给新生儿购买保险应注意哪些?
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孩子刚刚降临这世界,新晋级为新手爸妈的人,总是想要将最好的给新生儿,新生儿在成长过程面临诸多风险,因此为其投保合适的保险显得尤为重要。那么我们应该如何给小宝贝购买保险呢?购买保险过程中有哪些误区呢?
一、给孩子买保险的几个误区
有些人在孩子还没出生前,就开始谋划孩子的保险了。不过大部分保险都要出生后28天,才可以投保,所以不要太着急。
一个完整的儿童保险方案,包括重疾险、意外险、医疗险三种组合,涵盖孩子意外和疾病的风险。不过在配置保险的过程中,很容易调入误区:
1、孩子的保费支出占比过高
很多人在关系到孩子的事情上,有点过度“大方”了,比如,给孩子买了上万元的保险,自己和爱人的保费加起来都没有孩子高,这是非常不合理的操作。
从理性经济人的角度来看,一个家庭中,爸爸失去了劳动能力和小孩失能,带来的经济打击是不一样的!
配置保险的时候,家庭不同角色投入的保费应该不一样。一般来说,孩子没有收入,保费支出应相对低,占比不超过总保费的20%比较合理。
2、自己保障没做好,却一心想着孩子的保障
有句话“孩子的起跑线是父母“,很适合套在保障上,孩子的终极保障是父母。孩子出事了,有父母护着;可是大人出事了,难道要让孩子照顾你吗?所以,父母把自己的保障做好了,就算不幸来临,失去收入来源,还可以靠保险理赔,维持家庭生活。这也是常常说的买保险原则之一,“先大人后小孩”。
3、给孩子买寿险
给孩子买寿险的父母,显然是没想清楚买保险的目的是什么。因为寿险在保障体系中的作用是弥补家庭成员身故,对家庭造成的经济打击。很明显大部分孩子对家庭的经济收入是没有贡献的,不需要寿险保障。此外,保险法为了防范“道德风险”,保护未成年人人身安全,对儿童身故保额有限定:对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。
4、孩子的重疾险一定要买终身?
首先,如果预算充足,孩子的重疾险买终身没问题。不过,一般工薪阶层,建议给孩子重疾险买到30岁,甚至是20岁就可以了。反观保险的发展史,现在的保险产品,比20年前的保险产品要好得多,保障更全面,性价比更高。等孩子长大了,相信会有更多更好,而且适应那个时代的保险产品,到时候重新配置也是很好的选择。
5、教育基金有没有必要买?
给全家都做好了基本保障后,才考虑买不买教育基金,这个真的不是必需品。教育基金一般是年金产品,理财属性较强。保险公司的投资限制比较多,投资收益比较稳定,但是不会很高。而且中途退保,一般都有损失,要考虑好能不能坚持长期投入。目前国内真正好的“教育基金”保险几乎没有,在考虑之前真的要谨慎、谨慎、再谨慎,三思而后行。
二、买重疾险要注意儿童高发疾病
儿童的高发疾病跟成人是有差别的,所以,我们买同的重疾险要注意是否包含儿童高发的疾病。常见的儿童高发疾病有16个种类,现在的重疾险基本上都包含了保险行业协会制定的25种重疾。而针对儿童的重疾险,每个产品会在这25种的基础上,再增加一些儿童特定的高发疾病。在选择产品的时候,大家可以结合上表来识别产品针对的疾病种类是否儿童高发疾病。
举个栗子,有些产品为了增加亮点,把“严重慢性缩窄性心包炎”列入儿童特定重疾,根据医疗数据显示,该疾病中老年人发病居多,将其列入保障范围就显得意义不大。
三、简单三步搭建孩子的保障体系
配置孩子的保险,其实很简单,上文说到一个完整的儿童保险方案,由重疾险、意外险、医疗险组合而成。下面奶爸教大家三步配置好孩子的保险。
第一步,买少儿医保
少儿医保可以说是国家福利,对孩子的健康没有要求,早产、先天性疾病都可以参保。
第二步,购买百万医疗险和意外险
百万医疗险和意外险是所有人配置保险的重点,对抗意外和疾病两大风险,杠杆很高。
第三步,看预算购买定期重疾或终身重疾险
小孩子买保险要注意保费支出占比不能太高,那么搭配儿童保障要花费多少?下面奶爸给出两个方案,看看不同预算怎么组合购买
最后,我们要遵守“先近后远,先急后缓”的原则,给新生儿买保险没必要一次性买全,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。医疗险,意外险,重疾险,最后才是教育基金,在保障孩子是时候更加应该保险我们家长本身,因为,你才是孩子最大的保护伞!
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