保险业“恐怖分子”你了解过吗？

　　随着时代的变化，越来越多的人开始关注起健康保险产品，但你知道吗？糖尿病曾是保险业“恐怖分子”，比如平安健康的“控糖保”和泰康人寿的“甜蜜人生”。都是常见的案例。

　　随着布局健康产业的步伐加快，有险企为开发细分“蓝海”，也为曾被列入“投保黑名单”的糖尿病群体开发出针对性产品。比如平安健康的“控糖保”和泰康人寿的“甜蜜人生”。这类产品除了对糖尿病常见并发症进行保障外，还有血糖测量与住院医疗费用等辅助健康服务。但因处于市场试水期，目前这类产品存在定价保守、保障期间短等不足问题。分析指出，在深入开发基础上，糖尿病患者的保险产品将会有“差异定价”等方面改善。而对消费者来说，除了从保险产品寻找风险补给外，前期的健康管理与疾病防范也同样重要。

　　糖尿病曾是保险业“恐怖分子”

　　国际糖尿病联盟近日公布的“全球糖尿病地图”显示，全球糖尿病成人患者(20岁-79岁)数量从2000年的1.51亿上升到2017年的4.25亿(中国以1.14亿的患者数量位居第一)，预计2045年达到6.29亿。

　　糖尿病不仅是烧钱的“富贵病”，其带来的并发症更是让人担忧。“一旦控制不好，会导致严重并发症，如糖尿病酮症酸中毒(昏迷)、糖尿病肾病(肾衰竭)、糖尿病足(截肢)等。”慧择健康险商品运营负责人何丽对新快报记者表示，糖尿病已成保险业的“恐怖分子”之一，多数险企和再保公司都“谈糖色变”，患者成功投保的可能性微乎其微。新快报记者从多款人身险的健康告知中得知，除糖尿病外，心肌梗塞、高血压等慢性病，均属拒保对象。

　　新快报记者了解到，目前有平安健康险公司、泰康人寿等数家险企针对糖尿病患者推出相关产品。值得一提的是，这类产品除了对早期糖尿病症状(如空腹血糖异常)群体开放外，2型糖尿病患者及高危人群均可买。数据显示，90%的糖尿病患者为2型糖尿病，且年龄多在40岁-60岁之间。

　　就保障范围而言，这类产品涵盖到了糖尿病常发的并发症。比如，泰康人寿的“甜蜜人生”，就针对脑中风后遗症、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、截肢、双目失明4种并发症进行赔付。而平安健康的“控糖保”，保障范围则扩大到7种糖尿病终末期并发症，分别是脑中风后遗症、肾衰竭、截肢、失明、心肌梗塞、心力衰竭、深度昏迷。

　　据夏如雪分析，这类产品与大众医疗保险有明显差异。“除了针对严重并发症进行保障外，还针对糖尿病的‘健康管理’提供配套服务。”

　　比如，“甜蜜人生”提供智能血糖监测设备，并在配套的血糖管理平台上提供监测记录、检测提醒、用药提醒、饮食和运动记录等服务。另外，除了全天24小时的糖尿病健康热线咨询外，该产品还对并发症就医提供一次三甲医院专家就诊通道。而平安健康的“控糖保”，则把糖尿病患者的降糖费用与住院医疗考虑进来，其包括年限额为300元的常规降糖费用保险金(包括降糖药物、胰岛素、血糖仪等相关医疗耗材)，以及年限额1万元的急性并发症住院医疗费。

　　“这主要是出于风险考虑。”平安健康险精算及大数据部副总经理夏如雪对新快报记者指出，糖尿病患者罹患并发症的概率远高于健康群体，进而会导致高额的医疗费用支出。“另外，该群体的健康医疗服务需求也更加多元化，这也是另一挑战所在。”

　　甚至，就连加费承保险企也不愿意。“之所以不接受加费承保，一方面是保费过高令消费者难以接受，另外是目前精算数据和配套风险控制手段相对不足，加费承保险企也不放心。因此会直接拒保。”阳光人寿相关人士对新快报记者说。

