网上卖的保险为啥这么便宜，不会是假的吧

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　　随着我过买保险的人越来越多，保险产品也如雨后春笋般涌出，大批量的保险公司和保险产品出现，近几年网络上也出现了保险，这些网络上的保险往往价格特别的低，网上卖的保险为啥这么便宜，不会是假的吧，下面小编来带领大家一起来了解下。

　　一、产品：形态简单

　　这几年，互联网保险逐渐从理财向保障过渡，其中我们需求最迫切、疑问也最多的就是健康险，也就是重疾险、医疗险。

　　我们先说重疾：为什么感觉互联网上的重疾险比线下便宜很多？

　　原因其实简单：产品形态决定了，它本来就不会贵。目前，互联网上销售的多数是“消费型重疾”；与之相对应的，是“储蓄型重疾”。讲到这，很多人是不是要把保费构成公式拿出来了，其实，我们直接从条款上就能看差异。以最近刚完成升级的太平福禄康瑞为例，在产品责任中明确有一条叫做“身故保险金”：若没有生病去世了，可以拿回保额。

　　这种，就是储蓄型重疾。

注：未成年人身故额度受监管规定限制，此处的处理为行业惯例

　　再看一个疾病责任类似的消费型重疾，百年人寿的康惠保，责任中就没有“身故责任”。

　　这种，就是消费型重疾。

　　两者的价格有很大差异，差距主要就在这里：有没有身故责任。这也是所谓“消费型重疾”和“储蓄型重疾”的根本差异。而互联网上的重疾，多数是消费型的，所以价格整体比储蓄型价格低，也就显得互联网上的重疾很便宜。少了一项责任，当然便宜了。

　　其次，我们再说说医疗险。互联网上最火热的医疗险，莫过于“百万医疗”：每年几百块的保费，最多能报销几百万，而且进口药、自费药都能报。热度背后，也是层出不穷的质疑，最大的质疑就来源于产品的续保：这么便宜，一年应该就赔穿了吧，第二年还能续吗？

　　你呢，是不是也有这样的疑问？好了，其实大可不必担心。百万医疗类产品大多有1万元的免赔额，最大的防线也正在于此。

　　2016年7月，卫计委公布了当年度前四个月全国的医疗数据。

　　数据显示，全国三级公立医院人均住院费用为 12892.9 元，二级公立医院人均住院费用为 5516.3 元。

　　看，二级公立医院的人均住院额还不到免赔额，就不要担心赔付率了——至少几年内不用太担心。互联网上的健康险之所以便宜，主要原因是形态：形态简单、保障单纯，价格低、尤其是与储蓄型比较显得很低。

　　以上，就是引起价格差异最主要的原因。么，为什么线上和线下会呈现这样的不同形态，我们接着往下分析。

　　二、客群：大量优质被保人群体

　　前段时间，银保监发19号文明令禁止捆绑产品、损害消费者权益的行为。

　　对公司来说，很明显，捆绑搭售的策略是为了要提升件均保费，同时用较低风险的产品去补贴高赔付产品。那么，互联网重疾的简单低价水平能维持住吗？

　　我认为，非常乐观。主要是得益于客群基础，也就是互联网保民。根据蚂蚁金服的报告，2016年度仅仅通过蚂蚁保险平台购买保险的人数就突破3.3亿，其中90后保民占据主导地位，共有1.23亿人；如果加上85后，总体达到1.9亿。这一届保民，真的很行。90后立功了！

　　尽管双十一已经热闹了快十年，互联网保险仍然稚嫩，能在互联网上买保险的人，大多数是互联网的原住民。年轻、健康、有风险意识、认可保险、肯花钱……每一个标签都是保险公司梦寐以求的优质客户。

　　更重要的是这个客群的成长性，90后刚踏入职场不久，过几年就会成为社会的中坚力量，客群整体潜力巨大。有什么样的客户群体，就会匹配相应的产品供应。简单、低价、极致的保障思路，显然在互联网上很受欢迎。

　　三、公司：差异竞争

　　主要的价格差异第一条说完了。还有一些和公司相关的信息，虽然不是主要因素，也值得注意。我们可以看到，消费型产品的主要承保公司，多是中小型保险公司。

　　一方面要快速打开市场，另一方面缺乏大型销售团队，怎么办？新兴公司将目光投向了互联网。同时，线上销售的模式也带来另一个好处，那就是大大降低了运营成本。

　　这是中小型公司选择的发展路径。但俗话说的好，长江后浪推前浪，也有一些大型公司也都感受到压力，纷纷布局互联网。比较典型的是泰康和阳光，也出品过一些消费型产品，物美价廉、品牌也大，真心不错。正是产品形态、客群和公司的竞争策略，形成了现在互联网保险看起来比较便宜的景象。说到价格，我们常常用“一分价钱一分货”来衡量商品。用这个道理来解释互联网保险的低价，对，又不对。对的地方在于，与保障类似的线下产品相比，线上的价格低主要是因为消费型产品责任简单。

　　说不对，是因为产品并没有克扣细节、让消费者吃暗亏，比如都是重疾，没有故意对疾病理赔要求严格等等。

　　要强调的是，保险公司每一款在售的产品都经过了银保监的报备，不论线上、线下，都是真的保险产品；同一款产品，也不会因渠道而变化，发生快消行业类似“电商特供”的身故。都是正经保险，放心挑选合适自己的吧。
       以上就是关于网上卖的保险为啥这么便宜的相关介绍，希望对大家有所帮助。
       

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