，全家回到原始社会

　　北上深有房？

　　背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会

　　人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。

　　老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。吸毒、赌博之类另说。

　　所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何储备养老金，贷款怎么配，房产怎么升级等。

　　就在我写这篇文章时，老南一位好兄弟的父亲，前阵子在国内被查出得了癌症，应该算中期。这会趟在香港的医院，享受着不少国内没有的医疗条件，和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。

　　所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：

　　1、保障

　　保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。

　　上面这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。

　　为啥3746元，不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。

　　2、杠杆

　　保险的本质就是杠杆。即用最少的保费，获得最额的保障。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。

　　如一份保险，能30年缴，就别20年缴。虽然看似30年总保费比20年的多，但毕竟30年分到每一期的保费更少，自然杠杆更高，同时考虑到通胀因素，往往反而更划算。

　　所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。

　　如这张广告，就是宣传香港保险杠杆更高。后面老南也会说香港保险的缺陷在哪。

　　3、风险转移

　　保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司。这里有两个关键：

　　（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司。

　　如老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗报销、重疾保险。

　　这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率，远高于死亡概率。当然，终生寿险的确销售提成高点，所以很多人被推荐了。

　　（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的经济风险。

　　什么叫无法承受的经济风险？你去医院看个感冒，门诊哪怕花了1000元，也是可承受的，这是不需要保险来替你分担的。

　　但如果得了癌症，或意外过世，家庭还有上百万的房贷，还有子女教育生活费用，这就是无法承受的经济风险。

　　所以，不要过于纠结完美，如门诊也要报销、等待期短、免赔额低、多次赔付等豪华条款，毕竟这些都会在保费中以成本形式体现。

　　而是在自己可承受的保费支出的范围内，优先考虑自己无法承受的经济风险。

　　4、保险是门生意

　　当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。

　　这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。因为这份保单的真实irr（内部报酬率）老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。

　　当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。

　　所以，老南这款保单，目前看有惊无险的赚到了。

　　明天，来说说为啥买过保险前后，很多人有以下的感觉：

　　买错了，根本不管用

　　被忽悠了，不是我想要的

　　买贵了，比别人多花了两倍的保费

　　买多了，交不起保费了

　　买少了，才赔了这点钱，以后咋办

　　用处不大啊，现在好好的

　　买了，但真不清楚买的是啥

　　要涨价了，再不买后悔

　　要停售了，再也没有了

　　孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）

　　产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧

　　公司这么多，晕了，随便买一个大公司的

　　在销售提成导向下，搞清楚这些，才知道该如何买保险。

　　（未完待续）

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　　二、为何保险被人人喊打

　　昨天老南连载第一篇，有不少精彩回复，选几个典型的：

　　这次去美国，飞机上除了商务的和旅游的，居然其他的都是去美国看大病的。

　　我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。

　　希望老师多写几期，写详细一点我也觉得保险里面的坑实在太多了，而且很迷茫不知道要买那种产品侧重点在哪里，之前买的保险年交保费4235元，保意外5万，大病5万，交十年20年返，觉得真心的不好，宝宝心里哭啊

　　书接上回，保险作为现代家庭必备的风险转移理财工具，为何时至今日，还被人人喊打？

　　买错了，根本不管用

　　被忽悠了，不是我想要的

　　买贵了，比别人多花了两倍的保费

　　买多了，交不起保费了

　　买少了，才赔了这点钱，以后咋办

　　用处不大啊，现在好好的

　　买了，但真不清楚买的是啥

　　要涨价了，再不买后悔

　　要停售了，再也没有了

　　孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）

　　产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧

　　公司这么多，晕了，随便买一个大公司的

　　在老南看来，行业里的每一个人，都是有责任的。

　　1、保险产品强制捆绑销售

　　以重大疾病保险为例，国内主流产品，基本都这个样子：

　　基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。

　　这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，导致保额在疾病来临时严重不足。而50万保额，动辄一万多的保费，导致保费一般家庭难以承受。至于多付的钱，保险公司拿去干嘛了呢？

