大病险产品设计揭秘
作者个人微信：mbb1470
其实，我们要了解一款保险产品，可以先从这款保险产品最初设计的原理来解析。为此，小编试着来和大家分析一下大病保险的产品设计吧，希望可以帮助到大家。接下来，就让我们一起来看大病险产品设计揭秘吧。
最近很多保友给小编留言，咨询重疾险保多少种疾病合适，是买保50种的好呢?还是100种的好呢?
今天，小编在这篇文章中，给大家统一科普疾病种类与产品性价比的关系。
请思考：为什么各大保险公司争先恐后的出新重疾险产品，差别就在疾病种类上?
只要市面上出现了保80种疾病的，很快，下一家保险公司就会出100种的。这不，很快，就出现了保150种，155种，160种疾病的重疾险?
小编的回答
⦿一款重疾险的基本结构框架是固定的，就像一个正方形的四个点，由重疾保障、轻症保障、身故保障、全残保障，4类组成。
⦿医疗保险金、护理保险金等都是正方形内的点，起装饰作用。
⦿而身故保障和全残保障，可以通过买寿险来解决。
所以各家保险公司在竞争中，只能在重疾保障和轻症保障上下功夫，最初的重疾险只保障重疾。
比如在2013年，中国人寿康宁定期重大疾病保险保障20种重大疾病。2014年，新华保险的i健康定期重大疾病保险保障45种重大疾病。
2015年，华夏人寿上线了一款爆款产品，华夏常青树2015版重大疾病保险(在网上又被称为华夏关爱宝一号)，保障61种重疾，15种轻症。
2016年到2018年，保的疾病种类就越来越多。
截止到今天，保障疾病种类最多的是天安人寿爱守护重疾险，保障161种疾病，其次是华夏人寿的常青树(多倍版)保障160种疾病。
结论是：保障疾病种类过多，都是由于市场竞争造成的，选产品时，首先考虑的是产品的整体性价比。并不是疾病种类保障越多，性价比越高。
科普1：重疾险保多少种重疾合适?
所有重疾险产品，前25种重疾病种都是相同的，如下是25种重疾病种：
➣1 恶性肿瘤
2 急性心肌梗塞
3 脑中风后遗症
4 重大器官移植术或造血干细胞移植术
5 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
6 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
7 多个肢体缺失
8 急性或亚急性重症肝炎
9 良性脑肿瘤
10 慢性肝功能衰竭失代偿期
11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12 深度昏迷
13 双耳失聪
14 双目失明
15 瘫痪
16 心脏瓣膜手术
17 严重阿尔茨海默病
18 严重脑损伤
19 严重帕金森病
20 严重Ⅲ度烧伤
21 严重原发性肺动脉高压
22 严重运动神经元病
23 语言能力丧失
24 重型再生障碍性贫血
➣25 主动脉手术
这25种重疾都是医学数据统计出来的高发疾病，所以中国保险行业协会规定所有重疾险产品必须保障。
除开这25种重疾病种，其他病种都是保险公司自己增加的，所以很容易出现“参水”的情况。
但是一个非精算人员或者非专业医生人员，是很难辨别那些增加的重疾病种到底有多大的发病概率。
一款重疾险产品是保障70种疾病合适还是100种疾病合适，没有绝对的答案。
所以，在一款保70种重疾，和一款保100种重疾的2款产品中，没必要去对比多出来哪30种重疾，需要对比的是这2款产品的其他特性。
比如价格差多少、有没有身故和全残保障、有没有轻症保障、有没有其他亮点。
科普2：重疾险保多少种轻症疾病合适?
轻症疾病的保障，没有相应的监管要求，各保险公司想保什么就保什么，自由发挥的空间比较大。
根据小编拿到的疾病发病率和理赔情况，如下轻症疾病，你选择的重疾险产品中，可以尽量要包含它们：
➣1早期肝硬化
2轻微脑中风
3慢性肾功能障碍
4微创冠状动脉手术
5微创心脏瓣膜介入手术
6不典型的急性心肌梗塞
7极早期的恶性病变或恶性肿瘤
➣8、脑垂体瘤、脑血管瘤、脑动脉瘤
科普3：挑选重疾险看哪些要点?
对于普通消费者而言，可以看这3个比较点：
1、价格(又称为保费)，分为男性价格和女性价格。
同一款产品，大多数情况下，男性比女性贵。不同产品，男性与女性价格都不一样。
比较的时候，可以用每年的价格✕缴费的年数=总价格(总保费)。比较总价，才能知道哪款产品真的实惠。需要注意的是，比较2款产品的时候，缴费年数和保障时间一定要相同。
2、看易发轻症疾病是否在保障范围中，以及赔偿额度是多少，赔偿次数是多少，轻症疾病是否被分了组。
➣1早期肝硬化
2轻微脑中风
3慢性肾功能障碍
4微创冠状动脉手术
5微创心脏瓣膜介入手术
6不典型的急性心肌梗塞
7极早期的恶性病变或恶性肿瘤
➣8脑垂体瘤、脑血管瘤、脑动脉瘤
3、看附加值，保险专业术语称为附加责任。
例如就医的专科医生预约服务、转院服务等、疾病终末期赔付等、患轻症保费豁免、投保人轻症、重疾、全残、身故豁免保费等是否包括在保障范围中，是否需要自己花钱买等细节事项。
除开这3个比较点之外，其实专业人员还需要看各种疾病的赔偿限制条件，疾病发病率等要素，但这对于普通消费者而言，难度比较大，适合保险产品设计者去比较。
看完这篇关于大病险产品设计揭秘的文章，大家觉得对于大病保险的了解是不是又加深了一些呢?小编衷心希望大家可以选到最适合自己的保险产品。更多保险资讯，请大家登录米保险了解。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：bx33358(点击复制微信号)
相关阅读：
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
