转换年金险：微信孝亲保孝顺金的新套路
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微信微保推出的孝亲保孝顺金是一款定期寿险与转换年金险的组合产品。从产品名称上看，非常吸引人，特别是吸引哪些有意愿为父母购买保险的人。从产品设置来看，消费者很容易理解定期寿险部分对于自身的保障作用，但是对于其转换年金险部分并不是特别理解，本文就为大家详细讲解一下其中的套路。
转换年金，是微信保险发明的一个套路。小编猜测有以下2个原因：
1、为了让客户更容易接受这个产品，以传统的孝文化作为切入点，迎合消费者的需求；
2、超额利润所在，定期寿险不怎么赚钱，那我们在这个年金险上面作文章，反正也没几个人能算的清楚。
小编咨询曾经过客服，这款产品默认的受益人是父母（包括配偶父母、继父母、养父母），投保时只能填两个人（父母），一男一女；承保后可以致电国华人寿客服，提交资料是可以变更受益人。如果变更后的受益人为非父母，则年金转换功能自动丧失。不过，目前暂不支持在线变更。
所以，如果你觉得这个转换年金太复杂，或者说不喜欢，可以在承保后变更为指定受益人，这样以后理赔也会简单点。不太厚道的地方，产品销售页面并未对此进行明确提示。
合同约定，如果受益人，即被保险人父母同意转换为年金险，那理赔款一部分会以慰问金的形式一次性发放，余下部分则作为赡养金，按月发放。
年金险这么看呢？举个栗子吧。
30岁的马先生，给自己买了5份孝亲保.孝顺金，当时父母都是54岁。6年后，马先生不幸因病去世。
如果马先生父母选择不转换年金险，他们可一次性拿到赔偿金115万。如果他父母选择转换年金，则马先生父母可以一次性拿到25万慰问金，并且从马先生去世第二个月起，每月可领取5000元的赡养金，直至身故。
假如马先生父母活到75岁，则每月5000元的赡养金可以领取15年。因为货币时有时间价值的，马先生父母60岁时拿到的5000元，跟75岁时拿到的5000元价值其实是不一样的。
我们按4%的折现率算，把15年领取的赡养金折现到马先生去世那年，PV(4%,15,60000)=66.71万元。加上一次性拿到的25万，合计91.71万元。相比一次性拿115万，少了23.29万元，这是4%折现率下，领取15年的情况。
同时，小编测算了一下，当马先生父母领取到83岁的时候，转换年金合计拿到的钱折现值，会开始超过不转换。也就是说，如果其父母能领取超过23年的赡养金，转换年金比不转换年金更划算。
至于能不能领23年，这个就见仁见智了。影响这个领取期限主要有两个因素：被保险人死的够不够早，以及其父母活得够不够长。能不能理解？不能理解就不要转换年金了。这就是微信保险创新之处。
另外，小编认为，定期寿险的受益人除了父母外，配偶、孩子也是很重要的。钱还是自己做主的好。
小编说
据报道，微保执行董事兼首席执行官刘家明是这样评价孝亲保.孝顺金的：
“基于微信的强社交属性，这不仅仅是一份寿险保障，更是子女与父母高频互动的有效连接。我们希望让用户感受到它是一款有情怀、能连接亲情与责任的产品，这与腾讯一直以来秉承的‘一切以用户价值为依归’的理念一脉相承。”
微信微保的孝亲保孝顺金利用亲情与责任的营销套路，让更多的保险消费者更容易接受，至于其真正的保障作用，还是要根据消费者的实际保障需求来决定是否购买。
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