等待期内出险不理赔，那么还买保险干嘛？

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重疾险、医疗险、寿险，但是意外险因为不包含疾病的责任，所以意外险是没有等待期的，包括医疗险、重疾险、寿险里边关于意外的条款，也都没有等待期。那么，我们就来了解一下。

　　什么是等待期？

　　保险的等待期又称观察期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

　　等待期的设定主要是为了防止一些人带病投保，是保险公司规避风险的一种手段，所以等待期基本上出现在一些含有疾病责任的险种里。

　　比如说重疾险、医疗险、寿险，但是意外险因为不包含疾病的责任，所以意外险是没有等待期的，包括医疗险、重疾险、寿险里边关于意外的条款，也都没有等待期。

　　一般医疗险的等待期是30天，重疾险和定寿是90天—180天。在这段时间内出险，保险公司都不理赔。

　　等待期内发病，不同险种怎么处理？

　　1、重疾险

　　很多人对重疾险的印象就是等待期里生病是不赔的。但这种说法其实是不严谨的，因为重疾赔付的疾病里除了有像癌症、脑中风等这种因为自身的身体状况发生病变而产生的疾病，也有一些因为病症可能是因为意外导致的。

　　比如说三度烧伤，深度昏迷，双目失明，双耳失聪等等，这些发生在等待期里也是要赔的。

　　除去意外导致的重疾，保险公司怎么处理？

　　（1）大部分重疾险都会退还保费，保险责任中止。

　　（2）个别坑的保险会退还现金价值，保险责任中止。

　　（3）当然，也有些人性化的重疾险对等待期内发生的重疾或者轻症这次不赔，但是保障责任会继续。后续赔付的时候，会除外等待期内发生过的疾病相关责任。

　　（4）还有一点需要注意，对于有些重疾险轻症是采用附加合同的，等待期内发生轻症，轻症责任中止，重疾责任会继续。

　　后两种，都算是重疾条款里相当人性化的规定了。

　　2、医疗险

　　医疗险跟重疾险也是一样的，因为意外伤害而产生的医疗费用是可以报销的，比如说因为车祸造成的重度昏迷期间的治疗费用，即使是在等待期了，也是可以报销的。

　　出去意外导致的医疗费用，医疗险等待期出险，不赔，但保障会继续，相比重疾险要好一点。需要注意的是，等待期出险是免责的，只要等待期确诊就不能获得补偿，那怕等待期结束后再治疗也不行。

　　3、寿险

　　由于意外的原因造成的身故，等待期就会赔。

　　由于疾病造成的身故就不会赔，一般都是退保费，保险合同终止。

　　大部分保险公司设置的等待期都是合理的，目的仅是为了防止有“骗保”意图的人带病投保。

另外，一般一年期的健康险，首次投保有等待期，从第二年正常续保开始，就没有等待期了，换言之，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是能够获得保险金补偿的，大家可放宽心。

　　由于等待期时间本来就不长，在选择产品时，这点是否为选择产品时的重点，需要大家结合自己的需求和偏好来做决定。

　　最后，如果仍然对等待期有顾虑，建议就别在这段时间去体检了，体检出来毛病，保险不赔，有人哭，有人又要说保险坑了。

　　另外，趁身体健康的时候早日投保，才能有效避免等待期出险的问题。

　　前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口占比10%，近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发生率约为7%。

　　乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以，对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。来自一保险公司的数据显示，乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

　　因此，乙肝患者在投保时一定如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。若不如实告知，在两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司将不予赔偿。需说明的是，若仅是乙肝病毒携带者，其肝功正常的话，其投保也可获得正常健康人一样的费率。

体重过重还要加费，由于摄入过量热量、少运动等原因，中国人的体重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口达3.25亿人，有将近一半的成年人是胖子。排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占到总医疗费近3成。

　　保险公司在设计险种、厘定费率，是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远大于标准人群。保险公司会根据风险不同调整费率，因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，排在加费“排行榜”的第2位。

　　血脂高心脏病风险增3倍，血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。出于公正性的考量，轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。

　　保险公司在受理投保的时候，在面对血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了，你想买保险，保险公司还不卖呢！

肝功能异常买保险遭延期，肝功能异常是指当肝脏受到某些致病因素的损害，引起肝脏形态结构的破坏和肝功能的代谢异常；如果损害严重而且广泛(一次或长期反复损害)，引起明显的物质代谢障碍、解毒功能降低、胆汁的形成和排泄障碍及出血倾向等肝功能异常改变。

　　保险公司的核保统计数据显示，肝功能异常居加费“排行榜”的第4位，因此这类人群还是蛮多的。肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。如果指标都高的话，说明肝功异常，一般就要加费了；如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。

　　血压太高遭拒保，不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些者则要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

血尿，也要加费，血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿毒症。尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

　　查出糖尿病，保单无法复效。2013年全球约8.3%的成年人患有糖尿病，全球约有3.82亿成年人患有糖尿病，导致约510万人死亡，平均大约每6秒钟就有1人死于糖尿病。预计到2035年，该病患者人数预计会上升至5.92亿。糖尿病是一种典型的“富贵病”，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了；而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。

　　如果客户的保单失效，申请复效时，保险公司根据客户当前的情况，要求其体检，并依据体检状况，如果查出患糖尿病，则无法复效。

　　乳腺有包块，买保险有除外。乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性，男性仅占1%。伴随着现代生活节奏的加快，女性乳腺疾病的发病率越来越高——年龄越大患乳腺癌的风险越高，长期在高强度压力下生活、摄入过多的高热量食物是导致乳癌的因素。

　　核保人员指出，乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤，患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。

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