意外保险的选购方法及注意事项

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　　大家都知道，假如意外险赔付了保险金，就说明被保险人受到很严重的伤害，甚至可能有生命危险。那么，为了抵御这些严重的伤害带来的财务危机，我们应该如何选购意外保险？在选购意外险的时候又该注意什么呢？下面，就随本文一起来了解吧。

　　意外保险有哪些分类？

　　意外保险的分类，可以从保障期限、功能、赔付类型这三个方面来看：

　　1、按照保险期限分类：

　　（1）长期意外保险：奶爸认为这种长期意外保险并不是很好的选择，毕竟一两块能得到的保障没必要再花更多钱。

　　（2）一年期意外保险：一年期的综合意外保险保费比较便宜，几百块就有上百万的保额，且市面上可供选择的产品多，一般对健康告知、年龄限制不多，比长期意外险性价比更高。

　　2、按照功能用途不同分类，可分为一般意外保险、旅游意外保险以及高危职业意外保险。

　　3、按照赔付类型分类：

　　（1）返还型意外保险：普遍存在这些问题：保额非常低（只有10、20万）、伤残只保全残、保费高，性价比低。

　　（2）消费型意外保险：许多网上销售的意外险是消费型重疾险，且多为一年期的。

　　意外险的选购方法有哪些？

　　1、投保职业限制

　　意外的发生跟身体健康状况无关，一般只跟你的职业和所处的环境有关。大多数综合意外保险都是保障1-4类职业。若属于5-6类职业，需选择特殊行业的意外保险产品。职业越危险，出险概率就越高，这种产品一般保费也越贵。

　　比如你是一个每天坐在办公室的公务员，那么发生意外的概率相对来说会比较低；如果你是一个常年在野外的山地勘查员，那么发生意外的概率相对来说就会比较高。

　　不仅是投保，在出险申请理赔的时候，也需要出具职业证明，如果职业类型不在承保范围内，保险公司也可以不赔。

　　2、性价比

　　其实对于意外险来说，不需要太看重性价比，就算价格高也高不到哪儿去，低也不会低多少。

　　真正会让价格拉开差距的是一些特殊设定，比如长期意外险年保费一两千，一年期的意外险保费一两百。所以对于消费者来说，其实并没有购买长期意外险的必要。

　　3、选购偏重

　　成年人身上承担的家庭责任比较重，特别是家庭经济支柱，在购买意外险时一定要保证保额够高。

　　而对于小孩子和老人来说，家庭责任没有那么大了（并且小孩的保额全国限额不能超过20万），因此应该更加看重意外医疗的保障，优先选择不限医保、0免赔额、100%赔付。

　　4、如何确定意外险保额

　　意外险具有高杠杆性，一份百万保额的意外险，一年几百块就能买到。另外，我们购买意外险是为了降低意外带来的财务风险，如果保额不够，那我们购买意外险也就显得毫无意义。

　　一般情况下，建议意外身保额与寿险保额大致一样。对于遭遇意外风险较高的人群，可适当单独提升意外保险保额。对于家庭经济支柱，建议保额在50万元以上。

　　5、选择一年期还是长期的意外险

　　目前，市场上许多长期意外保险是与重疾险捆绑销售的，通常这种产品性价比不高。个人认为这种长期意外保险并不是很好的选择，毕竟一两块能得到的保障没必要再花更多钱。

　　而一年期的综合意外保险一般情况下保费比较便宜，几百块就有上百万的保额，且市面上可供选择的产品多。而且由于意外险等待期一般很短，一般对健康告知、年龄限制不多，就算产品停售也很容易找到新的意外险重新投保，所以比较推荐一年期的。

