乳腺结节未告知，乳腺癌理赔时按一半保额赔付！

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　　今天小编和大家说说故事吧，也就是理赔案例，我们通过案例结合实际和大家讲讲关于乳腺癌理赔的案例。有时候我们觉得不是癌症都不是大病，这里就有一个乳腺结节未告知，乳腺癌理赔时按一半保额赔付的案例。

　　理赔案例情况小编简单描述下：骆女士于2014年5月17日投保10万保额重疾险，投保告知时无异常，2015年2月（已过等待期）体检时发现右乳多发结节，随后被确诊为乳腺癌I级。接到骆女士的理赔申请后
，保险公司核赔过程中调查发现，被保人在投保前有体检报告显示“右乳低回声结节”。虽然有“未如实告知”的情况，但保险公司与被保人协商后，最终按保额的50%
进行赔付。

　　典型未如实告知，怎么还能赔付？

　　因为未如实告知的项目与出险的病种有明显的因果关系，所以不论是按保单的如实告知要求，还是按保险法的相关条款，保险公司都有理赔作出理赔的决定。还是看保险法十六条的条款：（第四款和第五款）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。因为被保人自己就是医务工作者，已经体检出乳腺结节，而投保时未告知，这种情形即使判定为“故意不如实告知”也有其道理；如果说按故意不履行有争议的话，那判定为“重大过失未告知”肯定是没问题的。也就是说，保险公司完全可以按适用保险法第十六条第五款的情形来处理，不作赔付，只退回已交保费。但是，最终的结果是保险公司与被保人协商按50%的保额进行赔付。同时保险公司也为这种赔付结果“找到了”一条理由，即“业务员在投保过程中并未就投保单告知事项逐条询问”，就是说保险公司自身也有失误，所以各让一步，赔一半吧。

　　案例解析当中并没有详细描述理赔过程，小编脑补一下的话，大致应该是这样的：

　　保险公司：对不起，您这是明显的未如实告知，我们要拒赔。

　　被保人：乳腺结节嘛，又不是什么病，我又不知道结节要告知，而且你们业务员又没跟讲结节要告知！所以必须赔！

　　保险公司：但是您自己应该自己看健康告知啊。

　　被保人：你们业务员又跟我讲结节要告知！

　　保险公司：blabla……

　　被保人：你们业务员又没跟我讲结节要告知！

　　保险公司：这样吧，我们各退一步，按保额的一半进行赔付，赔5万，您看怎么样？

　　被保人：好……吧……

　　通过这个案例，小编有这么几点分享给大家：

　　1.保险理赔的时候，很多保险公司真的是“弱势群体”。

　　别看保单条款平时都是“王霸条款”，但真正到保险理赔的时候，保险公司还真的挺弱势的，用小编一句不严谨的话表述就是：该赔的肯定得赔，可赔可不赔的基本会赔，不该赔的偶尔也会赔。因为社会认知已经形成了保险公司条款苛刻、客户是弱势群体的概念，在有些非正常的理赔时，保险公司有时基于舆论、媒体、监管等压力及自身品牌形象的考虑，多会选择“花钱消灾”的方式应对。有些争议案件，即便保险公司选择了拒赔，而客户一方不接受，双方进入司法程序后，法官的判决也多数会偏向投被保人一方。所以各位投保的朋友，真的不用太担心理赔问题，万一真碰到理赔，被保险公司故意刁难或故意拒赔的概率真的很低。万一的万一真给撞上了，也别担心，不是有保监会和保险法来维持投保人利益的嘛。

　　2.投保保险产品时，务必仔细阅读健康告知并如实告知

　　即便前面我们已经说到了保险公司在理赔时是“弱势群体”，但也绝不意味，未来一旦有理赔申请，保险就会赔付。毕竟，我们今天晒出的这一案例也只是个例，并不代表未来出现类似的“未如实告知”理赔案例时，各保险公司也一定会作出半额赔付的结论。因为不同的“结节”报告、不同的保险公司、甚至不同的谈判方式都会对理赔的结果产品影响。

　　总之，就是一旦投保时出现未如实告知，就会给未来的理赔埋下风险。最后，各位朋友，对今天的理赔案例有什么看法的，欢迎在文后留言。更欢迎各位朋友晒出自己碰到的非典型理赔案例，给其它投保的朋友参考。如果大家觉得文章有帮助，欢迎分享给身边有需要的朋友哦。

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