如何正确选择重疾险，避免消费误区

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　　随着环境的污染，很多疾病都越来越趋向年轻化，以及现在看病的费用增加，给家庭带来的经济压力加重，更多的人开始关注重疾险，而重疾险在众多的险种中属于较为复杂的产品。面对诸多保险公司以及复杂的保险条款，消费者往往不知从何下手。那么，选购重疾险产品时应该注意什么？如何避免一些消费误区，让消费者更能心中有数？

　　误区一：产品保障的病种越多越好。实际来看，产品中保障的疾病种类数量与产品本身的好坏并无太大关系。原因在于，重疾的发病率基本呈现出明显的集中性。银保监会规定的重疾险产品中必须包含25种重大疾病，可见，这已经覆盖了绝大多数的常见疾病，除此之外的其他病种发病率其实并不高，增加病种虽然是锦上添花，但理赔的重心仍然是25种重大疾病。因此，消费者在选购时，切莫盲目追求病种保障多的产品，不超出原本预算是明智选择，当然“加量不加价”最好。

　　误区二：赔付次数越多越好。很多消费者都认为赔付次数越多越划算。虽然多次赔付的承诺对于消费者来说的确更长久，但如果重疾险是单次赔付，一旦出险获赔，可能今后就很难再买到重疾险产品了。虽然多次赔付相比单次赔付的产品的确具有一定优势，但并非是赔付次数越多越好。

　　具体来说，首先，涉及到多次赔付的产品都会有分组情况，同一组内的病种往往不予多次赔付，所以分组合理性直接影响到多次赔付是否合理，若常见的高发重疾被分配在不同的组内，自然更合理。另外，一些较大几率出现的疾病并发症最好在不同分组，比如：恶性肿瘤容易引起后期的心脏疾病，所以癌症与心脑血管疾病在不同分组可以更好地规避风险，提高保障。很明显，不分组的多次赔付重疾险最好，但保费也相对会高。

　　其次，目前市场上的产品有2至3次甚至有5次赔付，然而从实际来看，重大疾病对人们的身体危害非常大，且很多疾病的复发率相对较高，而此类产品对于同类型的疾病不予多次赔付，所以2至3次赔付就已经足够应对风险，没有必要追求更高次数的赔付。

　　误区三：买了重疾险，所有大病都能保。事实上，无论保险产品中包含多少种类的疾病，也不意味着囊括所有大病。另外，保险合同中对重疾赔付的描述不仅仅是患了某种重病就可以得到赔付，而是患病要达到一定级别或是实施了某种手术才能够赔付。比如，在一般情况下先查出来的是重疾的早期病变，尽管是由于重疾造成，但不符合保险合同的约定仍然不予赔付。在选购产品时，建议选择包含与高发的重大疾病所对应的中度症和轻症责任的产品，这样才可以对风险进行全覆盖。

　　误区四：比起消费型产品，更愿意接受无病返本的返还型产品。目前有不少消费者的观念停留在“无病返本”上。但是对于重疾险还是应选择消费型产品，因为保险的作用在于提供保障。

　　除了上述几点之外，选购重疾险还应该特别关注豁免责任的问题。重疾险产品自带豁免责任最为理想，如附加豁免责任，则豁免的责任越多越好。目前市场上有些产品可以追加投保人豁免责任，投保人和被保险人双方互保可以发挥保障的最大价值，减轻家庭中的经济负担，对疾病的治疗也具有积极作用。

       今天详细介绍了重疾险的购买细节，希望对你有帮助。最后强调一下，根据自己的需求能力购买，消费型的重疾险更有保障。

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