关于2018年各大公司的保险理赔报告！

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买保险，你最担心什么？有人担心的事情很热门，比如产品会不会“买贵了”，又比如下个月会不会又有更好的新产品。有人担心的很冷门，比如保障了100种重疾，自己会不会患第101种，又比如自己会不会在等待期的最后一天出险。那么，我们就来聊聊今年保险理赔的报告。

　　一、

重疾险理赔案件中：

　　女性重疾理赔里，83%都是恶性肿瘤，有8%是心脑血管疾病。而男性的理赔里，58%是恶性肿瘤，有30%是心脑血管疾病。总体看，无论男女，基本上90%的重疾理赔都是癌症或心脑血管疾病。保险行业协会规定的25种高发重疾，都是各家公司重疾险必保的疾病。恶性肿瘤和心脑血管疾病都在其中。

　　理性的说，如果一款重疾险的重疾病种在50种以上，基本已覆盖99.9%的大病了。从这个角度看，重疾险的保障病种动辄一百多种，其实噱头的成分更大。所以，重疾险保障病种的多寡，已然不能作为产品是否优秀的关键指标。以后再遇到「我家产品保障病种更多」这样的营销话术，直接怼回去。

　　二、

　　大家猜猜，癌症理赔里，哪类癌症占比最多？是的，俗称「幸运癌」的甲状腺癌。

　　甲状腺癌，是目前所有保险公司都很头疼的问题。基本上，各家公司重疾理赔榜单首位，都是甲状腺癌。一方面，甲状腺癌的恶化趋势非常明显，尤其女性恶化率更厉害。而另一方面，甲状腺癌的预后生存率极高，接近100%。而且，治疗费用很低，手术+药物治疗，5W以内基本足够了。所以，趁着还未检出上述异常，还是要尽早为自己买份足额的重疾险。

　　其实这个观点不止适用于成年人，我们给孩子买保险时，我一直强调，如果预算ok的话，还是尽量给孩子买长期的保障，比如保到70岁或终身。而尽量不要只买保定期（比如保20年、30年）的。

　　理由就在于，只买定期的重疾险，等孩子30岁左右，保单满期。如果之前孩子体检查出有乳腺结节、甲状腺结节的话，届时再去考虑给孩子配置一份长期险，恐怕就不得不面临除外承保的尴尬。情况严重的话，可能从此就彻底丧失投保保险的资格了。导致孩子未来的人生，不得不面临「裸奔」的境地。总之，不要因小失大，得不偿失。买保险，要趁早。

　　三、

　　癌症并非老年人的专利。事实上，我相信大家身边或多或少，都听到过年纪轻轻就罹患癌症的案例。

　　根据泰康公布的理赔报告显示：恶性肿瘤的发病率正呈现年轻化的趋势。所有癌症理赔案件中，21-30岁占比5%；31-40岁占比18%；41-50岁占比最高，为42%；51-60岁占比27%。总体上，40岁以下的理赔占比，大概有24%。不要以为，现在很年轻，身体很健康，癌症不会找上门。这只是我们的一厢情愿罢了。

　　买保险的目的，就是为了万一发生不幸，可以获得一笔足额的保险金，去积极治疗。它是一种风险抵御、风险转嫁的手段。一个段子：什么时候适合买保险？恩，是罹患癌症的半年前。问题是，风险无法预知。醒醒吧，骚年。趁着身体还健康，保险配置走一波。

　　四、

　　一般来说，身故的原因主要是两种：疾病导致身故、意外导致身故。我估计大部分人会认为，意外导致的身故占比会更高。但实际上，疾病身故的占比才更高。

根据泰康的理赔报告：

　　身故赔案中，男性占比69%，女性占比31%。同时，疾病身故占比76%（死因主要是癌症、心脏病、脑血管疾病）。意外身故占比24%（死因主要是交通事故、高坠、溺水）。点评几句。无论是监管公布的行业生命表，还是保险公司的实际理赔经验，男性的身故概率是远高于女性的。而保险定价的原理就是基于发生率定价，所以大家平时在配置寿险时，也会发现，

　　买同样的保额，男性的价格是远高于女性的。这不是精算师拍脑袋决定的，事实就摆在眼前：男性身故概率远高于女性。另外，这个数据也说明了，仅买价格便宜的意外险是远远不够的。定期寿险，对于成年人来说，尤其是家庭顶梁柱，更是必备品。

　　五、

　　至于重疾平均理赔金额。泰康给出的数据是7万元。

　　是的，你没看到。不是70万，也不是700万，是7万。我之前也写过其他公司的重疾平均理赔额，请戳此处复习。其实这很正常，一方面，大家多年前买的保险，保费普遍还是偏贵，保额整体都不算高；另一方面，国人此前买的保险，多数都是返还型产品，保障功能本身也不太强。但是，重疾的治疗费用是个无底洞，没个三五十万的应对资金，恐怕真的会很绝望。坦率讲，国人的重疾保障缺口还是很大的。

       所以，强烈建议大家检视下自己或家人的保单，重疾的保额究竟有多少。如果重疾保额太低，建议尽早多配置一定高保额的重疾险，挑性价比高的买。当然，还要看下身体健康情况是否符合投保要求。

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