研究了几十款年金险产品后，我们看好这四款
作者个人微信：bx33358(点击复制微信号)
每年的年末年初，作为各大保险公司的开门红产品，年金险、万能险就到了销售的旺季，广告、公众号、朋友圈的狂轰滥炸，仿佛在告诉我们错过了某一款保险理财产品，就错过了最佳的投资理财机会。那么，面对让人眼花缭乱的开门红产品，我们该如何选择呢。
一、买开门红，你要先知道这些
二、什么样的人适合购买年金险
三、4款值得买的年金险产品
买开门红，你要先知道这些
大部分的开门红产品本质上都是年金险，年金险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
通俗点说，就是你先给保险公司交一段时间的钱，然后保险公司在将来的一段时间内定期返还给你，并且，返还给你的这些钱，是会有收益的，听起来是不是很不错？
但是，买年金险之前，小遍建议你先了解关于年金险的这几个真相：
1别为营销买单
保险作为一种商品，也是需要保险公司各种推广、讲座、打广告、做营销的，不管它说的再怎么天花乱坠，一定要擦了眼睛，先搞清楚自己有没有买年金险的需求，再去挑一挑，买个好的，不要被广告一时忽悠，或者被高演示利益忽悠，就忽略了槽点，赶紧买一个了。
（销售话术）
2年金险不是用来追求高收益的产品
这是关于年金险最大的一个真相。
不管各路代理人和经纪人怎么跟你说，请记住，年金险的收益，在各种投资理财渠道中都不能算是很高的，一般保险公司能够承诺的保底收益在3%，长期来看（比如30年或者30年以上）实际结算收益在3%-5%之间，短期的收益率可能更低，所以想通过年金险来实现高收益理财，实现财务自由这些，都是不太现实的。
在《精算师教你算理财型保险收益率》这篇文章中，小遍介绍了年金险收益测算的方法，有心仪的产品，大家可以测算一下实际收益率，心里有个数，不要被代理人忽悠了。
什么样的人适合来购买年金险
我们需要明确的是，不能把鸡蛋放在同一个篮子里。
有的理财是追求高收益，有的理财是追求稳定收益，年金险就是后者。
小遍建议有这些需求的人群可以重点考虑购买年金险：
01强制储蓄
这一点尤其适用于“月光族”：挣多少用多少，吃光用光，身体健康。
但是万一遇到用钱或变老的一天怎么办？可以通过年金险给自己强制留下一笔钱，留着给将来用的着的时候。
02给孩子、给自己稳稳留住一笔钱
你炒币的希望，是100块变成100万，但是相应的，它也有100万变成100块的风险。
生活是高风险的，有些事情应以稳妥为主，对于那些钱大进大出的人来说，比如一些做生意的老板，或是没有固定收入的自由职业者，有一笔钱，想给孩子、给自己稳稳留下来时，年金险就是个很好的选择。
03普通人闲钱安全理财
小遍建议，在购买年金险之前，应该先给自己买好重疾险、寿险、意外险这些保障类保险，并且这些保险的保额已经足够高，在这之后仍有闲余资金想要安全投资的话，可以买份年金险，实现闲钱的保值增值。
4款值得买的年金险产品
目前市面上开门红年金险产品有很多，小遍为大家挑选了4款比较不错、有特色的产品做了分析，具体如下：
人保寿花开富贵年金险
华夏人寿华夏红年金险
人保寿鑫盈人生年金险
天安人寿欢乐颂年金险
1、年金险
由于去年的134号文件规定，年金险产品不得将万能险作为附加险，所以今年的开门红产品采取的基本都是“年金险+万能险”的双主险模式，我们先来看看这几款产品的年金险：
人保寿花开富贵年金险
这款产品的上限投保年龄最高，能到75周岁。保障期限比较短，最长只能选20年，返还的类型也比较少，自第五个保单年度，年年领取，直至合同满期。
保障期间短还有一个好处是变现比较快，短期内把年金都领取了，万能账户可以是终身的，领取回来的年金可以长期放在万能账户里储蓄，复利生息。
这款产品最适合的是希望尽早领取的家长为孩子投保，返还的钱可以为孩子储备教育金。
华夏人寿华夏红年金险
这款产品的保障期限为终身，可以返还的钱有两笔：
一笔是关爱金：从第5到9个保单年度，每年按总保费的6%给付一笔关爱金，一共给付5次，相当于把总保费的30%先返还给你了。
这里要注意区别年金险返还里总保费和已交保费的区别，总保费是预计你要为这份保险交多少钱，已交保费是你已经为这份保险交了多少钱。