　　保险公司举牌上市公司汇总

　　再深入下，如30岁买份100万保额，保到70岁的纯重疾险，用相对强制捆绑分红保险，省下的保费去投资，到70岁时余额达到100万，你所需要达到的年化收益率要多少呢？

　　6款分红型主险+重疾附加险比较

　　是不是觉得很惊讶？你的钱被拿去吃肉，你也就喝点汤而已。

　　可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险，老南在得知的第一时间买入。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。

　　这就是所谓的“买定投余”——把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。

　　2、销售环节的佣金导向

　　任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点道德？再看下开头引用的昨天文章粉丝的留言：

　　我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。

　　老南作为一个非保险从业人士，看的都有滴血的感觉。

　　因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以，几乎所有咨询老南的客户，保单拿出来，都一堆问题。

　　经常看到30多岁，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。老南说，这样的熟人，不是无知就是无耻。

　　3、销售人员的去专业化

　　这话可能有点伤人，但老南还是得说。

　　上市保险公司代理人总数

数据来源：公司公告

　　老南在券商工作期间，有阵子负责招聘，偶尔会去招聘会招人，基本100%有保险公司在那招销售。虽然少数保险公司会招聘有工作经验的中产做销售，但绝大部分来自于刚出校园的新人、刚失业急于找工作的外行等。

　　而对于异常复杂的保险产品，老南和不少保险公司培训师聊过：培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。

　　老南曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：你买的重大疾病保险，保的是一种病？一种状态？一种手术？几乎没人知道。正在看这个问题的你，知道吗？

　　实际上都有，而且是国家统一标准，非常清楚。如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。

　　正是这些基本保单条款，稚嫩的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。

　　所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。

　　当一个需要极度专业和经验的工作，由流水线培训只会情怀和话术的人来做的时候；当一个中产的家庭保险方案，由一个学校刚毕业的远房亲戚提供的时候；大家都必然成了牺牲品。

　　当整个保险体系，从产品设计、到销售政策、到销售人员，都和客户真实需求严重脱离的时候，其实巨大的机会，已经悄然出现。尤其是那些专业、有良心的保险人们。

　　（未完待续）

　　=============

　　三、保险创新在路上

　　昨天老南保险连载第二篇，有不少精彩回复，选几个典型的：

　　我自认为也是有良心的银行从业人员，保障型是推荐的首选，可是也有迫于无奈的时候啊

　　作为从业十多年的外行精算师，深有体会。保额，保额，保额！！！要买改变家庭命运的保单，而不是买占小便宜的保单

　　嗯，所以买保险一定要看人品。自己学了AFP，又把保险法研究了一下，最后找了几个保险经济面谈，最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊

　　最后一段我认同，保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在，必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。

　　在写本篇之前，正好看到一个保险投诉的新闻，非常有代表性，先拿出来说下：

　　刘女士称，当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益，自己就认为合同期限为5年；去年**人寿保险北京分公司的人称要再过5年才能取回本金，就以为是签了10年合同；但回家后仔细一看才发现，合同竟然长达104年。刘女士说，“这太荒唐了，入保时我38岁，怎么可能再活104年，我儿子都受益不了，得等到孙子了。”

　　看看这条新闻后的评论。保险行业，被不专业的媒体，和不负责的销售，一刀刀的割肉流血。在媒体诱导下，都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品！

　　实际上，在老南看来，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终身保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。而从这篇新闻的截图可以看出：

　　被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，106岁的默认终生年龄下，保障期限104年。而非30多岁的投保人给自己买份104年保障期限的产品。

　　媒体在这个关键问题上，太想搞出个大新闻，而没有往下深究，歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。售人员奔着高佣金，销售时存误导，而这款保险产品本身是没问题的。但经媒体的不专业报道，社会上更关注“保险是骗人的”，而非“销售人员有问题”。

　　本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。

　　回到正题，今天聊下保险行业近几年的一些变化：海外保险、互助保险和短期消费型保险，考虑到篇幅，直接说重点了。

　　一、海外保险

　　这两年随着rmb贬值的预期，香港保险突然火了起来，对于香港保险，老南写过（【老南读财】深度剖析香港101保单
- 老南读财 - 知乎专栏）（【老南读财】香港保险优势弊端全揭秘 - 老南读财 - 知乎专栏）（老南：香港保险停售是谁的套路 - 老南读财 -
知乎专栏），主要观点直接罗列如下：

