为什么我会推荐选平安保险？
作者个人微信：mbb1470
在米保险工作久了，就经常可以收到一些朋友的提问，让小编帮忙推荐一些靠谱的保险产品。那么，其实不管什么保险，我们首要的还是要看自己的需求和保险的匹配度，匹配度高的才是最好的。但如果是推荐品牌的话，小编愿意给大家推荐平安保险。为什么我会推荐选平安保险呢?
有一些老爷想买大品牌的保险，愿意花多点钱买个安心，我很理解，要知道信任本来就是最贵的成本，所以，本文就给出平安的两套配置方式以供参考。我希望，你愿意为之付出更多保费的品牌，至少不要因为一些不专业的代理人而令你得不偿失。
自从我推出每周免费定制方案的福利以来，遇到过好几个老爷，来问我关于平安福好不好之类的问题，虽说我写过很多次，关于保险产品的选择，品牌知名度并不是最重要的参考标准。
但毕竟那是基于我对保险的认知水平，我认为一款产品好不好，不能简单的理解为只是单纯的价格便宜，我一般参考的是性价比、保障范围、公司实力等的综合考量，这东西三言两语讲不清楚，之前我写过，但比较枯燥，总之对于普通消费者而言，不是那么好理解就是了。
虽然保险业内很多人士对于消费者选择国内三大品牌产品这种行为，戏言称之为在“垃圾”堆中找保险，但这种言论多少还是带有自己的主观利益和立场。
我写这篇文章并不是来找骂架的，相反，我很理解消费者这种心态，要知道信任本来就是最昂贵的成本，人家打那么多广告，做那么多公益活动，请那么多明星大咖，养那么大的代理梯队，钱不是自己长出来的。
如果确实愿意花多点钱，买个安心，本文给你个交代，免得被人给坑惨了都不知道。毕竟保险行业的离职率高的让人害怕，你现在买的保单，在未来，不说远的，三年内，变成孤儿单的概率是90%以上，这不是我自己瞎说的，请记住，我曾经在平安待过。
平安号称的“百万雄狮”代理人团队，培训算是够下成本了，但目的也还是为了出单，对于其真正的专业度上面，只能算是流水线生产水平。加上佣金的诱导，考验人性的结果从来都是令人失望的，所以，这个恶人，今天我来做一次。
别为难很多初级代理人们，也别寄太多希望那些代理人能给你多专业的配置，你想在哪个代理人手上买产品都没关系，我给出两套方案，你根据自己的选择，直接告诉他/她这么配置就是了，反正现在说再好听都没用，数据证明未来理赔的时候，他只有很小概率能还在你身边，还是得靠自己。
再次强调，我不是来找骂架的，代理大人们请放过，如果你觉得自己够专业和良心，该是认可我说的话，至少我曾经服务过的孤儿单，在我离开平安后，人家还希望我能继续帮助他们，而不是每三个月就有新的一个人上门递名片推加保。
给出方案前，先解释一下我为什么只拿平安出来说，因为如果从三家大品牌来看，我还是最认可平安，我虽然离开了平安，但是马老板的高瞻远瞩我是佩服的，平安相对来说最具活力，最具备科技基因。
本文只针对成年人的产品选择，先说一下平安代理人可以卖的产品很少，这也是人家动辄就拿出平安福的一个原因，因为没多少可选项，但平安福还算是平安人寿中比较好的产品了，重点在于该怎么配置。
所以本文第一个方案就是基于平安福的，另一个则是去年新出的两全险安鑫保。
古人云：工欲善其事，必先利其器。配置前，我们至少需要先知道自己要配几种保险，该怎么配。人身保险中的四个主要险种，分别是医疗险、意外险、重疾险和寿险。
1、医疗险
医疗险是真正应该配置终身的，因为它是真正专注于解决医疗开支的险种，医保为所有保险保障的基础，是社会的稳定器，必须配置。
