具体解析20多种疾病在购买保险时的健康告知问题
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相信很多人在购买保险时会选择重疾险，但是购买重疾险的时候会有一个健康告知，这个是比较麻烦的问题，如果你带有一些病痛，那么重疾险就不一定能够买。那该怎么办呢？
今天，我总结了20多种常见疾病，包括：
甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生、乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、脂肪肝、高血压、高血脂、糖尿病、妊娠糖尿病、妊娠高血压、甲亢、甲减、高度近视、子宫肌瘤、巧克力囊肿、卵巢囊肿、阑尾炎、肾结石、胆囊炎、胆囊结石、胆囊息肉、胃溃疡、十二指肠溃疡。
另外还总结了两种特殊情况：高危职业投保、医保卡借给别人买药看病。
这篇文章，大概能解决你80%的健康告知问题。
甲状腺结节
对于甲状腺结节，几个常见重疾险的核保规则差不多。
需要半年内坐过超声检查，并且最近一次检查结果同时满足两个条件：
TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1厘米且边界光滑或清晰。无颈部淋巴结肿大。
弘康和复星联合两家公司的标准稍微松一些，直径不超过1.5cm即可，结节比较大的可以考虑这两家公司的产品，比如哆啦A保、康乐一生系列，达尔文1号。
同时满足以上条件，大多数重疾险会除外承保。除外的是甲状腺癌等相关疾病。
不符合的话，会被拒保。
※ 除外：相关疾病发生后，保险不赔。
比如张程序有一个直径5mm的甲状腺结节，投保哆啦A保重大疾病保险，保险公司就会给除外承保的结论：
若被保险人患甲状腺癌及其转移癌，我公司不承担相应保险金给付责任。
乳腺增生
对于小叶增生，重疾险一般都能正常投保。
如果是其他类型的增生，比如乳腺导管扩张、囊性增生，则要看BI-RADS分级结果，1、2增生一般可以标准体承保，3级可能要除外，如果是4级，可能要延期或者拒保。
乳腺结节
乳腺结节和甲状腺结节类似，几个常见重疾险的核保规则差不多。
需要半年内坐过超声或钼靶检查，并且最近一次检查结果同时满足两个条件：
BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰。无腋窝淋巴结肿大。
同时满足以上条件，大多数重疾险会除外承保。除外的是乳腺癌等相关疾病。
不符合的话，会被拒保。
乙肝病毒携带小三阳大三阳
核保时主要看e抗原是否为阳性。
如果e抗原为阳性（大三阳），最好的情况也要加费，如果肝功能再有问题，有可能直接拒保。
如果e抗原为阴性（小三阳或乙肝病毒携带），肝功能也正常，多数重疾险可以加费承保。少数重疾险，比如盖世英雄、紫霞保，可以按照标准体承保。
紫霞保盖世英雄的健康告知
脂肪肝
脂肪肝如果满足以下两个条件，可以正常投保：
不是酒精性脂肪肝或者重度脂肪肝。肝功（ALTASTGGT）检测值均在正常值1.5倍内。
如果满足以下两个条件，可能会加费承保：
不是酒精性脂肪肝或者重度脂肪肝。肝功（ALTASTGGT）检测值最大者，在正常值的1.5倍~3倍内。
如果是以下两种情况之一，所有重疾险都很可能会被拒保。
是酒精性脂肪肝或者重度脂肪肝。肝功（ALTASTGGT）检测值最大者，超过正常值的3倍。
高血压
高血压的标准是血压高于14090，如果低于这个标准可以直接投保，不用告知。
如果既往及当前血压超过14090，但是在15095以内，大多数重疾险可能会加费承保。
如果既往及当前血压超过15095，大多数重疾险都会拒保。
例外的是瑞泰瑞盈，既往及当前血压在150@以内，可以正常投保。
※ 既往及当前血压：所有留下过记录的血压检测结果。
高血脂
如果同时满足下边两条，可以正常投保。
总胆固醇不高于6.5 mmol/L (251 mg/dl)三脂不高于4 mmol/L (354 mg/dl)
如果不满足上边两条，但是同时满足下边两条，可能会加费承保。
总胆固醇不高于7.5 mmol/L (290 mg/dl)三脂不高于5.5 mmol/L (442 mg/dl)
如果上边两条有一条不满足，需要把相关资料发送给保险公司，做人工核保。结果可能会加费或者拒保。
糖尿病
糖尿病很难买重疾险，几乎所有情况都会被拒保。
可以买寿险、防癌险。
妊娠糖尿病
对于妊娠糖尿病，同时满足以下两个条件，可以正常投保。
怀孕前没有过血糖升高（不超过6mmol/L）并且没有被诊断为糖尿病。分娩结束已经半年，且血糖及糖化血红蛋白检查恢复正常。
