银保产品及常见套路，你知道吗？

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　　存单变保单，一直以来是保险被人讨厌的重要原因之一,存单变保单，一直以来是保险被人讨厌的重要原因之一,下面小编就来盘点下银保产品常见套路，教大家如何判断。

　　般来讲，银保产品多以具有“储蓄功能”的年金险为主，年金险的特点就是在固定的时间得到固定的一笔现金返还。

　　另外，保险公司还巧妙地将这些银保产品设计成具有“理财收益”的万能险、分红险甚至是投连险。

　　本身这种产品，从设计目的出发，并没有什么好指责的地方，满足了保户保值增值的需求，也适应了保险公司做规模保费做大市场份额的需要。但为什么在银保渠道，特别容易“遭人唾弃”，还是离不开眼花缭乱的营销套路和避重就轻的销售误导。

　　小编查阅了一些银保产品的宣传资料及投诉案例，总结了几种常见的银保“套路”供大家参考一下。

　　1. 短平快的“理财”产品

　　一类银保产品是将万能险包装成“短平快”的理财产品，以远高于普通定期存款的收益率（相对高的万能结算利率）作为卖点，突出诱人的利益演示和万能账户本身灵活存取的功能，在销售时基本“屏蔽”了保险的相关属性。

　　其实此类产品算是比较有“底气”的，怎么理解？首先，这些产品期限短，保险公司去实现短期高收益还是相对有把握的；另外，这些产品还涉及到保险公司的短期现金流压力，迫于退保压力，收益率也不敢下降啊。

　　中短期的理财险虽然走俏了几年，但这些产品本身是不利于保险公司的长期经营的，所以近几年监管越收越紧，这类型产品，将会越来越少见，或者会以其他形式回归。

　　不过总体而言，这类产品就相当于一笔短期的定存，年化收益率比银行存款略高，大家投保时一定要明白这里面的道理。

　　2. 存少返多的教育金

　　这一类银保产品，应该身为父母的各位深有体会，走到银行柜台办事，常会被工作人员推荐各种教育金产品，保险意识稍差一点，就很容易被误导，误认为这是一份存款计划。银行工作人员常会以“零存整取”、“本金”、“利息”等话术介绍产品，避重就轻，弱化了保险的属性，忽视了中途退保的风险。

　　无论兼具如何强大理财功能的保险，都不能等同于存款，严格上来讲，保险并没有存取概念，只有只保障期届满或发生保险事故时，才能获得保险金。

　　再者，夸大的收益率，可能并不符合实际。教育金的分红部分，本身属于非保证利益，分红水平不及通胀速度，需要长期持有，万一中途退保，收益率可能还赶不上银行存款利率。

　　3. 投XX返XX、存款送保障赠品式诱惑

　　返现的套路，也是银行针对中短期万能险推出的新噱头，有些人会以为是银行想吸引存款的营销方式，实则，可能你的存单还是会变成保单。现金返还，加上对万能险的理财式包装，满满升级的诱惑。而存款送保障，瞄准了大家“贪便宜”的心理，本是顺手存款拿赠品，却不知，可能赠品才是真正“圈套”。

　　由于银行对此类产品的宣传资料，往往都是自己印制的，监管部门并不能做到实时监督，而大多数银保产品都需要柜台投保，那工作人员可操作的空间就会更大，消费者想要正确认识产品，并没有想象中那么简单。

　　新政出台之后，各个银行都有所收敛，但相信有政策就有对策。在不触及政策的边缘，急于达成销售的银行，还是会有新的噱头和营销手段，大家还是要看清楚，没有白捡的便宜，东西要看清楚再买，切莫本末倒置。

      以上就是银保产品及常见套路，希望对大家有所帮助。
     

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