你会选择中症类重疾险吗？
作者个人微信：mbb1470
不知道有多少朋友了解中症类重疾险。不管大家知道或者不知道，反正小编今天是要介绍这个内容了。那么，如果大家在读完本篇文章之后，你会选择中症类重疾险吗?这才是小编想要了解的内容，欢迎大家留言回复哦。
每每有新的保险产品上市，都会有大批量的自媒体、朋友圈开始鼓吹“好产品”(自己想卖的、能卖的)的优点，这是一个非常普遍的现象，且和是经纪人还是代理人无关。
从大的范围来讲，代理人利用信息不对称忽悠消费者的概率相对较大，这除了专业本身还跟大量的信息差有关，不信你问问身边的代理人都能说出几个同类产品。
但经纪人、互联网保险、自媒体就一定会做到客观公正绝对透明吗?答案是否定的!
用最简单的解释就是：产品还没正式上市、或者刚上市没几天、或者同类产品没有深入研究的情况下，他/她就开始了各种软文宣传.....“某某某产品：史无前例，费率最低”、“某某某产品，中症之王”、“某某某产品，保额递增，买了就是赚了”、“某某某产品，恶性肿瘤N次赔付，良心之作”，诸如此类。。。。有些人是“自傲”地认为：对比太low，自己要做的是轻松达成销售;而有的人是真懒：有一大批人在推广/推销产品时用的资料、图片，竟然是“照搬”、“抄袭”了保险公司给各个渠道讲解产品责任时用的“课件”!
这个懒啊!简直了! 保险责任“抄一下”，文末给你一个结论——这是一款非常值得购买的产品!
这种靠信息不对称的保险贩子，很多时候都能够得逞的......因为他们“手快”!不怕产品有猫腻，就怕没有新花样。
在某种程度上，保险公司不断升级产品也是为广大保险从业者提供销售的理由。
以市场占有量最大的某某福为例：年年升级，都是些不疼不痒、可有可无的花架子;重点是：还要加钱!
于是消费者会受到业务员一遍又一遍的产品升级短信、电话、微信提醒，而他们一贯的作风是：要求见面!
见面，切入、加保等等，总之这种产品升级行为给从消费者带来的利少之又少;但对于保险代理人就有很大的营销意义。
当然我们也不能完全否认大部分公司，产品迭代升级带来的优点。
小编我对于这种行为是非常鄙视的，这种鄙视也同样波及到了一部分“无脑消费者”;因为我遇到过不少无脑的上来就说：“我看XX的一篇文章，某某产品特别好啊，我要不要买?”、“我看了XXX的文章，某某某产品性价比超好，为什么不推荐那个?”......
当然了，因为这种鄙视也导致我失去了不少客户;没办法，这就是我的风格。
关于中症，我写过那么一两篇，也涉及到几个产品;同样也表达过个人的粗浅看法;怎奈市场一发不可收拾，中症产品已呈百家争鸣之势。既然产品多了，那就会造成消费者的选择恐惧症，我说真的：消费者的选择恐惧症;为什么不说是保险从业者?因为从业者有大把的时间抄袭、参考专业人士的观点、文章，总有一个理由告诉你：买这个!
这个产品最好!
保险规划的前提，我在历史文章中重复过多次，这里不再赘述;今天我们只聊产品——市场主流中症类重疾险类比
说到主流，就不得不给它做一个定义;我所提到的主流产品，需要具备几个要素：
①产品上市时间相对较短——产品新
②产品销售渠道不单一或销售人员规模巨大一——不生僻
③主流媒体、自媒体提到的频率高——卖家、买家接受程度高
④公司后援不拖后腿——投保、核保、理赔体验不留诟病
以上，部分要素是“或”的关系，并不是需要具备全部条件;总之：好歹你得占两样，要不然入不了我的法眼......