不过现实往往又是相反的，因为保险公司要考虑医疗水平和医疗器具等成本的不确定因素，所以作为医保补充的商业医疗险，是不保证续保的。
这是目前商业医疗险的最大痛点，但这并不能动摇其是最重要商业险的地位，我们能做到的就是在能配置的时候一定要配置，能续保的时候一定要续保。
2、意外险
我们常规理解的意外险其实是由两部分组成的，分别是能报销意外导致的医疗开支的意外医疗险，和另一种，类似重疾一样，当意外发生时根据自己的伤残级别赔钱的意外伤害险。
意外伤害险是为了弥补发生意外伤残导致的失能期间的收入损失和治疗开支，加上意外发生的概率是相对客观的，受到消费者自身年龄和身体状况的影响很小，所以购买没有健康告知，门槛很低。
基于家庭责任而言，这个险种在年轻的时候非常重要，额度要大，而到了老年期，一般保险公司也会限制额度承保，老年人就看情况配置些就可以了。
3、重疾险
前面说到，看病的钱其实如果你合理的配置了医保和商业医疗险，是可以报销绝大部分的，在这样的基础上去理解，重疾险的作用就可以细分为二了。
其一：在年轻的时候，承担和寿险类似的责任，重疾的时候，自己是没办法工作的，重疾的保险金大部分是用来给家庭开支用的，另外，因为重疾的情况下，我们还活着，也就还需要花钱，这笔钱也可以作为补充，令自己接受更好的治疗和休养。
其二：而随着年龄增大，因为目前商业医疗险存在续保的风险，所以，重疾险到后面也就慢慢的从代替失能收入的作用转向老年医疗金的储蓄了。
我曾写过一篇文章分析买定期重疾险和终身重疾险的区别，30岁的人，只需要6%的收益，就可以在买定期险的情况下，通过理财在70岁定期险到期的这段期间，用对比买终身险所省下的钱，复利出一个重疾险保额的现金来。
但毕竟这个需要收益率保持在6%，还有就是省下的本金你真的拿来存着没乱花，所以大部分人还是不一定做得到的，所以重疾险买终身型也算是一种可要接受的方式，一般而言，我推荐45岁之后的人就应该要考虑配置终身重疾险了。
4、寿险
首先要弄明白，我们配置这个险种是完全的利他行为，想一想这个寿险的保险金是自己死的时候才能拿到的钱，是给家人继续生活用的，再认真想想自己难道是一辈子都要照顾家人吗?
孩子会长大独立，父母会老去长眠，到自己65岁退休的时候，自己的家庭责任已经卸下，寿险的作用绝大部分也就结束了。
寿险最高杠杆的配置方式就是定期，不应该是终身，别强行附加什么传承避债避税之类的作用上去，寿险是可以有这个作用，但如果你真的有这个资产量，有这个需要的时候，你自然会明白比寿险更合适的工具多得是。
以上四种主要险种，限于篇幅，我就不再过多说了，还有关于配置的核心原理-生命周期的理论，我过往的文章有写过，有兴趣的老爷可以自行在我的公众号查找。
结合上面四种险种的概念之后，我们得出两个配置思路：
分别是：定期寿险+定期重疾险+一年期意外险+医疗险，或定期寿险+终身重疾险+一年期意外险+医疗险。
很遗憾的告诉你，这些大品牌的重疾险，基本都是必须绑定寿险的，要配置终身的重疾险，就必须带上寿险，就是寿险+提前给付型重疾险的组合形式。
这种组合看似很不错，实则很鸡肋，因为重疾之后，你就基本和保险说拜拜了，再也买不到什么像样的保险了，而这种组合在重疾赔付之后，身故责任也会等额减少。
要知道寿险的作用和重疾不一样，如果重疾之后没有治好，花了一大笔钱之后，人再走了，没有寿险的理赔金，这个家庭该怎么办?
