家庭保险计划怎么做？

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　　为什么要做家庭保险计划?家庭保险计划怎么做?家庭保险计划重要吗?等等这些问题，相信应该有不少朋友其实都挺想知道的吧?那么，做计划这种事情呢，不是一朝一夕能做出来的，我们要一步一步来。为此，我们整理了如下内容供大家参考学习，希望有所帮助吧。

　　家庭保险计划规划方案：怎么规划自己/家庭的保险?
研究保险是从去年底想给爸妈买保险开始的，真正的学保险是从今年四月份开始，也有小半年的时间。最近做了好几单后深有感触，写个帖子也算是对半年学习的一个总结，才疏学浅，纯属个人观感，如有不同的观点，欢迎交流讨论哈。

　　一　为什么要买保险?

　　首先保险是一种特殊的理财工具。如信托，股票，基金等等一样，它也是一种理财工具，但保险又具有它的特殊性和唯一性，在所有的理财工具中，保险算是唯一一种有超强杠杆作用的理财工具。可以用很低的保费，翘起几十倍，甚至几百几千倍的高保额。

　　在完整的家庭理财系统中，我们一般可以分成3个帐户：a.灵活度非常高的日常支出和应急资金账户(放在银行活期or各种宝里的);b.投资理财帐户;c.保险帐户。很多时候因为单个家庭和个人风险的不确定性,加上大众对保险的抵触情绪，导致保险这个帐户的配置非常不合理，甚至为0，而一旦风险真的降临，那真的会毁了一个家庭，不说大家都熟知的于娟，我自己身边就有这样的例子，尤其是不富裕的家庭，一旦摊上一个得大病的(这几年尤其各种癌症)，基本全家所有的积蓄都用上了，一夜回到解放前!

　　保险其实就是用自己家庭收入的一小部分(5-15%)，把未来的钱or可能挣钱的能力保护起来。把不确定性变成现实的可控性。举个例子，可以理解为未来5年可能会是[-50，100]，虽然那-50的概率要比100万的概率低很多，但是如果一旦发生，对一个家庭和一个人就是100%啊，所以保险就是用很少的一部分收入换来未来的确定性，把其变成[20，80]。有了保险，不管未来如何变，风险如何，自己or家庭生活的生活品质不会受到影响。这不就是我们理财的终极目标吗?这不也是我们家庭生活风险管控中最重要的内容吗?

　　很多人可能要问了，那我终极一辈子也没有这种风险，岂不是亏大了?我感叹命运之神对你的眷顾，也祝福你可以如此哈，但是不到生命的最后一刻又有谁能知道呢?保险这个时候更重要的是精神层面的，你买了一辈子的安心啊，这种安心是很多钱也买不来的啊。举两个自己的例子：因为工作的原因我乘坐飞机比较多，之前保险意识非常淡薄，压根没有买航空险的想法，有一次去美国的途中不停的强气流颠簸，非常厉害，后面的小朋友都吓哭了好多次，我当时一路一颗心都悬到嗓子眼上了，想着我真要是死于空难，我爸妈可如何是好啊?如何养老阿，只有一个吃喝嫖赌的老弟?!一路犹如坐过山车，呼了一路气，十几个小时的行程我一分钟也没有睡觉!所以自那次以后我每次出差都会买航空险。真的在遇到颠簸，遇到自己在飞机上胡思乱想了，心也能安定和放松不少，想想好歹我如果怎么样了，父母也能有一大笔钱，不至于可怜到晚年还看不起病养不起老啊。还有一次我因为运动有点过了，加上天气太热，我差点就晕倒在马路上，当时真的觉得自己都快死了，眼前一黑，我当时的感觉想到买了保险居然安定了，想着真要死了就死了吧，反正最糟糕，我爸妈也能拿到不少钱。

　　二　如何配置保险?

　　我知道坛子里很多姐妹都了解保险的必要性，可是由于这一行水太深，无从下手导致可能保险规划被搁置。个人觉得找一个靠铺的保险经纪人其实很必要(无奈国内太少!)，大多数保险经纪人还建立在推销产品的阶段。而个人觉得保险经纪人其实更多的应该是给客户规划保险方案，而不单单是推销产品，他们能够增加价值的地方在于做出最适合每一位客户的方案。

　　保险的配置原则其实很简单，无非三步：

　　1.确定保额(替代);

　　2.确定保费支出;

　　3.去匹配保费支出和保额。

　　三步是一个完整的整体，家庭和个人的保险配置其实应该按照这个整体步骤来，而不在于纠结到底应该买哪一个产品，在不同的产品之间比来比去。每款保险产品的设计都是经历过完整地市场调研分析整理，初步定型，精算师定价，内部先上线，向中国保监会备案等过程，没有不好的产品，只有合不合适你的产品而已。价格(每款产品的保费)不是你最应该纠结的地方(这个等我有空写写保险的定价原则哈)，保险里其实单从一个产品的具体功能和保险责任来讲，也是一分钱一分货的，便宜的肯定在保险责任上打了折扣。

　　1.确定保额：从某种角度来讲，保额代表的其实是你对家庭经济的贡献，贡献越到保额应该也越多。

　　(死亡/全残保险责任)比较高一点的做法是5-10年的收入+负债

　　(大病的责任)目前大病的平均治愈在30-40万，而且一般需要3-5年的恢复期(这个时候你可能没有经济来源)，所以保守一点就是30万+3年的生活支持;高一点可以是：40万+5年的生活支出费用。

　　2.确定保费支出：比较官方的推荐是收入的5-15%。当然还得看个人or家庭的具体情况来定。

　　3.尽量去匹配保费支出和保额。很多人觉得保费支出不够那就降低保额了。这个有其正确的一面：因为现在的生活水平优先原则毋庸置疑。但是问题是如果未来风险真的发生了，这额外需要的钱(保额和保费的缺口)从哪里来?所以我觉得保险经纪人的价值应该在这里：能够用现有的保费支出，尽力去规划出投保人最理想的保额。因为除了降低保额，还有很多法子可以在保费支出不变的情况下提高保额，比如a.延长缴费周期(比如从5年缴费，变成20年)b.用消费型的保险替代返还型的，c.放弃部分低概率的保险责任等等。这个的前提条件是建立在要对公司所有产品都非常了解的情况。

　　三　保单整理与保险更新

　　保险也不是买了就一劳永逸的，因为家庭经济状况的改变，应该对我们的保险做出调整，一般最好每3-5年做一次保单的整理，看看保额的情况，结合家庭收入状况和风险状况做一些调整。

　　情况大概就是这样的啦，大家知道家庭保险计划怎么做了吗?其实呢，做家庭保险计划，就和做个人保险计划相差也不是那么大的啦，如果您能管理好自己的保险计划的话，小编相信你做家庭的保险计划也会很简单的啦。更多保险资讯，请大家登录米保险了解吧。

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