年金险怎么买才能保证保费不打水漂？

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　　我们知道买年金险其实都是想多赚一点，希望在交满之后能有个分红什么的。但天算地算，你能算得过保险公司的精算师吗？到底年金险怎么买才能保证保费不打水漂呢?我们今天就来分析分析啦。

　　一.

　　不知从什么时候开始，内地人到香港买保险成为一种趋势。前不久，又是保险公司开门红销售旺季。每到这时，保险公司都会推出一款理财险，叫做开门红产品。很多人在这火热的销售氛围中，去银行或保险公司，买了份开门红产品。但有好些人虽然买了，却未必清楚自己买了份什么样的保险?小编今天就和大家简单的聊聊。

　　开门红产品是一种理财险，一般是由年金险和分红险组合而成的，拥有分红和投资的功能。什么是年金险呢?是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。其中生存保险金的给付，通常是按年度周期给付一定的金额。

　　而分红险，虽然能带给你收益和福利，但如果没有买对，也可能让你赚不到啥钱。要知道，你买了分红险，却并不代表你有了保险公司的股份，成为了保险公司的股东。只是说明你可以从分红险业务所赚利润中分得一部分。

　　当然，像传统的寿险、健康险等业务所得的收益是不算在内的哦~而且分红险的收益也不稳定，你无法确定一定能分到多少钱。所以，一份理财险，值不值得购买，关键就看收益率。

　　二.

　　如何来看呢?小编给大家推荐一个理财保险的神器——内部报酬率(IRR)。IRR又称内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

　　简单来说，就是指保险的收益能承受的货币贬值，通货膨胀的能力。IRR越高，说明你投入的成本越少，但获得的收益越高。比如内部收益率10%，表示该项目操作过程中每年能承受货币最大贬值10%，或通货膨胀10%。

　　IRR的计算还是挺复杂的，一般人算不清，但幸好，Excel有IRR公式可以使用。小编举个例子，给大家简单演示一下。以平安今年的开门红产品玺越人生为例。(PS：数据来源于平安官网)

　　王女士，30岁，投保了平安玺越人生(成人版)保险计划。基本保额为5万，每年保费为328030元，缴费3年，聚财宝账户趸交保费100元。她可以获得如下收益：

　　一次性返还：35岁，36岁，可以领取两次164015元。

　　固定返还：37岁—64岁每年领取1万元，65岁—79岁领取15000元。

　　祝寿金：80岁一次性领取保费总和984190元。

　　不确定分红：保险期间内有不确定的分红。

　　三.

　　若是王女士把每年返还的钱，都取出来，没有进入聚财宝万能账户二次增值。那么王女士80岁身故了，用IRR计算下，实际收益率为1.75%。还不如存在银行拿利息呢~若是王女士每年返还的金额不领取，存入聚财宝账户二次增值。平安官网提供了三档分红和万能险结算利率，我们以中档分红和中档万能险结算利率4.5%来计算。

(图片来源：平安官网)

　　那么王女士80岁身故，实际收益率为4.23%。98万的本金，存50年，一分不动，收益率也就4.23%。有人觉得这个收益还不错，有的人就觉得低。至于到底想不想要，这就看你自己的选择了。

　　对了，小编还要说一句，我去查了下，发现这个万能账户的保底利率为1.75%。但大家也知道，万能账户实际结算利率是有浮动的，一般都会比保底的高，但高多少，高多久，这就不确定了。所以，大家选择产品的时候，还是需要根据自己的风险偏好多家对比一下，再选择最适合自己的产品。

　　看到这里，你知道年金险怎么买才能保证保费不打水漂吗?欢迎关注米保险，小编教您最实用的购买保险的技能，保证您保险买的放心不吃亏。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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