今天，哦不;这一周：我花费大量时间精力研究了5款主流中中症类重疾产品，分别是：
天安人寿：健康源悦享(经代渠道)
长城人寿：吉康人生(经代渠道)
信泰人寿：百万无忧(经代渠道)
百年人寿：康多保(大童保险代理专属)
华夏人寿：常青树多倍版(代理人渠道)
接下来，我会从多个角度进行产品的分析;量大，看不懂没关系...这不是爱有我呢。
01
理赔条款定义
前25种重疾
我们都知道一点：保险是否理赔的关键，在严格遵守投保要强求的前提下，“符合理赔条款”才是我们理赔的关键;所以，条款不论怎样都避不开的。
这是行业“基本统一”的前25种重疾;换句话说：
自2006年“友邦，保死不保生;重疾门”事件之后;在保监会的指导下，由中国保险行业协会和中国医师协会于2007年完成了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对常见的25种重疾进行了统一和规范;结束了保险公司“各自为政”的黑历史。
从上图‘’一对一对比”的结果可以看出：
这5款产品，除了理赔次数、间隔期、分组的区别以外，疾病定义无任何区别。
高发重疾(前6种)分组情况：
★对于“多次赔付”的重疾险而言，我们应当关注2个重要部分：
1.费率相差不大的情况下：第一次获得重疾赔付的保额够高
2.获得二次/多次赔付的概率更高(这就取决于分组情况)
如果把高发的疾病类型集中在1个、2个组别，无异于抹杀掉你二次赔付的可能性。
但是对于： 不分组、以及最高发的恶性肿瘤单独分组的类型，就大大提高了绝大多数消费者获得多次赔付的机会。
02
25种重疾以外的重疾对比
虽说，前25种重疾的发生率在95%左右(动态、非官方统计)，但是随着健康管理方法的进步、医疗水平的变化、生活环境等因素的影响，对于不同的个体而言，概率可以参考但不能当做标准;毕竟：天晓得我们将来在哪儿折了呢......
所以，疾病对比的重点是哪些? 那就要看行业规范以外的部分：
常见的25种重疾以外的重疾、轻度重疾以及中症。
尤其是和高发的25种重疾所对应的轻度重疾、中症对我们的影响就更大了。
尤其是，当你有某些家族病史、某些慢性病、某些体检异常的时候，我相信你关注的风险又不一样了;既如此：就可以有一定程度的针对性筛选;理赔你时是否必须经过开腹手术、是否必须达到180天才能理赔、免责条款如何约定等等都可能导致我们最终的理赔结果天壤之别。
正如我遇到过不少这样的客户：
女性，乳腺结节投保重疾险;当客户知晓和乳腺结节相关的疾病包括乳腺癌会被“责任除外”的时候，瞬间觉得——那我还买它干吗?
一个道理，不同的健康状况、年龄段、家族病史等等，都在一定程度上会影响到我们关注的方向。当然，这也只是一种影响，它并不能代表我们将来发生风险的“准确性”......
我相信，在你为子女投保时，一定会关注少儿高发的疾病是否覆盖以及理赔定义是否宽松;我相信当你有某种既往症/慢性病的时候，也会更加关注既往症相关疾病的覆盖情况和定义;我相信你对自己职业范围内的高发意外风险也一定格外关注;我同样相信对于有家族病史的客户也会更加关注相关的保障。
“一个精明的商人，会想方设法把损失降到最小”，这句话同样适合消费者。
所以，具体哪一种产品的疾病定义(理赔条款)更让你称心如意?
首先，你需要沟通。
这才真的应了那句——具体情况具体对待;所谓“量体裁衣”莫过于此。
值得一说的一点是：信泰的百万无忧，针对最高发的恶性肿瘤，针对复发、转移或新增均可以2次赔付，且间隔期只有3年;这在大陆的重疾险当中确实是一个突破。但是费率的提升并不算很明显;如果不信，你用一个单纯的重疾险搭配一个防癌险看一下费率就知道了......
当然，在以后防癌险的创新市场中如果有更好的竞品出现了，我们另当别论;至少目前的防癌险(长期)，真没有比单独买一个重疾险便宜很多......
