重疾险与分红险结合好不好？
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随着经济的发展，越来越多的人重视自己和家人的未来保障，积极购买保险也成了大势所趋。而配置一份重大疾病保险，已是家庭资产配置的不可或缺的一环。重疾险在广大中产城市家庭中，已不是购买不购买的问题，而是如何选择的问题，要不要分红的问题。那么，重疾险与分红险有何不同？重疾险与分红险结合好不好？下面，就随本文一起了解吧。
重疾险与分红险有何不同？
重疾险与分红险虽然都是保险概念，但他们是截然不同的两个维度。
（1）重疾险是一种保障维度
重疾险是保障功能维度：
人身保险为分：重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险等。
1983年，世界上第一张重疾险保单诞生在南非，只保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。
1995年，重疾险被引入国内，只保障7种重大疾病，其中包括恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植；
2007年，保监会将25种高发重疾的赔付条款标准化，产品进入了标准化。这个事情是保险行业的大事件，国家参与了保险业的监督，市场更加规范化。
此后的10年，产品的优化主要体现在以下几个维度：
重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组
轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组
中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组
豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免
增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等
大家也可以看到，重疾险从南非巴纳德医生发明以来，从来都是对重大疾病起到保障作用的一种险种。本身并没有理财、增值、或分红利的功能。
（2）分红险是一种产品形态
分红险是产品的一种形态维度，并不是一种风险保障类型。其它的形态还有“投连险”、“万能险”等。
分红险指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
保险公司的盈余是每年结算的资产高于准备金的部分，保险法规定，保险公司至少要将可分配盈余的70%用来分配给客户。（注意啦，凡是拿保险公司利润的70%忽悠客户的业务人员，一律在耍流氓）。
理论上在所有的长期险中均可以存在，但由于政策限制，重疾险条款是不可以直接带分红责任的。所以分红险目前主存在的寿险、年金类、生死两全险中。
怎么判断一款产品是不是有分红功能呢，其实非常简单，就是条款后有一个括号，写了（分红型）。
重疾险与分红险结合好不好？
谈一个产品组合好不好，要知道与谁比较？好坏是比较出来的。
（1）分红险、重疾险如何组合？
既然重疾险就是保障重大疾病的，那么有N多销售人员口中的“有病看病、没病返本、到老养老、增值分红”这些功能都是从哪里来的呢？
答案是：重疾险与寿险、两全险、分红险的组合。
重疾险按产品形态可以分为：
1.仅重疾1次+定期保险（一年或中长期）
2.重疾+轻症多次+定期或终身
3.重疾+轻症多次+寿险责任
4.重疾多次或单次+轻症多次+寿险责任+两全返本
5.重疾多次或单次+轻症多次+寿险责任+分红
前1、2、3类我们称为纯保障，4、5我们称为附带理财增值功能。
了解上述分类后，其实上90%的市场中的重疾险产品，都可以归入到这个分类中。
初初的建议是，宝妈们如果一辈子第一次缘由给孩子购买保险时，一定要想明白一件事，购买保险的意义是什么？（点击阅读）。是想要「纯保障」还是要「附带理财增值」，其实付出的成本大不同。
把钱增值的方法有很多种，比如股票、基金、储蓄，但只有保险这种金融产品，具有保障风险高杠杆作用，保障类的保险关键考虑因素是「保额」，任何为了收益率而影响当下保额的原因都是得不偿失的。
增值和投资方式很多，不一定要与重疾险混搭，最好的方式是：安安静静地购买一款保障充足的重疾险，否则您可能随时掉进「坑」里。
