购买“少儿保险”，如何选择最适合的产品？
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如今的年轻父母，相对上一辈已经有相对较高的保险意识，但是如果没有深入做功课，在为自家孩子选择少儿保险产品时容易一头雾水，例如在区分不同保险类型，以及如何做出最优的保险规划等方面容易陷入迷茫。下面就针对少儿保险如何选择和配置，详细和大家讲一讲。
站在理财的角度，保险分为两大类，分别是保障型保险和理财型保险，理财型基本上是指带返还之类的保险。
咱今天只讨论纯保障型保险，关于纯保障型保险的规划思路，未成年人和成人还是有些区别的。
保障型保险主要为四大类，分别是医疗险，意外险，重疾险，寿险。
成年人的保险既要保生，又要保死，就是既要保障自己活着的时候出意外，有钱治疗和保养，又需要保障自己意外身故之后，自己的家庭能运作下去。
而关乎未成年人的少儿保险配置，只需要保生。
保生的险种和责任是医疗险，重疾险和意外险的意外伤残，保死的险种和责任是寿险和意外险的意外身故。
医疗险
国民医疗保障的根基，医保，最优先配置，这个不用说了，在这个基础上再说后面的商业医疗险。
医疗险解决的是医疗费用补偿的问题，是最实用的保险品种，主要分为住院报销和门诊报销两种。
关于住院报销
目前市面上主流的是住院医疗险，因为住院就是门槛，就是一种保险的风控手段，而且住院导致的费用相对较大，所以，住院医疗险的杠杆相对较大。
住院医疗险是所有人都有需要的险种，不管男女老少；也是我认为最实用的险种，处于保险规划中的最优先级。
关于门诊报销
门诊是我们最常发生的就医方式，一般小病的疾病门诊，比如感冒发烧之类的，很多时候又是因为个人不注意保暖导致的，人为参杂的因素较多，而且发生的几率较大，之前看过相关的统计，成年人人均一年疾病门诊的次数约在5次。
当然这里也有个人体质的问题，还有就是像我一般感冒发烧都是自己去药店买药，懒得去医院的这类人。
基于这些因素，理所当然的，疾病门诊险的保费支出和对应的保障而言，杠杆是非常低的。
和成年人不同的是，未成年人的抵抗力较差，特别容易出现小病问题，并且，需要特别重视，因为可能没及时治疗，就会恶化严重。
并且少儿好动，相对成年人，对于未知事物有强烈的好奇心，意外受伤的概率也非常大。
未成年人对于门诊险的需求是非常大的，也是基于这点，市面上能报疾病门诊的保险非常稀少，而且普遍杠杆也不高。
因为理赔率太高了，保险公司想要设计好这类型的保险，就需要合理的利用免赔额和赔付比例，用药范围等的风控手段，这样设计出来的产品才能在有一定的杠杆作用的情况下对消费者更具实用性。
对于医疗险，少儿保险最好的配置方式是门诊+住院医疗险。
有一点需要说明的就是，我说的是杠杆不高，而不是不实用，疾病门诊险也是非常实用的，像我这种人当然不买，但是对于体质较差，有点小病痛就习惯去看门诊的人，建议买。
意外险
意外险是一个很有意思的险种，它既有类似重疾险的保生功能：意外伤残赔付；又有类似寿险的保死功能：意外身故赔付。
但前面说了，未成年的保险配置目的是为了保生的，也就是要它的意外伤残赔付。
加上有保监会对于给未成年人买带身故责任的保险的道德风险限制：10岁前不能高于20万，18岁前不能高于50万。
因此，未成年人我建议的额度一般都是20万，主要也是为了保障伤残的，当然，10岁之后可以买更多一些。
额外拓展一点，意外险一般是指意外伤害险，就是指保障意外伤残给付的，意外医疗报销是属于医疗险。这是两种不同的赔付方式，两种不同的险种。
重疾险
我们先看一下重疾表的数据：
从这个数据中可以看出：
未成年人，除了新生儿以外，3岁之后到成年之间的重疾发生率是一生之中最低的。
反过来也就是说，未成年人对重疾险的需要程度是最低的，那么为什么我们还要给小孩子买重疾险呢?
还是回归全篇都在说的那句话，小孩子买保险是为了保生，未成年人虽然在重疾发生率上比成年低很多，但未成年人发生重疾的时候，比成年人拥有更高的治愈率和存活率。
低的发生率对应的就是便宜，杠杆高，而发生少儿重疾的时候，相比成年人，少儿有更多的治愈希望，有更高要求的护理需求，这才是需要给少儿配置重疾险的原因。
别忘了，我说过最优先配置的是医疗险，医疗费用的补偿是用医疗险的，不是靠重疾险。
如果你按我这个思路去配置的话，将医保和医疗险配置到位的话，就算是患重疾，也不会让你花费多大的医疗开支，这样，重疾险的理赔金就可以用到更多地方去。
另外一点，少儿重疾的高发病和成年人是不一样的，像心脑血管类重疾，是中老年人高发病，白血病是少儿高发病。
因此少儿重疾可以选择针对某些少儿高发并提供额外保障的保险，选择针对未成年人的定期重疾险，成年之后，那也是20年后的事情。
那时候，保险行业的发展大概率来说是会更完善的，会有更多好产品的，那时候再配置成人的重疾险。
寿险
哎，又说一遍，给少儿配置保险是保生不是保死，再加上保监会基于防止道德风险逆选择的规定，这是为什么？就不说破了。
所以呢，少儿保险配置方式基本就明确下来了：
医保+商业医疗险（门诊+住院）+意外伤害险+定期重疾险。
按这个配置方式，少儿保障只需要1千出头，就可以配置完了，并且是全方面无死角保障足的方案。
以上关于少儿保险的分析，希望能对面临困惑的家长们带来一些有用的思路。具体选择哪种保险配置方案，各位宝妈宝爸还要结合自身家庭经济情况以及孩子身体健康状况，做出最适合的选择。
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