少儿保险投保全套攻略

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目前市场上，少儿保险种类繁多，加之产品更新换代速度加快，总是让很多父母在购买保险时头晕目眩。加上保险业务员们天花乱坠地推销和捆绑式销售，更是让众多父母无所适从，本文就来聊一聊我们在进行少儿投保时，要遵循什么样的投保原则以及投保顺序，并推荐几款优质的少儿保险。

一、少儿投保原则

1.先大人后小孩

即先给家中大人特别是经济支柱购买保险，在大人已经获得充足的保障之后，经济情况尚能允许的情况下，给孩子配置保险。

这样的做法可以有效预防家中大人无保障遭遇不幸时，孩子保险裸奔的情况。

2.一般家庭条件不建议购买教育金

保险的主要目的在于保障，但是很多人也喜欢看到收益，所以不少父母宁愿每年多花很多钱来为孩子购买教育金这样的年金险，想为孩子的未来存点钱。

但是在没有保障型产品的保护下，这些理财险都没有意义，一定要在孩子的保障齐全之后再考虑教育金。

3.不茫然购买捆绑式产品

以市面上特别火的某福的少儿保险为例，主险是一份寿险（谁最应该买寿险？！）另外打包了多项附加险，保费每年上万元，但是仔细看看保障情况才令人害怕，每年上万元的保费其实换来的保障太过单薄。

而主险是寿险或者搭配寿险售卖的儿童险，小编统一不建议父母购买，因为孩子并非家庭的经济来源，也不承担家庭责任，不需要购买寿险来转移风险，那些意外、疾病才是孩子最需要抵御的风险。寿险还是应该给家庭支柱买！

二、少儿投保顺序

少儿投保的先后顺序也是个技术活儿，当然在所有的商业险配置之前，你需要先给孩子办理少儿医保，这个小编也说了很多遍了，一定要把国家给咱们的这项福利落实到位！

接着就是商业保险的顺序。相关产品我们放在下一部分重点介绍。

1.意外险

小孩子天性活泼好动，就算家里有爷爷奶奶照顾，也难免出现摔伤、烫伤甚至室外事故。

没有风险判断意识和自我保护意识，会让他们更无法轻松应对意外风险，所以意外险是孩子非常需要的保障。

由于孩子年龄小，意外险都不贵，通常几十元甚至一、二百元就能获得一份高额的保障。

购买少儿意外险的建议：选择消费型意外险，性价比较高。挑选产品时首先要看保障内容，重点看意外医疗额度，因为即使是意外情况也需要去医院看门诊或住院；其次看一下赔付情况，特别是免赔额，如果可以，最好选择0免赔+100%报销的产品。

2.重疾险

每3分钟就有1名儿童死于癌症。

“重疾年轻化”、“重疾低龄化”是大家有目共睹的现象，很多小孩子出生不多久就会患上重大疾病，而为了给孩子治病，家长们不惜卖房卖车、下跪求捐……

为什么？因为孩子是个生命，更是我们这辈子想要守护的宝贝。但是重疾的治疗费用太高了，一般家庭根本无力承担。手术费用、长时期的治疗费用、后期康复费用等一系列费用会摧毁整个家庭。

另一方面，孩子年龄小，多数孩子也都是健康的，医疗记录自然不会多，这个个时候购买重疾险是很容易的。

所以重疾是少儿保险方案中必不可少的一环，可以弥补孩子罹患重疾造成的经济损失。不过重疾的种类较多，加以细分的话会发现有消费型、返还型、分红型……很多人都不好轻易做选择。而且购买重疾险还要关注保额，所以自然会和家庭经济情况相结合，涉及到诸多问题，因此小编建议家长们在为孩子选择重疾时重点对比疾病的保障情况和保额，再看免责条款和健康告知。最好是找一些懂保险的人为孩子做规划。

（为什么意外险没有强调注重身故保额呢？因为未成年身故赔付有限额，国家规定10岁以下身故赔付不得超过20万，10-18岁不得超过50万。）

3.医疗险

孩子越小越容易生病，少儿医保可以作为基础保障，加上意外和重疾，其实小孩子的保险也差不多了。当然如果在大人的保险配齐、小孩也配齐的前提下，还有多余的预算，此时就可以考虑为孩子选择一款医疗险作为少儿医保的补充来覆盖疾病带来的经济损失。

医疗险主要是为了覆盖孩子由于生病产生的门诊和住院费用。

医疗险这块小编有如下建议：一般的感冒发烧费用，一般家庭承担，也可以通过较低的保费买一款低保额、无免赔的普通医疗险解决小病导致的住院费用；如果家长们手头预算充足，可以考虑高保额的医疗险产品，也就是百万医疗险，不过这些医疗险多有免赔额。

下面就是我们这篇文章最实用的部分了，小编将分别按照意外险、重疾险、医疗险为大家介绍几款比较不错的少儿保险产品，供家长们在选择时少跳坑~

三、优质少儿保险产品推荐

我们在对比各类产品时要明确选择这款产品关注的重点是什么，需要达到的作用是什么。有了明确的目标自然就有了选择的方向。

（一）意外险

上文我们提到过意外险无需过度关注身故保额，因为未成年人身故赔付限额是国家规定的。加上以为事故的结果并非都是身故，我们就要因此重点关注意外医疗额度，确保孩子在发生意外事故导致住院或门诊时的保障额度。