初初把这个理论称为「精美果篮理论」，大家都知道在医院门口看病人时，都习惯购买一个「精美果篮」，贵了也要购买因为美观，但大家也知道华而不实。如果平时家庭生活中，大家还是要分别挑选新鲜水果的，分门别类购买的。其实购买重疾险时，也应该避免购买果篮，这样才能提高保额的效率。
（2）分红险+重疾险组合包的拆解
既然保险公司能把重疾险包装成分红的模式，变成“保额会随着孩子的年龄增加而增加”这种极具诱惑的广告词。我们同样也可以把保单进行拆分一下。
我们可以根据市面上各个大类保险产品的价格，来拆分展示各个保险责任的真实价值。对于每类产品，我们选取了保险市场上常见产品的年缴保费来作价格参考（选取30岁不吸烟男性，10万保额，20年缴费作为参照，而且所选产品大多属于同类产品中价格较低的）：
定期重疾（保至70岁）：「弘康，健康人生C，800元」；
重疾（终身）：「弘康，健康人生A，1,200元」、「国华，至尊保，1,190元」（平均约1,200元）；
重疾+轻症（终身）：「弘康，健康一生A+B，1,544元」、「阳光，关爱e生D，1,567元」（平均约1,550元）；
重疾+轻症+身故（终身）：「华夏，常青树2016，2,322元」、「泰康，乐安康，2,490元」（平均约2,400元）；
重疾+轻症+身故+分红（终身）：「太平洋，金佑人生，3,918元」、「太平，福佑金生，4,120元」（平均约4,000元）。
我们根据不同类别保险产品的价格，对定期重疾、终身重疾、身故赔偿、轻症赔偿、分红、多重赔付等保险责任进行拆分，各个责任的价值如下图所示：
我们可以得出，对于30岁不吸烟男性，10万保额，20年缴费的年缴保费而言：
至70岁的重疾责任=800元；
70岁至终身的重疾责任=400元；
轻疾责任=350元；
身故责任=850元；
保单分红=1,600元。
由此可见，保单分红成本是非常非常贵的，本身重疾险产品就很贵，而终身的重疾险1200元成本，保单分红却需要1600元。
这个世界上没有免费的午餐，想要拿到保险公司的分红，前期你必须要付出大量的成本。
而这些成本被营销人员们轻描淡写，但把收益与增值放大的夸张惊人。宣传页的最后，写上红利分配基于假设，了事了了，责任自负，不代表保证的承诺。
（3）「分红型重疾险」PK「不分红重疾险」
很多妈妈问我，太平洋的金佑人生（分红型重疾）怎么样，保额会变大哦，每年分红哦，会增加到保额上啊，保额会变大，是市场中抵御通胀保额好方法。
真的是这样吗？
为了对比分析一下「分红型重疾险」是如何占用客户大量成本的，我们看一下四款产品横向对比，两款分红，两款不分红，其中有两款产品，是属于同一家公司。
直接说结论：
以太平洋的「金诺人生」与「金佑人生」比。0岁男孩，每年预算5000元（这个真心不少保费啦），金诺人生可达40万保额，而金佑人生只能购买27万。按低分红，一辈子保额都涨不大，按中分红，要30年才追上金诺人生保额。
妈妈们如果一不小心拿5000元预算，购买了金佑人生，付出的将不仅是几十年保额长大的期望，更要的是，只给孩子27万的当期保额。别家妈妈5000元购买40万保额。你家给娃购买27万，风险缺口等候30年让它慢慢涨？
为什么业务员全力推荐金佑人生而不是金诺人生呢。因为这叫话术，话术的第一步是把投保人带入到只有分红型重疾险才是抵御通胀的唯一方法中，用恐吓营销的方法，制造一种其它不分红的重疾险，都是“良心不足”的假象。
当客户接受这种理念后，再渐进式提高客户预算，把5000元提高到1万，这样不就不是保障27万保额啦，一下达到50万啦。
如果你还没有把自己定位为富豪阶层，你会花每年1万元给孩子购买一份50万的重疾险么？
如果你在「金诺人生」与「金佑人生」对比中难以选择的话，您可能还需要看一下横向测评中的「哆啦A保」，在所有的保障都比金佑人生更全面的情况下，一开始就提供60万的保障，而金佑人生只能从27万起步，中档分红用80年都追不上「哆啦A保」的60万。
如果妈妈们接受不了80年的风险缺口，太好了正合业务人员的心意，您预算越多越好。
既然保险公司精算师分深深知道，分红型重疾险会严重加大客户的当期成本，严重压缩客户的风险保障额，可为什么还要这样做呢？
答案是：因为做果篮有高利润。同时也迎合了普通老百姓，根深蒂固的思路。有病看病，没病返本再增值。当精算师们利用了这种人性的弱点时，相信没有精算师会购买自己开发的这种「妖艳系列」的产品。
以上内容就是关于重疾险与分红险结合
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