举个例子，小明给自己买了一份华夏红，年缴费10万，缴费期限10年，那么到第5年的时候，他的总保费是100万，而已交保费是50万，从第5年到第9年，每年返100万的6%，6万，一共返30万。
第二笔是年金：自第10年开始，到60岁前，每年给付基本保额的20%，60岁后一直到身故，每年给付翻倍，基本保额40%，能够起到一些补充养老的作用。
这款产品还有一个特色是投保人意外身故/全残保费豁免，也就是说万一投保人发生什么意外，保单后期的保费都不用交了，但是保障还有效，该返的年金还继续返，所以这款产品特别适合家长作为投保人，给孩子投保。
人保寿鑫盈人生年金险
这款产品的保障期限也是终身，最大的区别是这款产品是分红型的产品，它可以返还的类型比华夏红又多了一些：
第一笔是在第5年的时候，返还已交保费的20%。
第二笔也是年金：自第6年开始，一直到身故，每年给付基本保额的30%。
第三笔叫祝寿金：规则稍稍复杂一点，如果投保时被保险人年龄未满54岁，则从被保险60岁后，每年给付基本保额的30%；
如果投保时被保险人年龄已满54岁，则从保单生效的第6年起，每年给付基本保额的30%。
说到这里大家应该就明白了，其实也就相当于是60岁或者更晚一些，年金翻倍，每年能够返基本保额的60%了，对于补充养老的意义比较大。
第四笔就是分红了：每年根据承保的保险公司业务实际经营状况，确定红利分配方案，把不低于保险公司盈余的70%用来作为红利分配。
说到分红，大家应该会把它和高收益联系起来，但这里需要提醒一下大家，保单红利是不保证的，既然分的是保险公司盈余，那么盈余高了大家都多分点，盈余少了大家都分的少，甚至极端情况下，没有盈余，一分钱都分不了。这一点提醒大家一定要注意，不要被销售盲目误导了。
但是，关于这款产品，我们可以乐观一点的是，分红功能长期来看收益存在一定波动性，但大公司投资收益相对还是比较稳定，从历史情况来看，一般不存在分红收益为零的情况。
天安人寿欢乐颂年金险
这款产品的保障期限也是终身，缴费期限跟其他三款产品相比，少了个趸交，所以不确定每年都能有闲钱，只想一次性缴清的朋友就不适合选这款产品了。
这款产品可以返还的钱有这么几笔：
第一笔是生存年金：第5和第6个保单年度，每年按首期保费的50%给付，一共给付2次，相当于把第一年交的保费先返还给你。
第二笔是年金：从第7年开始，每年按基本保额的20%给付，一直到身故。
第三笔叫祝寿金：是这款产品比较有特色的地方，领取的年龄可以选65岁、75岁、106岁，到时返还全部已交保费，这一部分对养老金补充的意义很大，可以有一大笔养老资金入账，改善养老生活，并且后续的年金还是可以继续领的。小遍建议选择领取的年龄越早越好。
2万能险账户
说完了年金险，我们再来看万能险。
四款产品都带有一个万能险账户，这个万能险账户的作用就是接收年金转入，并且让年金在账户里复利生息。
通过万能险的收益，可以有效提升年金险产品组合整体的收益率，而且万能账户里的钱可以部分领取，有闲钱了还可以追加，灵活性也比较好。
这四款产品的万能险账户保底利率都是3%，实际结算利率跟当年保险公司的投资和盈利状况有关，通常是会高于3%的，下图是上述几款产品万能账户的实际收益率数据：
（华夏金管家F款的实际结算收益率数据未找到公开数据，小遍列出了华夏人寿其他万能账户的收益率供大家参考）
除了收益率之外，这几款万能险还有如下几点差异：
初始费用
向万能账户存钱是有成本的，不同的产品收取的费用不同；而且这部分费用还区分是年金转入，还是个人自主追加，人保寿的品质金账户年金转入的手续费是比较低的，0.5%，但自主追加的手续费比较高，达到3%，华夏红的金管家转入费用和追加费用都比较低，1%。
退保和部分领取费用
从万能账户里领钱也是有手续费的，想要提前退保，也是要收取费用的，不同产品收费标准也不同；四款产品第6年及之后费用都是0，前5年的费用，天安欢乐颂的鑫如意账户收费是比较低的
好了，我们今天介绍了四款性价比相对来说比较高的年金产品，不过，归根结底来说，在进行投资理财和保险理财时，适合自己的才是最好的。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：bx33358(点击复制微信号)
推荐阅读：
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
