年金险的意义有哪些？

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　　年金保险一般是指被保险人在生存期间，保险人安通约定的金额、方式，在一定的期限内有规律的向被保险人返还的一种保险方式，一般来说年金保险都是采取年度周期给付一定金额的方式，年金保险可以确定期限，也可以是不确定期限的，但是基本的原则是以年金保险被保险人的生存为支付条件的，在年金受领者出现任何问题死亡时，保险人立即终止支付，本专题主要为大家介绍了年金保险相关知识，年金保险种类。方便大家更深入的了解关于年金保险的相关知识。

　　下面我们先来看一个例子：

　　Z先生某公高管，年收入50万左右/年，投入部分正规P2P理财，刚贷款买了房子，现有储蓄20万左右，无过多其他收入；A太太全职太太照顾2岁女宝。

　　前期和Z先生、Z太太一起完成了：一家人的相对完善的基础保障规划，其中包括了医疗、意外、重疾以及定寿。（具体数据在此不透露）。

　　但是有一个问题：从初次的沟通、保障规划的完成以及递送保单的过程当中，Z先生主动提过多次关于：孩子的保险教育金和夫妻两口的商业养老保险规划的问题。

　　其实这些契机一定是作为“营销人员”推销产品、挣钱的好机会，谁说不是呢？？？

　　我大致做了如下回应：

　　1.   Z先生家庭目前的财务方面：

　　基础保障规划的投入、房贷的支出、家庭日常生活支出、女宝宝即将面临的上学问题以及不确定的其他大额支出的可能性等等，这些费用在现有储蓄种占比很大，现金流不足的问题凸显，不适合在年金这样的强制储蓄产品上做过多的资金投入。

　　1.   教育金的意义主要体现在两方面：

　　①附加投保人豁免，一旦投保人发生极端风险如：身故、残疾、重疾，可以豁免后期的保费，保险责任仍然有效。但是，如果意外险、重疾险和定期寿的保额足够高的话，这个问题还算是问题吗？

　　②强制储蓄、专款专用。

　　强制储蓄是显而易见的，但是专款专用不好说，目前大多数年金都是附加万能账户，取出来的成本太低了，被挪用也是分分钟的事情，除非有强大的自制力，可是话说回来，如果有强大的自势力，何必用保险去做强制储蓄呢？

　　1.   年金险的“观赏性”/收益

　　收益很差，至少历史数据和现有数据来看。近几年的年金险，即使是“4.025”这样的最高预定利率的年金险，也需要在第9-10年，生存总利益与所缴保费持平，前提还得是中途一分钱不动用的情况。（生存总利益：退保金+生存金+分红）

　　因为收益率差，所以导致了交的少就达不到“教育金”的目的，交的多又失去更多的“机会成本”。Z先生的家庭是处于“成长期”，建议尝试投入一定比例的主动投资的方式以获得更高利润的机会。未来要花的钱还很多......当然，机会成本因人而异。

　　1.   年金也只是达到目的的工具之一

　　教育、养老，并非非年金而无其他。我们今天赚的每一分钱、每一分投资等等，多会成为教育金、养老金、XX金、XX金的一部分。

　　1.   后期动态调整

　　随着Z先生收入、储蓄的提高，再根据实际财务状况考虑是否选择年金以及投入多少的问题。

　　结尾：说了这么多，乍一看全是“年金无用论”，其实只是根据Z先生做好基础保障的前提下，结合Z先生财务状况给出的“适合现阶段”的建议。请不要当做“标准”。

　　年金保险有它特有的“法律功能”是任何金融工具不可替代的，也是唯一一个“法律保证”基础收益的工具，没有其他任何金融工具在你投资的时候有哪一个人或者机构敢以合同的形式为你做出“保证”而且是“几十年、一辈子与生命等长的”确定的本金和收益。年金保险因其集保障和投资于一体，因此受到了很多消费者的关注，为了给消费者带来更多的保障在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。因此，投保年金保险使晚年生活得到经济保障，不失为人生规划的一种理想理财方式。

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