如何配置保险方案，让全家拥有性价比极高的保障！
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想要给家里人配置保险，又不知道如何选择，害怕选择不对，也害怕被保险人忽悠，要退保，那样有非常不划算。
在接受大家咨询的时候，大家反应比较多的就是：觉得买保险很困难，不知道该选择哪家保险公司、哪款产品。
由于保险公司多、产品种类丰富，而且每个人的身体健康状况、经济情况都不相同，对保险的需求也不一样。因此，没有一个保障方案能够适用于所有人或所有家庭。上方提到的问题就油然而生。
我在服务过程中，已经给许多家庭定制了适合他们自身的保险方案，让他们花更少的钱，得到了更高的保障。进而自己也总结了一些投保方案，虽然不可能适合每个人，但是大家可以根据年龄的情况进行合理搭配。
今天，我从不同年龄段的角度，为大家分享该如何选择保险产品。当然具体的产品，还要根据自身的身体健康情况、经济条件等来配置。
一、儿童阶段（0-18岁）
许多父母都是从柔弱的孩子身上才感受到规避风险的重要性，并购买了人生的第一份保险。原因也很简单，孩子小比较贪玩，容易发生意外，再加上现在少儿重疾的发病率极高，让许多父母都担心不已。许多不懂保险的父母，往往自己都没有保障呢，就先给孩子买了各种保险了。
买保险一定要先大人，后小孩。未成年的孩子不能为家庭创造经济价值，反而他们的健康成长，需要耗费家长大量的时间和金钱。作为家庭的顶梁柱，大人才应该优先得到保障。
1. 投保策略
1）重疾险
给孩子选保险首选重疾险，主要是因为现在少儿高发重疾发病率高，如：白血病、川崎病、重症手足口病。少儿高发重疾的治疗费少则花费几万，重则花费几十万。很可能就会因孩子的一场重疾让家里陷入困境。
给孩子选重疾险，小管家在这里建议大家给孩子投保消费型重疾险。少儿重疾和成人重疾的种类不一样，保险产品更新换代快，父母们可以为孩子投保20年或30年的消费型重疾，等到成人后，可以再自主补充终身型重疾险。
保险推荐：慧馨安2018少儿重疾险、大黄蜂少儿重疾险
当然，有部分家长会认为20年、30年的保障太短，既然少儿重疾险便宜，直接保障至70岁或终身岂不是更好？终身型的少儿重疾险也是有的，百年人寿前段时间上市的康惠保重疾险（少儿版）就非常不错。
2）意外险
小孩子生性好动，发生意外的情况防不胜防，例如：摔伤、烫烧伤、运动致残等。搭配意外保障，也是必备的。
保险推荐：平安少儿意外险
该保险分为基础版、经典版、尊贵版3个版本，身故伤残保障和意外医疗保障因版本不同而有所差别，以最便宜的版本来看，20万保额+1万意外医疗，只要90元，性价比还不错。
3）医疗险
孩子体弱多病，平时难免会有头疼脑热、肺炎等小病。医疗险可以提供门诊、住院、特定大病报销等保障，一年几百元，可以帮助解决平时看病的医疗费用支出。
保险推荐：小雨伞少儿门诊护小保2017
一款包含门诊保障的少儿医疗险，分为有社保和无社保两个版本，疾病门诊、急诊5000元；疾病住院2万元；意外门诊住院1万元、意外身故伤残20万元。
2. 注意事项
很多父母给孩子买保险，喜欢买教育金或是理财型的产品。小管家在这里建议父母，预算有限时，应将保障作为第一优先选择范畴。当经济能力宽裕的时候，再考虑教育金类型的产品。
二、步入社会（20岁-30岁）
这个阶段刚毕业工作不久，收入还较低或不稳定，大多数人单身，也要为成家考虑买房做准备。
1. 投保策略
20-30岁属于人生很重要的一个过渡期，建议配置消费型的产品，做好保障，同时保费负担不会太重。
1）意外险
这个年龄阶段，平时旅游或出差比较多，尤其年轻人都喜欢深度游，一玩就是一个多星期，喜欢自驾，喜欢到景区以外的地方探险寻刺激。意外发生的概率也较大，那么，多一份意外保障，也会多一份安心。
保险推荐：安意保50万综合意外险
2）消费型重疾险
这个阶段，即面临着自我投资，也面临着婚嫁、买房的境况，经济压力很大。可以考虑消费型的长期重疾险，比如保至60周岁、70周岁、保额30-50万，保费一年不是很贵，也就是小几千，对于年轻人来说可以承受。
保险推荐：复星联合康乐e生
3）定期寿险
父母年龄越来越大，若是独生子女，赡养责任就比较大了，若是自己某天发生意外不幸身故，对于家庭来说损失极其惨重。父母因退休、无经济来源，家境肯定是举步维艰。
这个年龄段，可以通过购买定期寿险来对抗此种风险。此时买，年轻，杠杆率高，10万保额，交10年，保20年，保费每年几百就能搞定。
保险推荐：擎天柱定期寿险
三、成家立业、事业高峰（30-50岁）
三十而立，这个阶段的人，大多数已经组建家庭，事业有所成就，有一定的积蓄。但背负的责任越来越重，面临上有老下有小，还要还房贷、车贷。由于工作压力大，身体健康也逐渐走下坡路。
1. 投保策略
1）意外险
每个年龄段都必备的险种，选择一年期的意外险比较划算，安意保50万综合意外险就挺好，还能保障突发疾病。
2）重疾险
可以考虑终身型重疾险（消费型重疾险也可考虑），此时买，健康状况尚好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。若预算充足，不妨考虑终身型和消费型组合搭配，将保障做足。
保险推荐：哆啦A保重大疾病保险
3）定期寿险
现在正是家庭责任重大的时候，定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低的保费撬动高保额，帮助家庭支柱将紧急风险转移到保险公司。上方介绍的擎天柱就不错。唐僧保保费最便宜，不过身体健康要求比较高；身体情况一般的话，瑞泰瑞和的健康告知最宽松，可以考虑。
4）医疗险
这个阶段，小病大痛或许已难以避免。百万医疗险的保额相当充足，性价比也都不错，可以解决生病带来的经济负担。比较火的就是尊享e生和微医保。
对了，前几天尊享e生旗舰版又升级了，此次升级了指定疾病特需医疗服务，保额300万，能让普通人享受到高端医疗保障，也是挺不错的。
四、进入晚年（50岁以后）
超过50岁，已经顺利卸下家庭的责任重担，健康和养老问题成为关注的焦点。
1. 投保策略
1）意外险
老年人由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性均大不如从前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险很重要，而且意外险对年龄的要求不高，70、80也可以正常买。但保额普遍不会太高。
2）防癌险
超过50岁，重疾险性价比大为降低，保费高、保额低，但可以买到不错的防癌险，根据保监会数据，癌症患病比例占到重疾的60%，而很多防癌险，保费不是很高，而且核保还比较宽松，有高血压、糖尿病的也可以投保。
保险推荐：安享一生癌症医疗险
这款产品刚上市不久，报销型的产品。保额最高可达200万，最低保费仅需50元，0-70岁可购买。最重要的是三高人群可购买，原位癌也可续保。
五、最后结语
以上只是一些性价比极高的产品，具体该选择哪款产品，一定要根据自己的实际情况出发，不要盲目选择，最好找专业人员给自己提供指导意见。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
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