这点无解，要选大品牌就得接受这个组合，所以在这个基础上需要额外再配置寿险。
还是以30岁男士为例，保险最基本的作用是在意外发生时候，基本生活水平不被影响，这里主要还是看该怎么平衡保费支出和保额的设计。
如果把那些休闲娱乐的开支都算进去的话，比如要确保自己身故之后，老婆还买得起LV包之类的，那保额和保费肯定是高的吓人，这不切实际。
所以最实在的设计考量是房贷、子女抚养和基本教育、赡养父母、日常伙食开支这四个，我按一个较为常规的例子来去测算：
假如男方月薪1万，女方6千，房贷每个月2千，需要还25年，日常生活开支2千，赡养父母每个月1千，预计20年，抚养孩子每个月1千，至读完大学毕业。
那么到65岁的时候，整体基本开支198.4万，日常开支81.6万，贷款60万，子女抚养32.8万，赡养父母24万。
30岁男士的家庭收入权重是57%，我就省去其他原理直接给出下面的各险种额度测算：
也就是说，在确保家庭基本生活不被改变的情况下，这名男士寿险要至少100万，重疾至少30万，意外70万，医疗险给个100万。
有了这基本的参数，我们来看怎么配置平安的产品吧，这里让我想起了曾经我在平安，给部门培训的时候，人家问我平安福如果按我说的这麽设计，太贵了，客户不接受的，我想说，难道你眼里只有平安福吗?呵呵......
第一个组合
平安福组合+幸福A定期寿险+意外伤害险2013+平安e生保+平安1+1住院险
一年总支出13530.77元，拥有保障如下：
寿险101万，其中31万保障至终身，并且有30万与重疾共用保额，70万保障30年。
重疾险30万，保障终身，与寿险共用。
意外险70万，其中15万交30年保障至70岁，另外55万交一年保一年。
医疗险101万，其中1万意外医疗交一年保一年，可报意外门诊，100万住院医疗交一年保一年，保意外与疾病导致的住院，不限医保。
这个组合的年开支为个人收入水平的10.5%左右，算是在平安人寿，也就是代理人可以售卖的产品中选出，保障覆盖到位的情况下几乎最优的配置方式，里面还掺杂了平安健康(这和平安人寿是两家公司)的两款产品。
要降低保费开支，只能从重疾处减少，因为寿险的额度必须大于等于重疾，但是重疾额度减少后你没办法找别的去补充这重疾的保额，所以就是这么尴尬。
第二个组合
安鑫保组合+幸福A定期寿险+意外伤害险2013+平安e生保+平安1+1住院险
一年总支出12134元，拥有保障如下：
寿险100万，其中30万保障至70岁，与重疾共用保额，70万保障30年。
重疾险30万，保障至70岁，与寿险共用。
意外70万交一年保一年。
医疗险101万，其中1万意外医疗交一年保一年，可报意外门诊，100万住院医疗交一年保一年，保意外与疾病导致的住院，不限医保。
这个组合开支为年收入的9.3%，70岁的时候能拿回来19.35万，算上和平安福的差价，按保守理财的复利的话，70岁的时候手上应该是有25万左右的现金。
两个组合中平安福保障终身，并且它的重疾保障包含轻症，更广一些，而安鑫保到70岁，返还两全险和重疾险所交的保费，更灵活且更具性价比一些。
以上就是我从平安的产品中挑选出两种组合，为了避免老爷感觉我是在黑平安，我就不在这里列出我自己推荐的其他公司的产品是怎么样的了。
反正一句话，你认可品牌本就无可厚非，我也给出了最实在的配置和购买方式，但你也有权知道并且需要接受，你会为之付出了超过一倍保费开支的代价。
这里我就不说平安的产品重疾种类中某病种人家都保，你不保，人家寿险包含全残，你不保之类的了。
反正平安福的重疾险是符合保监会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》规定的，别人家的保险公司为了竞争，把责任扩大更多，平安不愁客户，至少基本该有的都有就是了。
后序：
每个人对保险的认知水平都不一样，并且每个人都有自己的选择，这无关对错，也没什么奇怪的，这篇文章送给想买大品牌，想买安心的老爷。
我希望，你愿意为之付出更多保费的品牌，至少不要因为一些不专业的代理人而令你得不偿失。
至少，我还是希望能用自己的专业，传递一些许保险的善意。
看到这里，大家知道为什么我会推荐选平安保险了吗?没错儿，就公司实力来说，平安保险的确口碑不错。正如小编在前文说过的，最首要的，大家还是要看自己的需求和保险的匹配度。如果您还有更多疑问的话，欢迎来米保险留言。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！ 保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：YKJ6060(点击复制微信号)
相关阅读
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
