重疾险分组与不分组的学问，你知道吗
作者个人微信：bx33358(点击复制微信号)
随着各类重大疾病的发病率越来越高，作为重疾保障的重疾险成为了市场上的热销产品。人们在投保重疾险时，都会遇到重疾险分组与不分组的问题，很多消费者对于其中的区别并不是特别清楚，本文就针对这个问题来跟大家聊一聊其中的学问，告诉大家该如何选择。
分组与不分组有何区别？
目前，市场上的多次赔付型重疾险可以分为两大类，即分组和不分组！那么这两类具体有何区别呢？
先来讲讲什么是分组，分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。
而市面上较为常见的分组一般是3~4组，其中，将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病会放一组，心脏类疾病一组，神经系统疾病一组以及其他疾病一组。
简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。
举个例子，A产品涵盖105种重疾，规定总赔付次数为5次。这些重疾分为了5组（ABCDE），若被保险人罹患了A组中的重疾，那么在赔付过后就只剩4次赔付机会了。但是A组剩余的重疾是不能在赔付的，另外4次赔付机会只能在BCDE这四组中才有效。
那么不分组又有什么不同呢？顾名思义，不分组就是指重疾疾病在该产品中没有分组的意思，不分组还可多次赔付，这么看来，岂不是比分组型的要好很多吗？
分组与不分组，哪个更好？
事实上，重疾不分组的产品在前两年就已经出现在了市面上，但由于价格过高，因此并没有十分凸显出来。
其次，赔付间隔也是一个非常重要的影响因素。前面说到过，多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期，一般在90天、180天或一年左右。而大部分人都知道，赔付间隔期越短，对自己是越有利的，受到的保障期会更长。
重疾不分组的产品为了控制赔付率，都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限，这对于消费者们来说，是不太有利的。
所以，分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率；而不分组，则是为了提高自身的赔付概率。
那么分组和不分组，究竟哪个更好呢？
这里需要让大家明白一个非常重要的关键点，那就是要看产品的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术）是如何划分的！
众所周知，日常的重疾险理赔中，6种高发重疾的理赔率占所有重疾理赔率的85%以上。市面上大多数的重疾分组产品都不会将这6种高发重疾独立分组，而是将其中有关联的放在一组里。
比如A产品分4组，C组的急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术都是冠心病引起的重疾，为了降低二次理赔率，将这两种高发重疾都放在了一组里。
当然，也会有单独将恶性肿瘤分为一组的，如B产品分5组，恶性肿瘤单独一组。这么来看，相比较A产品，发生二次理赔概率会上升，这点上来说，会比A产品更好一些。
分组与不分组，究竟怎么选？
从上述种种来看，虽然不分组的会比分组的赔付概率高，但除开上述那些因素以外，大家还需要留意投保的重疾险的：
1、赔付次数：2~4次最佳，虽然市面上现在出现了很多可赔付5次、6次，甚至7次的重疾险，但这其实是保险公司为了降低赔付率从而做出的选择。其实重疾赔付2次，轻症3次基本已经足够了，次数太多并无太大的实质意义；
2、赔付间隔：90天~180天最佳，1年间隔期太长，不建议选购；
3、产品费率：不分组的重疾险会比分组的重疾险费率要贵很多，虽然赔付概率高，但相比较而言，还是分组型的性价比会更高一些；
4、疾病种类：包含高发重疾、轻症（含中疾病的）即可，而不分组型涵盖的疾病种类普遍比分组型涵盖的疾病种类要少，因此，小编个人更偏向于分组赔付型的重疾险；
5、特色服务：带有特殊服务的产品也会加分不少，尤其是可以提供优质医疗资源和服务的，也能让自己在罹患疾病时减轻过多的压力；
6、公司运营：包括公司的经营实力、售后服务等方面，这也是关乎后期理赔的一个重要考察点。
总而言之，在投保重疾险时，不分组的重疾险相比于分组的重疾险更有优势。如果要投保分组的重疾险，一定要注意分组的合理性。最后，建议大家买保险要趁早，不仅因为投保越早，费率越低，更在于早一天投保，早一天多一份保障。
我们专注保险测评，为你寻找高性价比产品！ 保险上的任何疑问，请进入微信搜索顾问微信号：bx33358(点击复制微信号)
相关阅读
下一篇：购买保险时，应该注意什么？