小编对比了多款意外险后，选择如下几款产品推荐给家长们：

1.平安少儿意外险：

平安和小雨伞联合定制的少儿意外险，分为基础版、经典版、尊贵版3个版本，身故伤残保障和意外医疗保障如表格，以最便宜的版本来看，20万保额+1万意外医疗，只要90元，性价比还是可以的。

2.众安少儿综合医疗险

也是3个版本，中档版本为例，20我那保额+3万意外医疗+5万个人责任保障=95元，性价比很高。这份个人责任保障指的是因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失由保险公司赔偿。

中档版本和众安的成长无忧几乎没有区别。

3.安心财险儿童意外险：

小米和安心财险联合定制，20万保额+2万意外医疗，另外增添了走失慰问金和法律费用，虽然保费比其他几款略高，但是保障内容增加，算是比较中规中矩的产品。

（走失慰问金并非孩子丢失就赔偿，而是经公安机关立案且在寻找孩子时支出了费用才会赔偿，最高20万。略显鸡肋~）

4.众安成长无忧：

这款以前在支付宝上售卖，但是现在已经没有了。

20万身故伤残保额+3万意外医疗保额，95元很良心了。5万元的监护人责任保障算是锦上添花。

（二）重疾险

重疾险的关注重点是保额和保障内容，保额的高低要考虑经济条件，保障内容则要对比产品。

家长们可能有点疑惑：为何这些重疾险每年保费连1000元都不到？那市面上那么火的某福为什么上万元？

因为表格中的几款产品都是消费型重疾险，不捆绑其他鸡肋的险种，保障纯粹，所以保费便宜，特别适合一般家庭，每年保费不超过千元，也能给孩子买到高保额保障，多余的钱继续投资也是可以的啊！

1.慧馨安：

升级后的慧馨安增加了保障内容，35中少儿高发、多发轻症，可在投保时自行选择是否附加。

特定少儿重疾依然是双倍赔付，这在同类产品中有明显的优势。

2.大黄蜂：

和慧馨安都经历了升级，大黄蜂升级后，附加重疾医疗险由原来的3种增加到45种重疾，相当于在保障期限内买了一份100%续保的长期医疗险~

产品形态较为全面——重疾+轻症+医疗，保费也不贵，值得推荐！

以上两款产品的详细内容请看这篇：

3.百年康惠保

这款适合保障期限需求较长的人群，儿童和大人都可以投保。保障期限可以保至70岁或终身，大家看到表格中的费率，对于儿童来说，即使保障至70岁，保费也未超过一千元。

重疾病种中也包含了儿童较为高发的重疾，喜欢长期保障的家长可以考虑这款。

（另外，百年康惠保即将上线一款少儿版，专为少儿群体定制，有兴趣的家长可以扫描下方二维码查看。）

（写到这里小编已经觉得相当累了，但是别慌，少儿医疗险还是要介绍的！）

（三）医疗险

医疗险是在家庭预算充足的情况下考虑的产品，如果预算不是很充足，可以选择保费低、保额低的产品，住院即可报销，但是保额低也是其缺点；如果预算比较充足，可以选择爆红的百万医疗，缺点是有免赔额。

1.众安尊享e生安心住院医疗：

住院即可报销，不限制社保范围和自费药，报销比例100%。这是这款医疗险的主要优势。当然住院前7天后30天有门急诊报销也是比较人性化的。

但是0岁的孩子购买有一个劣势，表格中也比较清楚，就是保费较高，但是有-10岁阶段就比较划算了，也就200元左右。

健康告知这里小编就不细说了，需要的话大家自己去看一下吧。

2.众安尊享e生2017：

这款也是市面上火到爆的产品，小编经常给大人推荐这款。详细内容也不在此多说了，主要说一下和儿童相关的。

这款产品成人和儿童都可以买，但是儿童购买的缺点和上面的一样，年龄较低的保费比较高，年龄略大的孩子就比较划算了。

3.小雨伞少儿门诊护小保2017：

这是一款附加险，是在投保主险为意外险的基础上，可以投保的附加险。保额为20万，疾病门诊每次免赔100元，每日最多报销500元，社保内100%报销；住院及意外医疗0免赔，90%报销。

4.太平洋安心保：

这是一款涵盖意外和住院医疗责任的保险，

20000元 意外身故+伤残 （意外身故，直接赔付）

5000元，意外门诊医疗（100元免赔，90%赔付）

36000元，住院医疗报销（100元免赔、阶梯式比例赔付、疾病住院90天等待期）

保障较全面，且保费不高。

好了，以上就是关于少儿投保的一些建议和几款推荐的产品。当然，市场上还有很多优质的产品，但是，只有在充分了解自己的保险需求以及相关保险知识后，才可以更好地选择适合自己的产品。

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