人保健康百万安行意外险好不好？

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   中国人民保险（简称人保）旗下子公司——人保健康（中国人民健康保险）推出的一款意外保险。究竟它和平安保险的百万任我行、中国人寿的百万如意行等意外保险对比，哪个更值得买？

   一、人保健康百万安行意外保险介绍

   意外保险，是以被保险人身体为保险标的（即被保障对象），以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的保险，也称人身意外险。可分为返还型意外保险和消费型的意外保险（简单而言，返还型是到期返还一定金额，消费型等于消费了保费）

   而人保健康的百万安行是一款返还型的意外保险。

   人保健康百万安行是人保健康的一款意外险，在投保时，百万安行个人护理保险是主险，百万安行个人意外伤害险、百万安行个人交通意外伤害保险是附加的。

   百万安行个人护理保险为主险，保险责任包括：

   1.护理保险金

   被保险人丧失日常生活能力，且维持到观察期结束，会得到保险金额的30%，作为护理保险金。

   2.疾病身故保险金

   被保险人不幸身故，可以获得保费的105%，作为疾病身故保险金。

   3.健康维护保险金

   被保险人在保障期后，仍生存，就可以获得保费的125%，作为健康维护保险金。

   费率示例

   假设30岁的市民陈先生，保障30年，10年缴费，保额为10年，每年的保费为2190元。

   那么陈先生会得到到这些保障：

   1、自驾车意外200万元;

   2、航空意外200万元；

   3、公共交通工具意外100万元；

   4、一般意外20万元；

   5、健康维护20750元；

   6、疾病身故保障已交保险费105%与现金价值较大者；

   注意，人保健康百万安行的保障责任为身故或全残，只保全残不保其他级别的伤残，这是很坑的。

   收益计算

   人保健康百万安行的内部收益率低至0.1915%，远小于定期存款的4%。

   二、人保健康百万安行意外保险、其他14款热销返还型意外保险、消费型意外保险大比拼

   我整理了目前市场热销的各种意外保险，本次测评的涉及的产品有：

   人保健康百万安行

   人保寿百万畅行

   平安人寿百万任我行（2018）

   太平洋安行宝2.0增强版

   中国人寿百万如意行

   中国太平百万行无忧

   工银安盛百万保驾优越版

   中意人寿百万护驾

   华夏人寿逍遥行

   华夏人寿护身福

   同方全球畅行无忧

   泰康人寿全能保2017

   新华保险畅行无忧

   中信保诚人寿金悦行

   友邦保险安行无忧A

   安心保险小米综合意外险——消费型意外险

   以上15款返还型意外险的产品可以概括为：

   每年保费1000到3000元，保障期限30年左右，满期返还已交保费的100%-160%；保障方面，一般意外身故保额在10-20万左右，交通等特定意外身故保额一般在100万左右；部分产品还可以选择附加意外医疗责任。

   小米综合意外险，实际上和其他15款热销的返还型意外险的保障内容、金额都是相差不大的，可很明显的是， 15款返还型意外险的保费却是小米的3-10倍不等！

   因此，这类型的消费型意外险才是当之无愧的性价比之王啊！

    三、人保健康百万安行意外保险特点

   上述的14种返还型重疾险，和人保健康百万安行意外险都有共同的三个“特点”：

   1.看似保障全面，但保额低

  人保健康百万安行意外保险的7项保障如下：

   虽保障全面，看起来保额高，可是一般意外保障额度低。

   这不单单是人保健康百万安行的缺点，也是市场上大多“百万身价意外险”的通病。

    大部分的返还型意外保险，意外保额只有10万、20万。所谓的“百万保额”，主要指交通意外，以及只有在特定场景发生的意外，与我们理解的有所偏差。如此低的保额，是无法达到转移风险的目的。

   “我们永远都不能知道，究竟是明天先来，还是意外先到？”这种返还型意外险，特定理赔场景，可是，谁又能肯定我们是遭遇了什么意外呢？

   2.只保全残，不保伤残

   多数返还型意外保险是不保伤残，只保全残的。比如人保健康百万安行，就有这个诟病。

   虽说残疾没有全残、身亡严重，但有等级的残疾，会导致劳动能力全部或部分丧失，随之而来的康复费用、护理费用，还有收入的萎缩，大部分家庭都是不堪重负的。

   3.保费高，但性价比低

   如下图：

    方案一：以平安百万任我行为例，每年保费1699元，交10年， 30年返还所交保费的130%（22087元），经过测算，每年年化收益为1.03%。

   （人保健康百万安行的保费高于平安百万任我行，可返还的比例远小于百万任我行，内部收益率仅0%......）

    方案二：将每年所交百万任我行的保费1699元存入余额宝（年化投资收益按4%算），然后每年在余额宝中取出299元用于购买一份小米综合意外险。奶爸测算了一下（奶爸是学霸，这个难不倒我），30年后余额宝的余额为29399.14元，是百万任我行返还228087元的1.33倍。

   方案三：直接购买消费型意外险，以小米综合意外险为例，299元每年。

   由方案对比可见，平安百万任我行的保障存在缺陷，保费高，性价比低。本来花两三百块就能轻松解决的问题，现在变得非常复杂，加了不少噱头迷惑消费者，套路深似海呀。

   看来，人保健康百万安行意外保险还是难逃返还型的意外保险的三大“坑点”啊。

   人保健康百万安行，究竟行不行？这就见仁见智了。

   选择意外险关键是按照自己的需求选择，首先要从自身情况出发，如果不知道如何选择，可以听听专业保险人的经验，确定好了再投保。

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