　　1、香港保险不是人人都适合，尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才建议海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有，直接购买香港保险。

　　老南碰到过一个真实咨询：一姑娘，作保险的闺蜜约她去香港买保险，说香港保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了，当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了，一看，年缴保费6万美金，缴纳5年。虽然承担的起，但还是有点晕，第一时间咨询老南。老南建议她冷静下，再土豪签完这个字也三百多万要出去了，在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前，真不确定这款保险是否适合她，建议回家重新考虑下，如果的确合适再买。

　　估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入，要恨死老南。但实际上绝大多数买香港保险的，还是出于人云亦云，完全没做过家庭财务分析。保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比大陆便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。

　　2、香港保险迷一样的分红率

　　先来一组好玩的数据：

　　中国上市保险公司股票配置比例

资料来源：上市公司公告

　　香港保诚保险2015年资产配置比例

资料来源：上市公司公告

　　美国寿险公司权益类资产配置比例

资料来源：美联储

　　英国寿险公司权益类资产配置比例

资料来源：英国保险业协会

　　日本寿险公司权益类资产配置比例

资料来源：日本寿险业协会

　　中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，在10%左右；香港和英国的寿险公司，投资于权股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进。

　　这个数据很少有人来拿分析，但这也是老南对于香港保险最不放心的地方，而高分红正是香港保险最大的卖点。

　　3、海外保单杠杆杠杆再杠杆

　　老南遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单（这里插一句，美国保单比香港保单还便宜），如某美国终身保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做传承规划，本身是好产品。

　　但经常被销售人员忽悠加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”

　　可实际上这么干，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行赚到利息了，所有的风险全部在买保险的人身上：万一分红覆盖不了佣金支出，或者出现其他的问题。如2008年，大量放杠杆买保险的台湾土豪，保单全部被强制平仓，血本无归。

　　所以，无数的血淋淋案例，保险产品本身不是骗子，只为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员，才是骗子。

　　二、互联网保险

　　互联网保险目前有两个分支，一是网络保险销售，二是互助保险。老南对此均不大看好。

　　老南自身作为保险消费者，在选择保险过程中，也会请教很多老从业人员。因为很能找到两个几乎一样的保险，而每个人的需求也是不一样的，互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品，往往会有大量隐患，举个例子。

　　江苏某市，医疗改革试点，出了个奇葩的状况：所有好药，医院不得销售，只在药房销售。这事已经有段日子了，但当地老百姓几乎都不知道，甚至不少医务工作者都不清楚。这里蕴藏一个重大保险隐患：买了医疗报销险，遇到赔付时，保险公司只赔付医院开具的发票，药房购买药物，保险公司不赔付。这真是要了命了。

　　实际上互联网销售医疗保险时，压根无法关注上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接，才能避免此类情况。

　　至于互助保险，有个很有意思的情况，几乎所有互助保险的高管，均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱，可以保30万重大疾病的广告，情怀满满。

　　实际上，根据保险基本的大数法则，可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾的纯保费。如某保险公司“30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950，
这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。”

　　也就是说，靠消费者情怀以及占便宜的心理，初期9元的参与是肯定不够的，后期随着疾病赔付的增加，需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费，不会比保险公司少多少。关键是缺乏监管下，以及随着保费交的越多退出的消费者会越来越多（如当累计支付过百之后，退出的消费者会越来越多），整个项目会难以维持，毕竟大家都是被占便宜吸引来的。换句话说，从薅羊毛的角度，这类产品不适合年轻人买，更适合年级大的人买，这就是传统商业保险防范逆选择的愿意。

　　三、短期消费型保险

　　前面提到的两种创新，一种是海外的产品，一种是互联网的产品，第三，是保险行业自己的革命。前文提到的，300多元保费，可以保100万保额的医疗报销就属于这种。据老南了解，目前有三家保险公司推出了类似的产品。老南的观点是：乐见其成，知其长短。

