几款热门的老年防癌险分析
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老年人由于年龄较大，投保重大疾病险都会出现保费过高，在重大疾病种，老年防癌险也是一个很好的选择，并且费率相对要比重大疾病险低很多。
前两天，一个朋友突然跟我说，想给自己父母买保险。想法是好的，但是一问才发现，两位老人一个高血压，一个糖尿病。一般的重疾险、医疗险都没戏了，只能考虑一下防癌险。
防癌险其实也分两种：
一种是给付型的，像重大疾病保险一样，确认癌症以后一次性赔保额，这种相对贵一些，50岁的男性，30万保额一年就要1万以上了；
另一种是补偿型的，跟医疗险一样，需要事后报销，这种产品杠杆更高一些，但是属于一年期产品，有续保的隐患。
我朋友刚买了房子，每个月还完贷款日子也挺紧张，基本上只能考虑补偿型的。
于是，我找了4款相对热门的补偿型老年防癌险，做了个对比。
四款产品中，安心的安享一生和华海“老顽童”保额更高，而泰康孝心保、众安孝欣保两款产品的优势则在于可以接受70岁以上的被保险人投保。
此外，四款产品中，众安孝欣保有一个独有的优势：可以涵盖质子重离子治疗，而且是100%报销。要知道，即使是支付宝好医保、微信的微医保这些百万医疗险，对于质子重离子治疗也只能报销60%。
简单介绍一下质子重离子治疗：
质子重离子治疗，是国际公认的目前最为尖端、理想的肿瘤放射治疗技术，属于放射疗法的一种，是一种局部治疗。对于不耐受手术的早期癌症患者（比如结合多重疾病的老人）、肿瘤发病位置刁钻的癌症患者（比如鼻咽癌患者），以及手术可能造成身体大面积损毁的癌症患者（比如肿瘤位置靠近心脏大血管的患者），这种治疗手段是非常好的选择。
再来看产品责任：
从责任上，这4款保险可以分为两类：
泰康、众安的两款保险，责任主要是住院医疗+特殊门诊；安心、华海的两款产品，基本不太区分是住院还是门急诊，只要是跟确诊、治疗癌症相关的，就都在保险责任内。
从条款来看，后面两款产品责任覆盖更广，而且免责条款也更少。
此外，泰康的孝心保是唯一一款不保原位癌的产品，其他三款都可以保原位癌治疗.
续保规则，简单做一个总结：
条款明确承诺不因为被保险人健康状况变化而拒保的，只有泰康孝心保；确诊原位癌，众安孝欣保不能续保，其他三款可以；确诊恶性肿瘤，都不能再续保；确诊恶性肿瘤后承担多久的治疗费用？泰康孝心保180天，众安孝心保、安心安享一生一年，华海“老顽童”两年；最高续保年龄：泰康、众安85岁，安心、华海105岁。
最最重要的一点：4款产品都是短期险种，有停售风险，一旦停售，不能再续保。
健康告知：
几款产品都会问到未明性质的肿块/息肉/结节，也会问到家族病史，但都没有提到心脑血管疾病。三高、糖尿病人均可投保。
关于乙肝的部分有一定区别：
乙肝病毒携带者不能投保众安孝欣保和华海“老顽童”；泰康孝心保有问到“乙肝”、“肝硬化”；安心安享一生只问到“大三阳”、“慢性乙型或丙型肝炎”、“肝硬化”。相比之下，众安孝欣保和华海“老顽童”比较严格，泰康孝心保比较模糊（乙肝是否包含大小三阳？），而安享一生明确问到了大三阳，却未提及小三阳，所以小三阳应该可以投保。
最后是费率，很明显，泰康孝心保>众安孝欣保>安享一生>“老顽童”。
牛先森说
看到这里，可能很多人都会觉得“老顽童”最好，安享一生其次。然而我却陷入了犹豫，因为我有足够的理由去质疑“老顽童”和安享一生的稳定性。
对于一年期健康险产品来说，续保率是一个很大的痛点。
以安享一生和“老顽童”为例，如果你去看下这两款产品的条款就会发现，这俩货几乎是一个模子刻出来的，原因很简单——“老顽童”就是小雨伞为了对标安享一生而订制的竞品——就是照着你copy的！在责任差不多的基础上，把保费再降低一点，于是原本想买安享一生的客户就去买“老顽童”了。
那么，谁能保证不会出现老顽童二号？老顽童三号？
一旦半路杀出新的程咬金，就会有一部分用户被挖走。留下的，要么是理赔过的，要么是身体不好没法换产品的，如此一来，“老顽童一号”的赔付率就会上升，保险公司为了不亏本，续保时就要涨价。极端情况下，涨价也止不住亏损，产品可能就要停售了。
这种恶性竞争带来的恶果，我在分析好医保的时候就曾经写过。
所以对比了几种防癌险，不知道该选择哪款产品，其实如果有能力可以给父母买一份医疗险，再给自己的重疾险加重保险保额。
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