保险小白进阶秘籍

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很多朋友对保险并不是特别了解，作为保险小白，仅仅可能只知道重疾险、意外险、寿险、医疗险等几大类险种，但是对于具体的保险配置思路与方案就不了解了。本文主要由浅及深地聊一聊保险配置思路以及各类险种的甄别，帮助保险小白进阶。

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保险是什么？每个人对于保险的定义都不一样，在小编这，他是一份保障。

之前小编跟大家说过，国际上的很多大牌球星都为自己的腿上了保险，一旦受伤便可以获得高额的赔付；之前小编也和大家聊过华帝营销案例，商业上也有转嫁风险的财产险种；小编还和大家说过，李嘉诚和小编都买寿险，但他们从保额到内部细则是完全不同的东西。

很遗憾，在这些动辄上百万、千万的保险领域，小编并未涉猎过。我所擅长的，是当一个家庭的成员罹患重疾、遭遇意外时，如何保证这个家庭能够在资金方面获得最大的慰藉与保护。所以在小编眼里，保险的定义只有一个，保障。

说了这么多的铺垫，我无非想表明一个态度：对于中国的大部分普通家庭，保障类保险产品是我们应当放在首要地位去关注的。

那么基于这个观点，我们该怎么选择保险呢？我们的一个原则就是这个家庭谁最重要，就先给谁上保险。

很多人有这样的误区，老人辛劳一辈子不容易，给他上份保险；孩子是未来的希望，也给他上一份；我身强力壮省点保费给他们花，这绝对是大错特错的！

保险保障的顺序一定是先大人再孩子最后是老人。如果孩子生病，家长尚有能力继续创收，而家长一旦失去工作能力且没有保障，那对于整个家庭无疑是灾难性的。

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那么一个家庭需要什么保障呢？这是根据他可能遭受怎样的风险而定的。

首先，是疾病。

在保险的定义中，疾病并不是两个字说的清的，小编用大白话给他分下类。

1. 要命的（恶性肿瘤与非恶性肿瘤重疾），此类病症的开销可能在50万到100万之间。

2. 阶段性丧失工作能力的（轻症），此类病症的开销在10万到50万之间。

3. 慢性病（高血压、糖尿病等需长期服药的），此类病症的开销属于细水长流，一般家庭可以承受

4. 小毛病（感冒发烧等），此类病症对家庭基本不会造成任何影响

其次，是完全丧失人事行为能力。

1. 身故（猝死、意外死亡等）这就涉及到一个人的“价值”问题，我们认为一个人对于家庭的“价值”一般等于他的负债+年创收*5，一线城市一般在100万以上，二、三线城市在50万到100万之间。

2. 全残，对于一个家庭的经济打击，全残甚至要高于身故，所以在身故的“价值”上，对于等级城市还要加上病人的后续诊疗费用。

所以与疾病对应，我们来看看我们需要哪些保障：

1. 社保：相比于重疾，小毛病、慢性病是人一辈子更大概率遇到的，有了社保的保险，一般家庭都可能承担这类疾病带来的冲击。

2. 重疾险+医疗险：有了他俩的保障，要命的病、轻症、全残你就不用担心了，万一遭重，放心大胆的治，有啥好药直接上。别印度仿制，抠搜的，直接原装进口。

3. 定寿险+意外险：这就不多说了，人生在世万一有个三长两短，不给家人留钱，起码别留下债吧。

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但如果我们的预算有限，我们该如何给自己做出最基础的保障呢？

第一，预算就够买一份保险，那请买重疾险。

如果还有预算想给重疾险加点配料，那请参考一下顺序：

1. 附加轻症及轻症豁免

怎么说呢，附加轻症赔付现在已然是重疾险的标配。相比于重疾险，轻症的发生率更高且对于家庭的冲击巨大，虽然不是“要命的病”但也会让病人阶段性的失去创收能力。

而且对于轻症豁免来说，这完全就是保险公司这个盈利组织下的福利属性，得了轻症了就免了你的保费还给你保重疾，还有比这个更人性化的么？

2. 含重疾多次赔付的重疾险

之前小编就讲过，重疾险可以说是一个人一生只能“享受”一次的福利。为什么这么说呢，基本上如果重疾出险了，保险公司就不会再为这个人承保了，任何形式的核保都不好使。所以说，重疾险一生就赔付1次成了他最大的痛点。

而在未来社会中，癌症势必会成为能治愈但高复发的疾病，单次赔付很难满足人一生的需求。在加上在未来优质的医疗环境中人的寿命势必越来越长，我们对多次赔付的需求将越来越高。所以小编将这一点排在第二位。

3. 附加身故责任

附加了身故责任，你就可以理解成你买了一份重疾险+一个寿险，之所以把他放在最后一位，是因为加“这味药”是最贵的，而且一份含有身故责任的重疾险，往往要高于去买重疾险再加上一份寿险。

第二，不同家庭成员，请按如下配方处理

孩子：如果预算有限，一份消费型重疾险足矣。

对于少儿重疾险小编依旧推荐市场上火爆的两款少儿重疾险，一款慧馨安，一款大黄蜂。

慧馨安少儿重疾险

• 50种重疾+8种特定重疾

• 特定重疾双倍给付

• 重疾保障最高可达160万

• 支持智能核保

和谐健康大黄蜂重疾险

• 60种重大疾病，最高80万

• 30种轻症，重疾保额的30%

• 重疾、轻症豁免未交保费

• 身故保险金返还保费

• 附加45种少儿重疾长期医疗，最高300万

老人：重疾险的性价比对于老人来说已经比较低了，我们在这里推荐防癌险作为替代（癌症在重疾中的80%）。如果身体状况允许投保，小编建议大家再添加一份防癌医疗险。

防癌医疗险小编给大家推荐安心安享一生癌症医疗险。

• 70岁可买，续保至105岁

• 三高、糖尿病也能投保

• 有无社保都能买，0免赔

• 200万保额，仅需50元起

大人：重疾险+百万医疗险，如果条件允许再加一份定期寿险（条件一般可以把保障金额调整至不创收的年纪，一般为60岁），最后再考虑意外险。

重疾险是大家一直关注的，小编在这里给大家推荐两款，一款是复星联合康乐e生，一款是哆啦A保。

复星联合康乐e生：

• 保80种重疾+35种轻症

• 3次轻症保障，不分组

• 可选投保人豁免附加险

• 支持移动端智能核保

哆啦A保：

• 105种重疾+55种轻症

• 可投保300万医疗

• 六大高发重疾独立分组

• 支持移动端智能核保
通过本文的介绍，相信很多对保险不太了解的朋友有了更深的保险认知，如果还有疑问，请登录米保险官网咨询。

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