意外险里都有哪些坑？

　　人生在世，不如意之事，十有八九。而意外又无处不在，所以意外险也算是大家买的最多的一种险种之一了。但是，殊不知意外险里也有坑，大家购买的时候可得提防着点儿。那么，意外险里都有哪些坑呢?

　　最近，常看李碧华的书。她写的“情”，浪漫、激越、凄艳;她写的“欲”，瑰奇、纠缠、艳丽。我最爱她的《霸王别姬》，字里行间叹不尽“人生如戏，戏如人生”的无常。我最爱她的这话：一个人最不设防，在更衣、沐浴、床上。或酒后，或药后。或发生意外，或面临伤亡……或堕入。人生无常，总是处处有意外，难以设防，难以预料。总有一份忧伤，是留给事后;总有一次伤痛，会在明天……感伤过后，小编职业病发作。温馨提醒大家，意外不可测，意外险必须买。

　　1.

　　小编今天就来和大家唠唠意外险。意外险，应该算是我们最早接触到的一个险种了。价格十分便宜，几十到上百元不等，一般以短期险为主，建议保额为年收入的5-10倍。不过，虽然保费不贵，但是其中的坑也不少。

　　首先，你要弄清楚意外险的种类。意外险分为两种。

　　一种是“意外医疗险”。它通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，主要针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并因此产生医药费用开支，保险公司将给予报销。

　　另一种是“意外伤害险”。它的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，当投保人因为意外造成身体伤害时，保险公司将进行赔付，而在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，那受益人仅能一次性拿到约定的保险金。

　　这两种险，虽同为“意外险”，但差别还是很大的，尤其在因意外事故引起的伤害进行赔付时。有人可能不太明白，简单来说，意外伤害险主要是赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用无关。而意外医疗险则主要赔付小意外，像生活中常见的磕磕碰碰等造成的医药费用。

　　不过，由于意外医疗险是具有损失补偿性质的，所以当被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿后，保险公司也就只会承担剩余的费用，并不会全部赔付。

　　在这两个种类中，小孩和老人更注重于意外医疗，而成人则更偏重意外身故伤残。但是，若是发生了意外事故，很容易出现伤残情况，并且会有大额的医疗和复健支出，使得工作收入都受到了影响。因此，大家也别忽略意外伤残的保额，最起码要跟身故保额持平。

　　2.

　　其次，大家要知道，不是所有的意外情况都能得到赔付的。意外险只赔那些非本意的、外来的、突然的事件造成的伤残、死亡，如果是自己生病造成的伤残或死亡，一般是不赔的。比如说，意外过劳猝死。

　　这是长期慢性疲劳导致的，却因为当事人不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。

　　摔倒死亡。若是滑倒是诱因，而被保险人死亡主要是因其自身疾病。那在出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

　　探险身亡。许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以攀岩坠亡是不赔的。

　　还有其他诸如高原反应、个体食物中毒、手术意外、中暑身故、妊娠意外等也是可能会被拒赔的。

　　3.

　　还有，一般情况下，意外险越便宜，就意味着责任免除的条款越多。所以，大家一定要仔细看免责条款。除此以外，意外险还容易出现一个问题，就是保障责任重复。

　　意外险的意外身故责任，会和定期寿险的身故责任重复。而意外医疗责任，则会和医疗险重复。所以，如果你已经购买了医疗险或者寿险，那再购买意外险时，就一定要注意了，保障责任可别买重了。或许，我们是无法阻止意外的来临，至少我们可以事先给自己准备一份保障。

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