一篇文章告诉你如何给孩子买保险！

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“先买社保，再买商业保险，社保是基础，商业保险是补充。社保是国家的福利，价格相对低廉，建议一定要买。但社保制度因地区不同，覆盖范围及保障力度上有一定差异，建议父母有针对性地给孩子补充配置商业保险。”大童保险产品研发团队认为，少儿保险产品的配置思路应分为三步：先社保后商保、先大人后孩子、先保障后收益。

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　　保险给孩子买就行，我不需要！

　　就像开篇所说，父母都愿意把最好的保障给孩子，因此在购买保险时，首先想到的是给孩子配置。然而，这个“一切为了孩子”的思路却犯了原则性错误。

　　要知道，孩子需要保险，但父母才是家里的经济支柱，是家庭收入的主要来源。很多父母，自己身上没有任何保险保障，却承担着不小的孩子的保费压力。一旦父母不幸遭受意外，以后的经济来源怎么办？未缴纳的保费怎么办？孩子未来的成长怎么办？所以说，父母才是孩子最大的保险！

　　因此，在为孩子配置保险前，首先要遵循“先大人，后小孩”的顺序。为人父母，先把自己的保险配好才是王道。

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　　孩子的主要医疗花销有哪些？

　　日常生活中，孩子的医疗费用主要产生于如下几个方面：

　　①日常小病小痛（普通门急诊、住院）

　　②摔伤、滑倒、烫伤等意外伤害医疗费

　　③白血病、恶性肿瘤等重大疾病治疗费（长期住院、康复治疗）

　　那么，根据以上的医疗花销，父母应该如何给孩子配置保险呢？

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　　4大保障，全面呵护孩子成长

　　社保很重要

　　社保作为政策性保险，办理条件简单，每年只需花费一点钱，就能给孩子带来较高的医疗保障。以北京的“一老一小”大病医疗保险为例，每年缴纳180元，就可以给孩子提供每年不超过3000元的门诊和不超过20万元的住院保障。孩子出生取得户籍之日起90日内，可以在街道社保所参保。

　　当然，社保是社会福利性质，保障作用还是有所局限，比如很多自费药、进口药和进口器材是不报销的。因此，社保还是需要与商业保险相互搭配，最大化实现价值！

　　意外险要上足

　　由于儿童天性好动，摔了碰了是常事，而意外险很重要的一个功能是保障烫伤、烧伤、残疾等。所以，孩子的意外险一定要买，尤其是附带意外医疗。意外医疗往往可以作为社保的补充，对社保不涵盖的自费药、进口药进行报销。比如平安健康的安全保，门诊住院都能报，用药方面，甲类、乙类、丙类药品全覆盖，是一款不错的综合意外险。

　　而意外伤残则是按照残疾比例进行给付，比如第三级，十根手指机能完全丧失，赔偿保额50%。所以，意外险的保额一定要高，才能覆盖住万一残疾的补偿。

　　重疾险高保额

　　近年来，我国儿童恶性肿瘤的年发病率呈上升趋势，在所有的恶性肿瘤中，白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤位列前三，而白血病发病率最高，甚至占据了1/3。

　　对于普通的家庭来说，动辄几十万的治疗费用绝对是一笔不小的负担。而若有重疾险的保障，则能为孩子、为整个家庭渡过难关提供重要的帮助。重大疾病不仅仅是癌症，一切会花费大量治疗费用的疾病，都要提起警惕。

　　有人问了，我该给孩子买多少重疾保额才够？下面我们来算笔账：

　　①基础治疗费用：根据统计数据，一般的重大疾病治疗费用在30-50万上下；

　　②治疗连带费用：为了给孩子更好的治疗条件，要不要选择更好的医院？是否要专门前往大城市？若去了其他城市，则要住在哪里？要不要购买其他日用品？这些都要计算在内，10-15万并不为过；

　　③护理费用：照顾生病的孩子，至少家中应留有1名成人，要不父母之一辞掉工作选择全职，要么请保姆。无论哪种情况，在孩子治疗过程中，需要投入的年薪或保姆费，就是你需要规划进去的钱。

　　通过这三点我们可以得出，给孩子买重疾险的保额，至少要40万+15万+治疗时间*年薪/保姆费，再加上通货膨胀的情况，具体额度还有浮动空间。因此，在选择儿童重疾险时，低保费高保额、包含病种全面很重要！

　　比如平安健康推出的平安i康保·重疾(少儿版)，可以为28天-17周岁的孩子购买。少儿版涵盖130种少儿高发疾病，若罹患特定重疾（如造血干细胞移植），则在给付汇重大疾病保险金的同时，向被保险人给付特大疾病保险金，最高直赔66万。

黄金搭档医疗险
医疗险与重疾险强强联手，可谓黄金搭档。重疾险的一次性给付可以用于急病的治疗，配合医疗险对门急诊、住院费的报销，能够有效减轻因孩子住院带来的家庭财务损失。

配置医疗险时，需要考虑免赔额的问题。免赔额是需要自己承担的医疗费用，比如某产品免赔额1000元，意味着1000元以下的医疗费用需要自行承担，因此免赔额越低越好，最好选择0免赔产品。

综上所述，给孩子买保险，我们可以遵从以下两个原则：

①对于日常小病花销和门诊花销，可以通过社保报销。
②意外伤害和重大疾病所需的治疗、住院花销，则需要通过商业保险进行补充。

　　买保险够用就行，不是贵的就好。如果保额是同样的，那么保险责任差一点点问题都不大，选择最便宜的那个，多出钱去干其他的事情。大而全的产品，价格一定会贵，而且多出来的那些，用不用得上也不好说。而且很多的保险公司为了把一个保险卖更高的价钱，特别加了很多概率特别低的疾病，加上去看起来疾病特别多，价格就做高了，但实际上意义是不大的。
给宝宝买教育金或者养老保险不宜过早。如果家里确实有多余的钱可以用作投资理财，那么选择适合自己的就好了，最后想说，孩子最大的保障来自于父母，只要父母在，天塌下来都有人顶着，因此，想要保障孩子，先要保障家长自己！

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