　　选购意外保险时的注意事项有哪些？

　　意外保险虽然购买条件宽松，但我们购买意外险时，除了关注保障内容，小编觉得以下几个方面也一定要知道。

　　1、资产证明

　　意外险保费低，保额高，杠杆高，还不会随着年龄的增长而增加保费，无等待期，想什么时候买就什么时候买。那么买意外险就没有限制了吗？为了防止恶性事件的发生，保险公司通常会要求被保险人提供资产证明，例如要求最高保额不能超过被保险人年收入的10倍等。

　　对于无业人群，比如学生、家庭主妇等，可购买的意外险保额相对来说会比较低。

　　因此，意外险虽然重要，但是也不要盲目选择高保额，要根据自己的实际情况来购买合适的保额。

　　2、综合意外保额

　　意外险的保障比较简单，就是对意外导致的残疾和身故进行保障。但最后的赔付金额却有差别。有些保险业务员给我们推销的时候，会刻意强调自己的“交通意外”保额有多高，赔多少多少。其实这些都是虚的，实用性最强的还是要数“综合意外保额”。

　　综合意外保额：我们一般说的意外险保额属于综合意外保额，也叫一般意外身故伤残保额。这个保额是最有用的，对于所有的意外情况下都有效。

　　交通意外保额：这部分是额外的赔付，在赔了综合意外之外再赔付一份。交通意外包括多种情况，例如，公共交通意外；自驾交通意外；轨道交通意外；非营利性机动车意外；公共汽车意外；客运轮船意外；航空意外等。

　　综合意外里已经包含了交通意外赔付了，再约定交通意外只是额外赔付。所以，综合意外的保障更加全面，我们最应该关注的应该是它。

　　3、意外定义

　　并不是普通人理解的意外都符合意外的定义，意外保险中，对意外的定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

　　它的意思就是：自己缘故引发的意外，不赔。比如分娩。因疾病因素引发的意外，不赔。比如猝死。自我意识引发的意外，不赔。比如蹦极。但这些风险并不是就得不到保障了。有些产品会出一些针对性设计，例如专门增加猝死保障；提供专门的高危运动意外险等等。而大部分意外险对上面这几种风险，都是不予理赔的。

　　4、意外险保障覆盖范围

　　如果担心一些意外小损失，可考虑附加意外医疗，但特别需注意的是意外医疗可能会有部分与医疗保险重叠。

　　如果平日交通出行比较多，可适当提高交通意外保额，但是基础的意外保额绝对不可减少。另外，部分意外险有猝死的保障责任，这也是一个可以考虑的保障范围。

　　5、注意投保须知中隐蔽内容

　　意外险一般是购买后，一般次日零时就开始生效，但有时也不是这样的。以某款意外险产品为例，生效日期为投保支付成功后的最早第30日零时；如果在保单还没有生效前发生意外，保险公司是不赔付的。

　　另外一些意外险在特别约定里，也对收入以及其他情况做一些限制。比如：当身故投保保额累计超过30万时，被保险人年收入需要满足以下条件：年收入≥意外身故保额*10%。

　　保险公司不承担两米以上的高空作业导致的意外事故责任。

　　由于每款产品的限定要求不一样，为了避免日后的理赔纠纷，建议大家在购买意外险前，要仔细看下投保须知。

　　6、残疾人可以买意外险吗？

　　大部分意外险在投保页面，虽然没有明确说明残疾人不能购买，但一般条款中都要求：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

　　一般来说，对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，不过可能存在一定的保额限制。

　　小编认为这恰恰是保险公司对残疾人的一种保护，防止有人给残疾人投保高额意外险，通过制造意外事故，来恶意骗取保费。考虑到不同公司标准或许不一样，所以在身体有部分残疾的情况下，建议购买意外险前，详细咨询保险公司。

　　以上内容就是关于意外保险分类、选购方法及注意事项的介绍，供大家参考。一份意外险，我们需要付出的成本其实很少，但是可承担的责任却很大。所以在选购意外险的时候，我们没有必要去追求极致的性比价，而应该把更多的目光放在保障上，多花几十块钱给未来多几份可能，小编认为这也是值得的。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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