如果不满足第1条，很可能会被拒保。
如果不满足第2条，可以等满足条件后再投保。
妊娠高血压
对于妊娠高血压，同时满足以下两个条件，可以正常投保。
怀孕前没有过血压升高（不超过14090）并且没有被诊断为子痫或子痫前期。分娩结束已经半年，且目前血压正常，尿蛋白阴性，无水肿。
如果不满足以上两条，需要把相关资料发送给保险公司，做人工核保。
甲亢
对于男性甲亢，同时满足下边两个条件，可以正常投保。
没有突眼或心慌，并且没有被诊断为毒性甲状腺肿。最近半年甲状腺功能（FT3 FT4 TSH）持续正常。
如果不符合第1条，很可能会被拒保。可以考虑买防癌险。
如果符合第1条，但不符合第2条，很可能会被加费承保。
对于女性甲亢，同时满足下边两个条件，可以正常投保。
已经进行手术治疗，并且病理结果为良性。手术距今已经1年，并且术后血钙水平正常。
如果不符合第1条，很可能会被拒保。
如果符合第1条，但不符合第2条，需要等诊疗结束，复查无异常以后再投保。
甲减
对于男性甲减，同时满足下边两个条件，可以加费承保。
没有以下情况中的任何一个：甲减时未满18岁，克汀病，粘液性水肿，心电图异常，心脏超声异常，智力减退。最近半年甲状腺功能（FT3 FT4
TSH）持续正常。
如果不符合第1条，很可能会被拒保。可以考虑买防癌险。
如果符合第1条，但不符合第2条，很可能会延期承保。
对于女性甲减，很可能被拒保。
高度近视
对于1000度以上的近视，大多数重疾险都会对双目失明有除外责任。
特殊的是瑞泰瑞盈、百年康惠保、盖世英雄、紫霞保，可以正常投保，不需要做健康告知。
子宫肌瘤
如果已经手术，并且病理结果为良性，大多数重疾险都可以正常承保。
如果已经手术，并且病理结果不是良性，很可能会被拒保。
如果没有手术，需要有半年内的超声检查报告，符合以下两个条件，也可以正常投保。
最大直径不超过5厘米且边界清晰无贫血或轻度贫血（血红蛋白大于100g/L或10g/dL）
如果没有手术，同时也没有半年内的超声检查报告，或者检查结果不符合以上两条，需要明确诊断治疗后再投保。或者把相关资料发送给保险公司，做人工核保。
巧克力囊肿卵巢囊肿
如果已经手术，并且病理结果为良性，大多数重疾险都可以正常承保。
如果已经手术，并且病理结果不是良性，很可能会被拒保。
如果没有手术，需要有半年内的超声检查报告，符合以下两个条件，也可以正常投保。
边界清晰，单侧最多3个囊肿，最大囊肿直径不超过5cm未见非纯性囊肿。
如果没有手术，同时也没有半年内的超声检查报告，或者检查结果不符合以上两条，需要明确诊断治疗后再投保。或者把相关资料发送给保险公司，做人工核保。
阑尾炎
痊愈满3个月以上，就可以正常投保。
肾结石
多数情况下都可以正常投保，有很多产品的健康告知压根没提到肾结石。
如果存在肾功能异常、脑蛋白+或尿潜血++及以上，并且未治疗，或者治愈没有超过半年的，需要等治愈后投保。
胆囊炎胆囊结石
不同公司的核保结论不太一样，哆啦A保可以正常投保。
康乐一生系列和达尔文1号要求稍微严格一些，如果没有经过手术治疗，而且查出不满6个月的，可能被延期。
胆囊息肉
已确诊为良性的息肉，或者息肉直径小于1cm，可以正常承保，大于1cm且性质不明的息肉会被除外。
胃溃疡十二指肠溃疡
同时满足以下三项，可以正常承保。
已经手术治疗。病理结果为良性，且并非胃全切术，无贫血（血红蛋白低于100g/L）目前幽门螺旋杆菌为阴性。
符合前边两项，不符合第3项，会加费承保。
不符合第2项，会拒保。
如果没有过手术治疗，同时符合下边几个条件，很可能会加费承保。
仅药物治疗，有半年内胃镜及病理检查，检查结果现实溃疡最大直径不超过2cm，病理结果为良性、无恶性倾向，无出血、无幽门梗阻、无穿孔、无贫血（血红蛋白低于100g/L）
不符合这几个条件，需要把相关资料发送给保险公司，做人工核保。
高危职业
大多数重疾险，都只对1-4类职业人群销售。
比如海上作业人员、液化气油罐车司机、刑警，都属于5-6类职业，不能买。
康乐一生C，5-6类职业也能买，但是最高保额只有20万，而且会有少数职业拒保。
比如潜水人员、井下作业的矿工、前线军人，都会被拒保。
瑞泰瑞盈，不限职业，所有职业都能买。
医保卡外借
如果曾经把医保卡借给别人去买药或者看病，大多数重疾险都会作为本人使用来处理。
少数重疾险，比如百年康惠保，可以把相关资料发送给保险公司，做相关说明，进行人工核保。
最后就是说每个保险公司都会有自己的规定，有些可以保，有些不能保，具体还是要看，在投保前，如实告知便可。
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