作为保险从业者给《流感下的北京中年》的意见
作者个人微信：ybx8778
2018年的时候看了刷了三天朋友圈的文章《流感下的北京中年》后感触颇多，我试着用三种身份来给大家一些小意见。分别是1.病人家属，2.投资者，3.保险从业者。今天我们就讲讲作为保险从业者该给大家的小意见。
作为保险从业者遇到这样的情况，第一个问题就是什么险种可以派上用处？
重疾险
市场上的重疾险从大体上可以分为：1.带有寿险责任的重疾险；2.不带有寿险责任的纯重疾。他们有两个俗名「储蓄型重疾」和「消费型重疾」。面对文中提及的情况，「消费型重疾」显得无能为力，而带有寿险责任的「储蓄型重疾」可以理赔保额。这也是我为什么通常不认为消费型重疾便宜的原因，原因就在于责任的缺失。
说说病种，最接近症状的四项病种为
1.深度昏迷
2.终末期肺病
3.慢性呼吸功能衰竭
4.终末期疾病
一、深度昏迷
需要根据格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果五分一下，即以下三列分数相加不能超过5分，明显达不到理赔标准。
二、终末期肺病&慢性呼吸功能衰竭
条款中写明了需要「慢性肺部疾病」导致的永久不可逆的慢性呼吸功能衰竭，达不到标准。
三、终末期疾病
由于发病速度过快，并没有时间确诊终末期疾病就发生了身故，所以也达不到。
重疾不行，看看医疗险
医疗险
假设文中的“岳父”投保了医疗险，那么医疗险则会是本次理赔的主角
住院费、医疗费、甚至ICU产生的费用都可以报销， 不论你买的是高端医疗还是百万医疗。
目前唯一存疑的点在于——百万医疗是否能够报销人工肺（ECMO）？
这点上条款没有明确列明，而来自客服官方回答又是否定的答案，由于没有实例也没有官方回复，这一点上存在分歧。
而在高端医疗MSH的条款中有这样一条：
而各类医疗险最大的区别就在于就医范围的划分和提供的服务：
百万医疗：最最最基础的商业医疗险，其对应的就医范围就是公立医院普通部，常见产品例如平安e生保PLUS、尊享e生旗舰版。
中端医疗：住院就医范围扩展至特需国际部，目前公立医院的顶级医疗资源和主治医师都集中在特需部和国际部，中端医疗一般享有一些额外健康咨询服务，常见产品例如乐健一生、MSH欣享人生。
高端医疗：住院范围扩展至私立医院，享有更好的就医服务和体验，不但保险责任更加全面，高端医疗供应商还铺设了大量的医疗网络覆盖。
在高端医疗的网络中，客户可以得到直付服务，还可以得到网络中的医疗资源安排，防止医疗时机的错失或者过度治疗的情况发生，常见的产品例如MSH精选计划、AXA智选／甄选、BUPA优越计划。
医疗险较为复杂，每个人的情况不同需要定制不同的计划，未来有机会可以再展开深入讨论。
绿色通道
再来详细的讲下绿色通道。
文中有多处写到由于医疗安排的不及时、住院就医困难导致的医疗时机的错失。
很多保险营销号也以「绿色通道」为卖点，大肆宣扬，不过很遗憾，市场上90%的绿色通道都是垃圾条款。
何为垃圾条款？
就是只有噱头，没有作用。
比如重疾险和百万医疗附带的大多数绿色通道是「重疾绿色通道」，顾名思义，达到重疾的状态才能使用。
前面分析了这么多情况，都没达成重疾条件，意思就是说这个绿色通道到老头子去世都用不上，这不是垃圾条款什么是垃圾条款？
真正能够派上用场的唯有搭建了TPA（医疗保险第三方管理公司、Third Party Administrator
for Group Medical Insurance）网络的高端医疗。他们有权利动用网络内的医疗资源去帮客户安排顶尖的专家、对口的医院和舒适的病床。
在我们探访的第一人民医院国际部，对接的TPA公司赫然在列：
而拥有对应的高端医疗或者中端医疗客户可以享受更为便捷、流畅的医疗体验。
如果文中的岳父拥有这样更为流畅的住院安排和更加舒适的治疗环境，情况会不会好一些呢？
当然我并不是鼓励大家放弃重疾都去买医疗，两者侧重点不同、覆盖面也不同，是互为补充的关系，而不是替代关系，例如我母亲发生的移植手术产生的大部分费用，医疗险是无法解决的，唯有依赖重疾险。
作为一个保险从业人员，我的第三条建议是，不要购买单一碎片化的保险产品，而是定制一揽子的完整保障方案，让保障没有缺口。
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