　　1，国内还是缺少纯医疗保障类的保险，几乎全是寿险，健康保障极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。

　　中国人寿保险结构

数据来源：WIND

　　美国人身保险收入情况

数据来源：ACLI

　　我国健康险发展与美、德相比差距很大

资料来源：统计局、保监会

　　加上目前社保体系入不敷出，“医保控费”被列为医改重点工作，同时国内医疗自付比例也很高，在社会医疗保险以外，要提前考虑商业保险了。

　　各国医疗费用的资金来源

资料来源：世卫组织

　　所以，愿意推出纯保障的医疗保险的，大力支持还是需要的，从博弈角度看，这是个大市场，有人打了第一枪，市场竞争起来，老百姓容易得利。

　　2、了解产品的优缺点

　　这类产品的优点很明显：

　　保费便宜，保额高。适合年轻人购买，也适合中产作为重疾的补充。

　　缺点也很明显：

　　一方面，隐性门槛高。如0天犹豫期、30天免赔期，1万免赔额，不少常见疾病不能参保（如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等）。但不少人通过互联网投保前，并没有注意到这些，以后面临赔付时容易产生纠纷。

　　一方面，也是最大的问题——不保证续保。

　　《健康保险管理办法》明确规定：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不保证续保。也就是说，会存在不续保的风险。

　　3、关心产品可持续性

　　这点其实很重要，即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱，会不会赔穿掉？保险公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死无疑。

　　若干年前，某大保险公司，因国家政策要求，曾出过一类似产品，当时的费率表，某精算师提供给老南看过，保费差不多是上面说的3倍左右，后来该产品停售了。换句话说，客观讲，目前该产品的保费，老南认为是过低的。

　　所以，老南对该类产品的观点是，可以作为重大疾病保险的补充，但不能完全依靠，毕竟这些保额不是保证续保。

　　今天扯得比较多，也比较分散。也许负面偏多，但实际上，一个行业的正能量从大家不被坑开始。明天会完成连载的最后一部分，谈谈老南对家庭保险购买的一些具体战略及战术建议。

　　保险怎么买划算（完）

　　看今天的文章前，希望你深度阅读过本系列的前三篇，知晓老南对于保险产品的基本逻辑，在此基础上，才会明白这篇文章的观点。

　　本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置建议，当然，不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药，不对症，不下药。而且保险产品变化也很快。

　　婴幼儿及学生

　　核心险种：重大疾病保险、医疗报销险

　　配置原因：这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。

　　刚工作的屌丝

　　核心险种：互助重疾保险、意外险、医疗报销险

　　配置原因：这个阶段的特点，就两字：没钱，没自己的小家庭，还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险，转移到父母头上，他们的养老金禁不起你风险的折腾。

　　互助保险虽然老南不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。

　　意外险在于万一你意外挂了，留给父母些养老钱吧，毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不保证续保了，没钱啊，怎么办呢。

　　以上一年保费可控在1000以内。

　　工作有积累开始家庭组建（困难型）

　　核心险种：意外险、重大疾病、医疗报销险

　　配置原因：这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难，可减配为医疗报销险。一般年保费1000到4000可以搞定。

　　工作有积累开始家庭组建（富裕型）

　　核心险种：定期寿险、重大疾病险、医疗报销险

　　配置原因：这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。

　　人到中年（小康）

　　核心险种：大额定期寿险、海外重大疾病险

　　配置原因：这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷，更多是为防范过世后，子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。更核心的是为唯一罹患癌症，去美国等发达国家看病，有足够的保额，且避免汇率变化导致的购买力减少。一般年保费在2万以内。

　　人到中年（土豪）

　　核心险种：大额定期寿险、海外高端医疗报销、海外分红型终生寿险

　　配置原因：这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。

　　虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、香港等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。

　　同时可以考虑传承的资产配置，如海外投资型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。

　　老年人

　　核心险种：防癌险

　　配置原因：这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。

　　当然，以上仅是米保险的建议，大家在为自己或家人购买保险时，还是需要以各自的实际情况与实际需要为主要参考依据哦。

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