成人意外险怎么买?意外险投保攻略在这!
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很多人不知道,成人中第一张保单其实是意外险。因为意外险不会随着年龄增长而有很大的变化,而且意外险带来的身故、伤残风险,尤其是成人遭遇意外对于家庭的伤害非常大。面临各类意外给家庭带来的经济风险,意外险能以非常低的保费转移较大的经济风险,所以,今天就来聊一聊成人购买意外险的问题。
那么成人意外险该怎么买?下面这份攻略来告诉你
一、意外险是什么?
意外险,是以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的产品。通常发生意外伤害的后果有以下三种:残疾、受伤、死亡。
针对上述风险,一般意外险包含这三项保险责任:意外死亡、意外残疾(按照评残等级比例支付)、意外医疗。其中,死亡、伤残责任通常是一次性定额赔付保险金,而医疗责任则一般按照实际发生医疗费用给予补偿。
1、保障范围
意外险中所指的意外,是指外来的、突发的、非疾病的、非本意的,如交通事故、火灾、触电、游泳溺水、被宠物咬伤等等属于意外险的保障范围。但中暑、猝死、食物中毒、高原反应等,由于与被保险人是否患有疾病有密切的关系,所以一般不会被认定为意外。
另外,需要特别注意的是:醉酒、吸毒、犯罪、自杀等行为导致意外的发生,意外险是不予保障的。
2、意外险的保险责任
意外险的保险责任主要体现为意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴。
(1)意外身故
因意外伤害导致的身故,这是意外险的主要责任之一。意外险一般不设等待期,大多数是次日生效,但也有数天之后才生效的。另外,不同的产品设置的责任期限会有所不同,市面上大多数产品规定是意外发生后的180天以内的身故,也有一些产品宽限至365天。
(2)意外伤残
对意外造成的伤残给予赔偿。伤残等级统一按照国家《人身保险伤残评定标准》来评定,10级伤残赔付10%的保险金,1级伤残赔付100%的保险金。但是,有的产品是规定了只保障全残,其他级别的伤残不予赔偿,这个就要特别留意了。
奶爸建议大家选择产品的时候,要选择保障伤残类型齐全的,慎选只保全残的意外险产品。除此之外,意外伤残和意外身故一般是共用保额的。举个栗子,若由于意外伤残已赔付了20%,那么往后如果再次受到意外伤害导致身故,那身故保险金就只有剩下的80%了。
(3)意外医疗
意外医疗的选择,一定要注意是否限定社保范围。不限社保药的意外险保障相对更全面,当然了,相比之下,保费也会相对高一点。大家可以根据实际需要来选择。
(4)意外住院津贴
住院津贴、救护车费等额外的保障有些产品会增加进去吸引消费者购买。有的产品会设置免赔天数,大家选择的时候要认真看清楚条款。因为一般住院津贴金额不大,奶爸认为不是重点。
二、如何挑选意外险?
挑选意外险,我们可以按照不同功能、不同类型的意外险进行选择。下面,按照不同类型的意外险逐一剖析:
1、按照功能用途不同分类
(1)一般意外险:这是最常见的一种综合意外险,一般的意外事故都在保障范围内;
(2)高危职业意外险:从事高空作业、建筑工程、工厂机械等高危工作的,最好选择一份特定的高危职业意外险,以此规避职业风险。
(3)旅游意外险:外出旅游之前购买一份旅游意外险,这是很多人出行的习惯。部分旅游意外险还提供一些个性化服务。
2、按照赔付类型分类:
(1)返还型意外险:在《返还保费的百万意外险有多坑!!》中,奶爸重点分析了这种产品的普遍问题:一般意外保额低,只保障全残,性价比低。
(2)消费型意外险:前面提到的一般综合意外险大多数都是消费型的意外险,奶爸认为这是意外险的首选。
3、按照保险期限分类:
(1)一年期意外险:一般情况下,一年期的综合意外险保费比较便宜,一般几百块就有上百万的保额,而且市面上可供选择的产品也很多,一般对健康告知、年龄限制不多,大家可以根据实际需要进行选择。
(2)长期意外险:目前,市场上很多长期的意外险是与重疾险捆绑销售的,一般来说这种产品性价比不高。奶爸认为这种类型的长期意外险并不是很好的选择,毕竟一两块能解决的保障没必要再花更多钱。
三、购买意外险的几个要点
1、关注所属职业类型
大多数综合意外险都是保障1-4类职业。如果属于5-6类职业,可能要选择特殊行业的意外险产品,如前面分析的高危职业意外险。因为出险概率高,这种产品一般保费也贵。
2、注意保险覆盖范围
医疗险是否限制社保范围是最主要的,至于住院津贴、救护车费用、法律费用,奶爸认为这不是关键,只要根据个人的需求、偏好选择就好。由于医疗险属于补偿型保险,意外险中的意外医疗可能会与其他医疗险有重叠部分,对于有较为全面医疗保障的朋友,意外险中的意外医疗保障就显得可有可无了。
3、对比保额及免赔额
一般情况下,建议意外身保额与寿险保额大致一样。但是对于遭遇意外风险较高的人群,可适当单独提升意外险保额。如果是家庭经济支柱,建议保额在50万元以上。
四、选意外险还有什么注意事项?
1、注意购买的是意外伤残,而不是全残保障,绕开仅全残保障的产品。
2、意外医疗部分是报销社保范围内用药还是社保外用药,免赔额的情况。
3、购买一年期还是长期的产品?意外险没有等待期,与年龄关系也不大,所以不会类似医疗险这样对续保有要求,但是一年期意外险存在的问题是每年要续保,会比较麻烦,这个需注意。
4、就现有市场的主流产品而言,需注意避开的是各类“百万行”的返还型意外产品,这类产品大部分存在综合意外保额低,只有全残无伤残、返还型导致意外保险占家庭保费支出较高的问题。
意外险属于以较少保费撬起较高保额的典型。市场上的产品以一年期的为主,需每年自行续保。很多人在购买寿险后或未体会到理赔后忽略续保的重要性。在此,我们要提醒大家的是,虽然身故保障很多产品都可以包含,但意外伤残的保障暂时无其他保险产品替代,所以万万不可忽视。关注米保险,学习更多保险知识
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