100钟病的保单一定比50种病的保单好吗？

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    随着生活节奏的加快，越来越多的人遭受疾病的困扰，为了给自己一份保障，越来越多的人购买重疾险，目前市面上重疾险产品也很多，那么重疾险是不是保的疾病越多越好呢？

    昨天有粉丝在后台留言问两款产品：

    其中一款是某大公司的重疾险，保100种重疾，50种轻症，号称保障全面且性价比极高；另一款产品，则是来自一家新成立不久的小保险公司，保障责任看起来也没那么“性感”，80种重疾、35种轻症，看起来中规中矩。

   “为什么你经常推荐这款80+35的，却不推荐100+50的福X康瑞呢？”原因很简单：保得多≠保得好。

    01 多≠有 

    保得多，并不意味着“该有的都有了”，也可能是凑数。

    举个例子，有一种病大家都听说过，叫疯牛病。它还有一个学名，一般人可能不太熟悉，叫“克雅氏病”或者“克雅二氏病”。于是有些“聪明”的保险公司，就动起了歪脑筋，条款里有克雅氏病了，再加一条疯牛病，理直气壮地凑数。

    反过来，该有的疾病，比如早期肝硬化、慢性肾功能衰竭，反而没有保。

    从保险公司的理赔数据来看，理赔率最高的核心疾病，其实就是癌症、心脏病、脑中风，其次就是肺脏、肝脏、肾脏等各种重要器官的病变、手术。只要能把这些疾病都保全，哪怕只一共保50种疾病，也是合格的。然而，有些产品却只顾堆砌数量，不顾条款的“质量”……祝这种公司早日爆炸吧。

    02 多≠好 

    保不保，是一个问题，保得好不好，又是一个问题。

    以轻微脑中风为例。有些产品的保险条款要求：确诊脑中风180天后，一肢肌力3级以下。也有些产品要求：诊脑中风180天后，一侧肢体（上肢+下肢）肌力2级以下。还有的少数产品，只要求确诊脑中风，过180天就可以理赔

    类似的例子还有一型糖尿病，有些保险只要确诊一型糖尿病，并且接受外源性胰岛素注射180天就可以理赔了；但有些条款要求一定要有并发症，比如已经出现坏疽，并且切除了一个脚趾。

    所以，“有没有”只是基础。光“有”不够，还要保得“好”才行。为了我们的脚趾，必须贪心一点。

    03 何谓保得好 

    那么，到底哪些是重疾险里最重要、最高发的疾病呢，他们的条款又会有多大差异呢？结合理赔数据来看，最重要的就是这10项：

        其中关于癌症的保障，不同产品的条款的理赔条件其实都是一致的，只不过有些产品针对特定癌症（比如肺癌、乳腺癌、白血病）有额外赔付，还有些产品可以保癌症复发，3-5年后癌症复发或转移可以二次赔付。

    关于心脏病的5项，不同产品区分度也不算大，最主要的区别是轻症全不全，尤其是不典型心梗、冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥这三项，有很多产品是三缺一，或者三缺二。

    脑中风这里，不同产品的差异比较大，上一段写过，有些产品不要求留有后遗症，有些要求一肢肌力3级，有些产品要求一侧肢体肌力2级以下。此外，暂时性脑缺血（TIA）和腔隙性脑梗保不保，不同产品要求也不一样。如果家里有脑梗的家族史，应当重点关注这一点。

    慢性肝病和肾病，主要的区别点也在于轻症，有些产品不保障这两项轻症（比如百年康惠保），而且不同产品中“慢性肾功能障碍”的条款存在一定差异：

    有些要求肾小球过滤率（GFR）要低于25%才可以理赔，而宽松的只要求低于30%；

    持续时间上，多数产品要求症状持续180天，而比较宽松的产品（比如天安健康源系列、信泰百万无忧、泰康健康百分百C+）持续90天即可。器官移植，所有产品基本都一致。

   04 总结 

   因此，00钟病的保单不一定比50种病的保单好，保险不能只关注数量，更应该关注保险单的内容和质量。

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