03
轻度重疾对比
目前的重疾险产品中，轻度重疾的赔付比例参差不齐，都是以重疾保额的百分比赔付;有按照重疾报的的20%、25%、30%、35%以及多次递增保额赔付的类型。
而按照30%比例赔付，已经成为众多保险公司的选择。
★根据每年度各大保险公司理赔数据，以及可以参考的医学统计;高发的轻症大致有一下几种：
极早期恶性病变
冠状动脉介入手术
轻微脑中风
不典型心梗
心脏瓣膜介入手术
主动脉手术(非开胸)
视力严重受损
III度烧伤
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤
III度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器
等等
如果你足够细心，应该会发现一个事实——
大多数高发的轻症即高发重疾对应的疾病类型
现在有了中症的新概念，一部分高发的轻症也出现在了一些产品中的中症范围内。
(文末我会发一份与前25种重疾对应的轻症/中症列表供大家参考)
在中症类重疾险的产品对比过程中，我们不要局限于单独的轻症对比;因为这类产品往往是把老规矩中的轻症进行了轻症和中症的划分，绝大多数没有再本质上新增疾病种类;但也有针对“重疾和轻症”之间，给出了中症理赔定义上的改变，比如：之前轻症中的III度烧伤绝大多数是按照占身体面积的10%以上界定按照重疾保额的30%进行赔付，占身体面积20%以上为重疾赔付;而一些中症产品的出现就有了一些区别定义：10%以上-15%以下为轻症、15%以上-20%以下为中症按照重疾保额的50%进行赔付。当然也有同样10%比例的就按照中症50%进行赔付的产品。
又比如：关于脑中风后遗症的“轻症”和“中症”，通常“180天后一肢或一肢以上肌力III级或III级以下运动功能障碍”就是轻症范畴;但是“180天后一肢或一肢以上肌力III级或III级以下运动功能障碍+自主生活能力严重丧失无法完成6项基本日常生活中的2项”就属于中症范畴。
04
中症对比
参考上面提到的轻症、中症的举例说明不难发现，中症目前大致上为2种情况：
原来的轻症，在定义保持不变的情况下，划分为中症;大大提高了理赔比例。
原来的轻症，在提高了原轻症理赔门槛、降低了重疾理赔门槛的情况下，划分为中症;虽然提高了理赔门槛，但也确实提高了理赔的可能性。
当然：如果高发的轻症/中症，既包含在轻症里、又包含在中症里的话(即使是提高了理赔门槛)获得多重理赔的概率就大大得到了提升。
中症对比的关键有3点：
1.高发病种是否包含
2.高发病种定义是否宽松
3.高发病种是否轻症、中症都包含在内
当然了，以上条件尽可能满足的情况下，多一些种类也是完全可以接受的嘛!
05
前25种高发重疾对应
轻症、中症类比
我想你也发现了，如果分别从轻症、中症的角度去分析对比，是很容易把你整懵。别怕，我们结合汇总到一起的高发重疾对应关系，就容易判断多了!
1.看前25种高发(当然也有高发中的高发)重疾对应关系的轻症/中症涵盖数量
2.看前25种对应关系的中症数量
3.看前25种对应关系中症、轻症理赔定义宽松/严格程度
4.在以上3个角度以外，看是否有其他疾病种类的增加以及赔付比例的提高
06
离不开的费率
在人们对保险了解的越来越深入的情况下，更多的人对性价比情有独钟;但是切忌：
费率很重要，但是当发生风险时获得理赔的概率更重要!(条款的重要性)
结合缴费期的偏好、投保人豁免的灵活性进行选择。
本文的产品中，尤其是长城、信泰对于40岁以上的人如果 添加投保人豁免，成本确实高的很啊......
找对人、找对平台;这一点比什么都重要。
(因为没有这一条，其他一切都不存在啊...)
写了这么多，却没有一个确定的评价，这也是我所苦恼的;因为确实不能一概而论;如果非要概括性的说一下看法的话，就说几句吧：
综合而言——
如果考虑保险责任，我倾向于这个顺序：
信泰/长城、天安、华夏、百年
如果考虑缴费灵活性，我倾向于：
信泰/百年、长城、华夏、天安
如果考虑费率高低，这个在图片中可以看到了。
因人而异，很多时候被人用来做三维话术也糊弄消费者;
但在很多时候它确实真理。
有同事问过我：“为什么不写华夏福多倍版，却写了经纪人不能销售的华夏常青树?”
我只能说：“因为华夏不爱经代了，虽然靠经代起家，但是随着代理人队伍的不断壮大;华夏现在移情别恋了!”
So，你会选择中症类重疾险吗?将你的答案写在本文的留言区域吧，让小编和大家一起来讨论分析这个问题吧。如果您还有别的想法，也欢迎分享出来哦。更多保险资讯，请大家登录米保险。
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