教你购买保险的正确姿势
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伴随着民众保险意识的不断增强，除了社保之外，商业医疗保险的种类也在不断丰富，低端医疗保险、中端医疗保险、高端医疗保险的不断出现，满足了不同收入人群的保险需求。对于我们来说，买保险的确很重要，但是买对保险更重要。
深圳，63岁的林女士充满了绝望，她的儿子得了强直性脊柱炎，完全失去了劳动能力。
医生说，可以做关节置换手术，不过需要30万，但是，全家根本拿不出这么多钱。
他们是吉林农村来深圳的务工人员，家境贫寒。她总是对儿子说：“当妈的帮不了你，太难受了”。到处筹钱的过程中，她想起来大女儿曾经给她买了一份保险。
于是，她详细询问了大女儿，大女儿的解释，她不太懂，她只记住了一旦自己出事，不是赔几千，而是20万。
那个上午，一向节俭的她，甚至破天荒买了两份水饺，花了十几块钱。她将家里一切安顿好，给自己的儿女发信息，祝他们以后永远幸福，从银行取出一些钱交给儿子放好，还交代儿子“今天中药我就不帮你熬了”。
吃完饺子后，她在9楼的阳台纵身一跃，跳楼身亡。
她的身体，不停地碰撞在邻居们的窗檐上，发出扑通扑通的声音，每一个撞击她都感觉离20万越来越近，因为终于，自己能帮儿子筹到20万了，儿子有救了。
可是，生活的故事总是残酷的，有时候想用命换钱，却连换钱的机会都没有。
林女士她不知道，意外险自杀是不能获得赔偿的，她更不知道，那份花了420元买的1年期意外险，已经过期了。
前一段刷屏的《流感下的北京中年》，让人真切感受到了大病的可怕，同时也让人感受到了“买保险”的重要性。
但是小编想说，买保险重要，“买对保险”更重要。
其实，林女士用生命都换不来的那20万治疗费用，实际上只需要花几百元到几千元买一份商业医疗保险，就能解决至少80%的医疗费了。
一、什么是商业医疗保险？
简单来说，除开职工医保、城镇居民医保、新农合医保等政府组织购买的医疗保险外，其他医疗保险产品都属于商业医疗保险。
也就是说商业医疗保险还是医疗保险，本质上还是用来看病花钱报销医疗费用的，只不过需要你自己向保险公司购买，而保险公司要赚钱，肯定就不会像社保缴费那么便宜。
二、商业医疗保险与社保的关系？
社保中的医保，包括职工医保、城镇居民医保、新农合医保等基本医疗保险。
小提示：在购买商业医疗保险时，保险公司会问你，是否有社保，其实指的是你有没有基本医疗保险。如果你有，那么价格会实惠一些；如果没有，那么价格会高出许多。
我们在使用医保看病时，花费的医疗费用，并不是都可以报销的，如果你自己或周围的朋友亲人有过医保报销的经历，你就会明白。
社保中的医保有如下4个缺点
商业医疗保险可分为3类
低端医疗保险（又称为补充医疗保险）、中端医疗保险、高端医疗保险。
小编将依次介绍这3类商业医疗保险。
01-低端医疗保险
小编列举了11款
低端医疗保险的优点：
价格低（虽然明知便宜没好货，但是很多人还是很容易掉进这个坑）。
低端医疗保险的缺点：
①把保额放大了很多倍，至少10倍以上，有的甚至放大了60倍
这种误导消费，过度包装，消费者是很难识别的。
②理赔过程和赔偿条款很多猫腻
赔偿条款中，涉及到社保医保的个人自付和统筹医保支付的抵扣细节问题被掩盖、赔偿项目各细项目所列不全，可操控的地方比较多。
③各家保险公司互相抄袭，产品高度相似，互相伤害，进一步降低产品的实用性。
02-中端医疗保险
小编列举了6款
中端医疗保险的优点：
①可以家庭为单位购买，共享保额，共享保费折扣；
②各保障项目具体赔偿额度和比例，列示清楚明了；
③可花钱增加公立医院特需部、国际部、外宾部等特殊看病需求；
④可采用中药、中药剂量等治疗手段；
⑤一般都含有普通门诊报销额度；
中端医疗保险的缺点：
①年保障额度普遍在10万-100万，若增加了公立医院特需部、国际部、外宾部等特殊看病需求，这额度很容易就花没了；
②康复治疗、家庭护理、临终关怀、器械辅助治疗等通常不保障；
③跨国治疗、转院安排等特殊服务通常不包含；
④一般需要自己先付医疗费，然后找保险公司报销；
03-低端和中端医疗保险的对比
小编找了一款热销的低端医疗保险【众安尊享2017版医疗险】和一款普通的中端医疗保险【永安星奕医疗险】进行保障内容的比较，如下图：
注意：购买医疗保险，不分性别，按年龄决定价格。
1、按照大家的购买习惯，先比较价格和保障额度
永安星奕医疗险，30岁人群，2707元，年保障额度20万；
众安尊享2017版医疗险，30岁人群，286元，年保障额度300万。
（这保障额度虚增了多少倍，掺了多少水，小编不说你也懂得）；
小提示：众安尊享2018版医疗险，即众安尊享旗舰版，恶性肿瘤保障额度600万，是相同的套路。
2、保障内容，按项目比较
住院保障：永安星奕医疗险共保障16项，众安尊享2017版医疗险保障6项；
门诊保障：永安星奕医疗险保障7项，众安尊享2017版医疗险只赔偿：恶性肿瘤、肾透析、器官移植后的排异门诊治疗费、普通疾病门诊手术费。
赔偿项目较少，保障额度高也是然并卵，用不了。
04-医疗知识小科普
120救护车的费用：
平均130元—150元/公里（若有特殊急救需求，会加费）。需注意的是低端医疗保险通常不赔偿。
ICU（重症监护室）的费用：
1000元—30000元/天。
你所在的城市人均消费水平越高，医院越好，ICU越贵，因为好医院的ICU病房比普通床位更抢手。
需注意的是低端医疗保险通常不赔偿。
因此，我们要做的不仅仅是购买保险，而是在充分了解各个保险产品的基础上，买对适合我们的保险产品。
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