如何给孩子选购比较适合的少儿重疾产品呢？

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　　少儿重大疾病险，就是一种转移风险的应急准备方案，通过小额的投入，把相应风险转移到保险公司，为家人的健康和生活提供实实在在的安心和保障。在中国，少儿重疾产品市场从不缺乏，但是一直不温不火，但自2017年9月、10月，慧馨安、大黄蜂这两款互联网渠道销售的少儿重疾横空出世后，消费型定期少儿重疾突然就引爆了市场，带来其他保险公司跟进，推出类似产品，带动了整个市场热度。那么，如何给孩子选购比较适合的少儿重疾险产品呢？下面，就随本文一起来了解吧。

　　如何给孩子选购比较适合的少儿重疾险产品呢？

　　给孩子选购少儿重疾险产品时，可以从如下几个方面来关注：

　　（一）保障额度多少合适呢？

　　保险金额是购买保险前最重要的考虑因素，之所以购买保险就是希望借助于保险这一经济杠杆解决重大损失的经济风险。保险金额对于成年人而言我们有“生命价值法”和“遗属生活法”等确定方式，但对于少儿重疾险而言却必须使用其他方法进行确认。

　　目前少儿高发的重疾有白血病、重度再生障碍性贫血、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、川崎病、各种肿瘤等。这些疾病不仅治疗周期很长，而且医疗费用支出也非常高，少则30、50万，多则过百万，而且还需要专人照顾，在很大程度上影响着家人的收入水平。我们在确定少儿重疾险保额的时候，就得“做最坏的打算（高额的医疗费）、朝最好的方面想（能够完全治愈）”，所购买的重疾保额应该足以支撑所需的医疗支出、后期康复费用支出和家庭经济损失的弥补。

　　购买少儿重疾险30万起步，50万基本满足，100万才算无忧。不要形成我们常讲的“买不买保险你都会后悔”和“买时嫌多，赔偿时嫌少”！

　　（二）保险期间多长合适呢？

　　少儿重疾保险的保险期间正常情况下可以选择定期和终身。

　　定期可以是10年、20年、25年、30年或者保障至25岁、保障至30岁；

　　终身就是指要么发生重大疾病理赔、要么自然生命终止！

　　终身和定期到底该如何抉择呢？这跟孩子的保费预算有相当的关系，孩子的保费预算又跟家庭整体保费预算相关联，家庭整体保费预算就决定于家庭收入和家庭可支配收入的多寡了。当然，可支配收入越多，选择面越宽广。

　　一般来讲，符合需求保险金额的情况下，优先考虑终身重大疾病保险，这样考虑的原因并非是加大杠杆而是基于整个人生规划“越年轻购买保险所付出的综合成本越低”。如果因为产品缴费或家庭经济负担原因无法选择终身的重疾险，便可以选择定期险，此类险种的缴费压力非常小。

　　购买少儿重疾险优先考虑终身，其次才是定期。

　　（三）保险范围宽广多少合适呢？

　　中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这在圈定少儿重疾险保险范围方面给了我们指引。

　　有一些重疾是少儿时期常发的，比如白血病、重度再生障碍性贫血、终末期肾病（又称“慢性肾功能衰竭尿毒症”）、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等，家长给孩子买重疾险时可以挑选附加保障儿童特定重疾的，能够得到更全面的保障。此外，有的少儿重疾险还会对某几种少儿特疾（比如白血病）给予额外赔付，也是加强保障的做法之一。

　　在选择给孩子购买重疾险时，不应只关心保单可保疾病的种类，更多地要关注，自己购买的那份保单能保哪些疾病。涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高，投保涵盖过多且发病率较低的疾病的险种，往往只是浪费保费而已。

　　单一病种的少儿重疾险不能作为家庭转移少儿疾病风险的唯一依靠，单一病种本身价格非常便宜（杠杆高达千倍）所对应的致命缺陷就是保障范围太狭窄，无法转移疾病风险面。

　　轻症疾病相对重大疾病来说，疾病症状更轻，更容易治疗，或者是重大疾病种类中明确除外的疾病种类、状态或手术。随着时代的进步和市场差异化的竞争，轻症也逐渐走入到少儿重疾险的保障范围之中。

　　选择保障范围是重疾加轻症最佳，其次是重疾，最次是单一病种重疾。

　　（四）保费预算多少合适呢？

　　购买少儿重疾险不需要趸交保费，所以在预算保费时应该考虑的是年缴保费，年缴保费在有多种选择时建议优先考虑缴费期长的。选择缴费期长看似总保费量会略高，但是年缴费压力减小，保障杠杆作用更加明显，另一方面还要考虑到发生轻症、重疾或者投保人发生风险事故豁免后期保险费的情况。

　　被保险人的轻症豁免，这种豁免无须另外增加保费，自带被保险人轻症疾病豁免保费，非常人性化。有些少儿重疾保险自带的投保人意外身故、全残豁免保费，对孩子的保障有一定的加固作用。目前投保人重症、轻症、身故豁免，这样的投保人豁免保障更全面，更值得拥有，让我们给孩子的保障更安心。

　　在满足前述条件之后，我们应该挑选性价比更高的产品进行投保。年缴保费控制在家庭年收入的10%左右即可，过高难以负担，过低可能无法有效转移风险。

　　（五）注意豁免功能

　　在购买重大疾病险的时候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保险都是附加在主险上的，有些附加重大疾病保险赔付后主险还有效，分红及固定领取还可以领取，有的重大疾病保险赔付后这个合同就终止。

　　在目前的重疾险种其豁免功能有两种：一种是豁免大人的，也是说，交费当中大人出了事过世了，这个保费就不用交了，保单利益还有效。另一种豁免是小孩的，就是小孩不幸出现了重大疾病，保险公司赔付后，主险还是有效的，就是分红及固定领取还是可以领的。一般建议选择豁免大人的，因为大人的风险比小孩的大。

　　（六）注意理赔流程

　　购买重疾险时，还要看出险后保险公司的理赔流程，因为有的医院并不在保险公司理赔范围内，如不及时转到保险公司指定医院，是不能得到理赔的。此外，还要看条款的理赔比例，有的是全部赔的，有的是按百分比赔付。另外，保障期限、售后服务，分红比率都应在考虑范围之内。

　　给孩子选购少儿重疾产品是一门学问，在购买保险时不要太纠结于产品的对比，不同的产品适应不同需求的消费者。要根据自身的实际情况来定。注意自己的需求点，做好需求分析，最后再选择相应的产品。保险产品没有绝对的优劣之分，选择最适合自己的产品才是最主要的。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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