保险避坑指南 |支付宝的好医保长期医疗险？

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    说道保险，人人都怕“坑”，特别是听某某因为买保险被坑了几十万、几百万的报道，就更不相信保险了，其实

保险的“坑”当中，有些是真的坑，也有些是误解和信息不对称，为了帮助大家更好地识坑、避坑，牛先森穷尽毕生功力帮你总结了保险避坑指南。

    根据上周五的投票结果，测评的主角是支付宝新推出的“好医保·长期医疗”。

    其实“好医保·长期医疗”是一个“花名”，这款产品真正的名字叫做“健康金福悠享个人医疗保险（2018款）”。

    现在很多保险产品都爱起一个花名，比如华贵“擎天柱”，复星“钢铁侠”，就像大城市里的白领爱起英文名。     我们办公室有个姑娘叫Vicky，好记又好听，但你要是叫她李晓花，听起来就不那么洋气了。

    保险产品也是一样，“健康金福悠享”听起来又俗又拗口，直接叫好医保就好记多了。

    那么这款好医保·长期医疗究竟如何呢？要分两个层面来说。

    产品扫“坑”

    可以毫不避讳地说，这是一款产品层面非常出色的医疗险。针对“百万医疗”产品饱受争议的续保问题，人保健康直接抛出了6年保证续保条款——6年内保证费率，保证续保权，停售也不影响续保。

     最坏的情况下，6年后如果产品停售，可以无等待期，免健康告知，无缝续保人保健康的其他产品。

免赔额方面，6年累计一万免赔额，大大增加了被保险人获赔的几率。

    不仅如此，健康告知还很宽松：

    从产品层面上，确实找不到什么大问题，只有两个点需要提醒各位：

    1. 这款产品的本质是一款住院医疗险，虽然也保障门诊手术、住院前后门急诊，但是对于一般的门诊医疗，是不会保障的。

    事实上这也不仅仅是好医保一款产品的特点，目前市场上大多数“百万医疗”产品都不会保障一般门急诊医疗，     因为门诊保障的服务成本很高，一旦增加门诊保障，保费起码要翻一番。

    如果有门诊的保障需求，建议考虑中高端医疗险。

    PS：同类产品中，新款的平安e生保有普通门诊保障，但是要计算免赔额，实际意义不大，e家保没有免赔额，但是全家每年只能报销2次，赔付比例也只有50%。

    2. 一些中成药品不在好医保的保障范围内。

    这个实际上也不是什么坑点，因为这些药品大多本身就不是“正经药”，不能被视为“合理且必须”的医疗开支，被归为免责项目也在情理之中。

    这里只是稍作提醒，希望大家建立正确的预期，不要觉得有了保险就什么都能报。说完了产品本身，我们来说点更高级的。

    商业逻辑层面

    实际上，尽管人保健康的这款好医保在产品层面非常优秀，但在长期经营方面，我仍然谨慎地持悲观态度。

    原因很简单：

    6年保证续保也好，价格优势也罢，都不能形成真正的护城河。

    健康险是一个需要足够规模才能盈利的市场，如果自身规模过小，不仅要面临赔穿的风险，也无法缓解高昂的行政成本对利润的挤压。

    通常，保险公司在开拓市场的阶段都愿意忍受一定的亏损来抢占市场，但是，这样的亏损是否能随着规模保费的增加而下降呢？对此我是持怀疑态度的。

    正如前面所提到的，6年保证续保也好，价格优势也罢，都不是真正的护城河。

    在市场竞争的过程中，一旦出现更激进的玩家，那么，对于价格高度敏感的健康体用户会首先“叛变”。因为商业医疗险大都是一年期产品，这些对于价格敏感的个人用户会很轻易地转投另一家保险公司，此时留下的要么是已经产生过理赔的高风险用户，要么是对价格不那么敏感的健康体用户。

   因为一部分健康体用户的流失，那么该险种的整体赔付率很有可能会升高，这就迫使保险公司在两瓶毒药中做出选择：收紧核赔尺度，控制赔付率；提高保费。

    收紧核赔尺度会导致用户的体验下降，投诉率上升，长远来说对于公司的品牌是有很大打击的，所以更多保险公司会选择第二瓶毒药：提高保费。

    然而提升保费可能会迫使那些对价格不那么敏感的用户去寻求更便宜的保险产品，低风险用户的进一步流失，用户池进一步向高风险人群倾斜，又会导致理赔率的进一步提升，最终陷入恶性循环……

    如果不想陷入恶性循环，就要跟后入场的玩家拼价格战，就好比当年的滴滴、Uber，又好比如今的ofo、Mobike，只要无法形成真正的技术壁垒，就要不断被后来者挑战，陷入迟迟无法盈利的怪圈。

     实际上，健康险市场看似需求巨大，但是多数健康人群是不会主动购买健康险的。最先购买保险的一定是已经具有医疗需求的高风险人群，在保险产品的经营过程中，需要时间来填充低风险人群，以期最终实现整体风险可控。

    而随时可能入场的潜在玩家，将会不断阻碍这一进程的实现。好医保到底能不能长期持续经营？我个人持悲观态度。

    牛先森说

    实际上我国的医疗险市场仍处于非常初级的阶段，在2016年“百万医疗”产品横空出世以前，市场上的医疗险产品要么保障力度太低，要么受困于严重的逆选择问题而持续亏损。

    而百万医疗产品目前之所以能在提供一定保障的同时做到盈利，说白了还是依靠高免赔额的设计。按照我国平均34%的个人医疗费用担负比例，每年的住院医疗支出要达到3万以上，“百万医疗”产品才能理赔。依靠高免赔额，保险公司终于将赔付率控制在10%甚至更低。

    此时，人保好医保率先实现了6年保证续保，6年累计一万免赔额的创新，实际上放大了理赔的可能，以较为“底线”的价格提供了更充分的保障。

    我们要懂得买保险的“坑”，也要正确的认识保险，不能因为有“坑”就不敢购买保险。
   

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