一文讲清消费型、返还型、多次赔付型重疾险

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目前市场上的重疾险可以分为单次赔付消费型重疾险、返还型（储蓄型）重疾险、多次赔付重疾险等，很多人在购买重疾险时，往往并不是很清楚其中的区别，对于自己需求不能做到很好的匹配。本文结合市场上热销的几款重疾险产品做一个测评，帮助大家挑选适合自己的产品。

一、多次赔付型重疾险横向测评

目前市面上的重疾险有一种趋势，就是多次赔付的重疾险价格越来越接近单次赔付，甚至还能比部分单次赔付的重疾险价格更优。小编综合市面上热销的多次赔付型重疾险，做了一张表：

先说结论，再对好的产品逐个分析：

看重极致性价比：哆啦A保遵循便宜、够用就好的逻辑，整体性价比非常高。小编看了一个专做测评的媒体，更是将这款产品冠以“多次赔付重疾险之王”的称号。这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论；

看重重疾保障的：同方全球多倍保这款产品重疾的分组比较合理，价格也比较中性，并且同方的绿通服务也是做的相当不错，而且轻症也是非常难得的包含了6种高发疾病。但是相比不分组的轻症，这款产品轻症分组，轻症赔付保额的20%，以及轻症中轻微脑中风的赔付标准较严苛，稍显不足；

看重保障齐全的：可以选择天安健康源优享，这款产品癌症单独一组，轻症不分组，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的；

偏爱返还型重疾：可以选择天安爱立方，这款产品保障内容与健康源优享差不多，但多了一个祝寿金，相信可以吸引到相当一部分的用户。

大家可以结合自己的家庭状况、需求、保障期限、缴费时间等等，选择最合适自己的产品。

这里小编重点说说哆啦A保和同方多倍保。

1、弘康人寿哆啦A保

除了上方说的可以智能核保外，哆啦A保更是隐含了多达11项的全残责任。比如，双目失明、瘫痪、严重脑损伤等等。

附加重疾医疗也是这款产品的重要特色之一，这个消费者可以自己选择是否投保。关键是价格相当便宜，不过它的附加医疗险，只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。由于重疾保障种类高达105种，重疾的医疗费用报销基本上都能覆盖了。

报销是不限社保用药的，报销比例是社保内100%，社保外70%，跟百万医疗险设定一致。附加医疗的免赔额是基本保额，也就是说，在你把理赔金全部用于治疗之后，如果治疗还没结束，则后续费用可用附加医疗险进行报销。

2、同方全球多倍保

保障全面，包括80种重疾、28种轻症，覆盖了绝大部分重疾患病风险。重疾、轻症均可赔付3次，而且分组也比较合理。

还有一个很大的特色就是：不同组重疾/轻症之间的时间间隔只需要180天，而市面上大部分公司多次赔付的重疾要求却是一年的间隔。

产品价格上，要比天安人寿的健康源优享略贵，比较中性。产品研发事，更注重重疾的保障。

二、单次赔付消费型重疾险测评

单次赔付的消费型重疾险，最大的优势就是价格便宜。也正是因为这一特点，广受消费者拥趸。小编这就评测下市场上热销的该类产品，以便大家进行选择：

先说结论：

看重极致性价比：昆仑健康保这款产品，价格是最便宜的，重疾保障相当全面。而且对于55岁以上、60岁以下，4类以上、6类以下的职业人群，这款产品也可以投保。适合投保的人群范围相当广。

看重全面保障的：复星联合康乐e生这款产品保障最全面，升级后的产品新加了被保险人身故保障，以及保险人轻症/重疾/全残/身故保障。而同样含有该保障的常青树，则价格远远要比康乐e生要高。

看重宽松条件的：选择康惠保将是很明智的选择，毕竟被保险人不都是身体很健康的个人。而昆仑健康保以及康乐e生，健康告知都相当严格，而且销售地区有很大限制。康惠保可以面向20多个省市销售，1-6类职业均可购买，投保条件相当宽松。

1、百年人寿康惠保

这是一款广为人知的重疾险产品，而且是百年人寿非常热销的重疾险产品，是重疾险中的代表作。

投保职业宽松、投保地区广泛，是康惠保的一大特色。而且价格也是相当的低，仅比昆仑健康保贵一些。

但这款产品缺点也是有的，就是不可附加投保人豁免，以及没有身故和全残保障。

2、昆仑健康保险昆仑健康保

这是开心保跟昆仑健康保险共同定制的一款产品，保80种重疾，50种轻症。性价比极高，保费相当便宜，在消费型重疾险中拥有相当多的粉丝。

销售地区：仅限北京、上海、浙江、广东、山东。

承保职业：无限制，是这几款产品中要求最宽松的。但是核保相较于康乐e生来说比较严。

轻症责任：赔付重疾保额*30%，最多赔付3次。

就诊医院要求：与百年康惠保一样，同样要求就诊医院是定点医疗机构、二级甲等或二级甲等以上医疗机构。

3、复星联合康乐e生

这款产品限制性比较大，主要体现在投保区域和投保职业上。但是在健康告知中会比昆仑保要宽松。

投保地区限制：仅限广东省投保，在其他省份地区没有分支机构，不予销售（实际上，这对投保人来说影响不是很大）。

投保职业：它的1-3类要求相对来说比较严格。

这款产品目前已经进行了非常大的升级，新增了被保险人身故保障、新增了投保人重疾/轻症/身故/全残保障。而且80种重疾最高保障能达到60万，比其他产品的最高保额要高10万。对于追求全面保障以及高保额的消费者来说，确实是相当不错的选择。

有很多人也因此认为，康乐e生的性价比高于昆仑健康保。其实在小编看来，应该从不同纬度去分析，才能更好地给出结论：不含身故保障情况下，昆仑健康保价格更低；含身故保障及投保人豁免的情况下，康乐e生显然更优，而且优于华夏人寿的常青树。

另外，还要注意哦：0-1岁投保，康乐e生最高保额只能投30万；2-17岁投保，最高保额只能投50万！

三、返还型重疾险横向测评

返还型的重疾险产品，也可以理解为储蓄型的重疾险产品。因为到期后，是会返还消费者一笔钱的，相当于储蓄的功能。这类产品市面上也有，不过购买的人就比较少了。

目前天安人寿的健康源已经停售了。

返还型的重疾险，最大的特点就是期末返还一笔钱给消费者。这类产品大多是两个产品的组合形式：

主险：两全险

附加险：重疾险

就如上面表格中的产品为例，产品组合分别为：

1、信泰百万健康重大疾病保险+信泰附加百万健康两全保险；

2、长城吉祥人生两全保险+长城附加吉祥人生重大疾病保险；

3、天安人寿健康源2号增强版两全保险+附加健康源2号增强版终身重大疾病保险；

4、长城康健人生两全保险+附加康健人生提前给付重大疾病保险。

对于不想承受本金损失，投资理财能力也一般的人，保障全面的返还型产品，就比较适合投保了。

总体来看，消费型重疾险的配置价值较高，返还型重疾险保费高，其收益相比于理财来说还是低了一些，当然，具体选什么还是要看自己的保障需求。

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