　　现被险企视为待开发“蓝海”

　　然而，有需求就有市场。

　　数据显示，包括糖尿病在内，目前我国慢性病患者已超过3亿人，其医疗支出在总医疗支出中占比去到70%。“慢性病群体数量庞大，加上其医疗消费相当可观，对险企而言是一片待开发的‘蓝海’。”夏如雪说，有能力掌握充分数据、可精准分析医疗费用结构和患病风险的实力险企，正在针对这片“蓝海”提供高契合度的保障产品。

　　市场反应

　　消费者：性价比不高

　　险企：有望改善定价

　　一般而言，这类产品的保障期间多在5年-10年之间，其并发症赔付额度在10万元-30万元之间，年均保费约2000元左右。但有消费者认为，其性价比并不高。

　　白领于先生的妈妈年近50岁，约7年前被查出轻微糖尿病，随后一直吃药控制，月费用约2000元左右。于先生获知，其妈妈投保“甜蜜人生”(保障期间10年，保额20万)的年均保费要2160元。“感觉保费不低、保额不高，又不能保终生，购买意愿不强烈。”

　　“我爷爷50岁患糖尿病，现在70多岁了，虽然在吃药，但情况还蛮好。”从事健康领域的许女士告诉新快报记者，糖尿病并发症一般在晚年发生较多，这类产品的保障期间较短(有些只能买到65岁)，她更倾向于每年存3000元左右的“风险救助金”，做长期风险平滑。

　　对此，夏如雪指出：“这类产品属于单病种产品，市场培育和推广尚需一定时间。”何丽则认为，低保额与“逆向选择有关”。“病情会‘不按常理出牌’，即使有健康告知，但为防止逆向选择，控制保额就成为险企的止损措施。”

　　另外，这类产品还通过体检等方面防止逆向选择。“从去年推出至今，询问过的人不少，但只卖出10来份。”泰康人寿业务员对新快报记者表示，“甜蜜人生”虽针对糖尿病患者，但有过住院记录的就要体检。“糖尿病一般可吃药控制，除非是重大症状才住院，所以住过院的就不太容易通过核保。”

　　但是，也有险企在改善定价方面进行努力。“虽然目前定价还是切割性的，不能实时调整，但我们希望与监管部门深入合作，引进实时保费。”友邦保险区域首席执行官蔡强对新快报记者表示，该险企正在针对糖尿病患者进行相关产品开发，在研究国际数据测算基础上有望实现个性化定价。蔡强举例说到：“积极进行健康管理的消费者和消极消费者(如不测血糖、不吃饭的糖尿病患者)，在定价方面肯定要差别对待。”

　　健康建议

　　患者做好健康管理， “对险企未来理赔也起到积极作用”

　　医学界指出，80%的2型糖尿病可预防。夏如雪认为，除了从保险产品寻找风险补给外，在前期的健康管理与疾病防范方面“未雨绸缪”，也同样重要。

　　“糖尿病对寿命影响并不大，更重要的是生活方式调整和健康管理。”蔡强指出，新科技对糖尿病患者有很大帮助(比如即时血糖仪和可穿戴设备对运动情况的记录)，“鼓励慢性病患者积极调整生活方式，不仅是对消费者本身，对险企的未来理赔也起到积极作用。”

　　生活习惯方面，新快报记者了解到，小于的妈妈三年前加入“阿姨团”，坚持每天跳广场舞，血糖和体重水平出现明显改善。另外，许小姐的爷爷，因保持饮食清淡的习惯，多年来身体状况也较为稳定。

　　健康管理方面，夏如雪分析到，糖尿病的健康管理可分两部分：首先是依赖专业人士指导来控制并发症发生率，“糖尿病是微血管病变，保护好微血管循环非常重要”；其次是通过便捷服务，为已发生的并发症寻找优质治疗资源。如控糖保提供的全国专家绿色通道、代配药与直接结算等功能。

　　现如今的保险产业是人们关注的点，只要符合人们的需求，满足人们内心想要的保障，那就是“热品”对于保险我是认真的，如果你有不了解的，加作者微信我来为你解答。

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