2019年成年人应该怎样购买保险来应对风险？

合理的购买保险可以有效地避免未来的风险，减少家庭的经济损失和精神负担。那么成年人应该怎样购买保险来应对风险？针对这个问题在本文中小编将做出详细分析，希望对大家有所帮助。

成年人面临的风险，主要有三类：

第一类风险：重大疾病

得了大病，最直接的问题就是，医疗费怎么办？所以，成年人必须要配置百万医疗险。每年几百块钱，住院可以报销上百万的医疗费。所有的药品费、检查费、手术费、床位费，甚至癌症化疗、放疗、靶向药，超过免赔额的部分，统统100%报销。但是，百万医疗险有1万元的免赔额。也就是看病，自己花费的钱没超过1万，就不给报销。典型的“平时用不到，一用就是大事”的产品。完美符合我们“低保费、高保额、转移重大风险”的诉求。

得了大病，另外一个影响是，患病的人可能从此失去赚钱能力。成年人大多是家庭的经济主力，但一场大病下来，他不仅无法承担自己的责任，甚至会成了家庭的负担。父母孩子谁来养？后续的康复治疗费用怎么办？所以，成年人需要配置重疾险。

重疾险最大的好处，是“提前给付”。比如买了50万保额的重疾险，一旦确诊得了癌症，保险公司直接给50万现金。这笔钱，我们可以在治疗之前就拿到，而且能够自由支配。你可以拿它看病，用于康复疗养，也可以给孩子交学费，甚至用于完成未了的心愿。

重疾险另外一个好处，是保障长期稳定。主流的重疾险，多是长期甚至终身型产品。合同签订之后，哪怕健康状况出现问题，甚至产品停售，只要在保障期内出事了，保险公司就得赔付，保费也不会中途涨价。相比于医疗险交一年保一年、年龄越大保费越贵、停售无法续保等等缺陷，重疾险更适合做长期保障。

此外，重疾险是买多少保额，得病就赔多少钱。所以买重疾险最重要的就是，保额要买够！考虑到目前的医疗花费，以及未来的通货膨胀，一般建议重疾险保额，不低于30万。保额买太低，得了病实在不顶用。如果预算低，可以考虑消费型重疾险。预算更低，还可以牺牲一部分保障时间。总之，先把保额买够，确保出了事，手里的钱足够用。

第二类风险：意外伤害

交通事故、高空坠物、运动损伤，意外风险还是普遍存在的。买意外险，如果想做的“低保费、高保额”，请记住一条最简单的方法：买一年期意外险。事实上，意外险的保障成本很低。每年一百多块钱，买份一年期意外险，足够覆盖意外身故、伤残、医疗风险。更何况，意外险根本没必要买长期型产品。这种保险不需要健康告知，也不会因为年龄增长，出现大幅度的保费上涨。如果买长期意外险，保费每年要花好几千，保障也存在缺陷。算下来，在经济上并不划算。

第三类风险：身故风险

对于家庭经济支柱来说，寿险配置是非常有必要的。因为即使人倒下了，也要确保家人的生活。寿险分两种，定期寿险和终身寿险。定期寿险只保障一段时间，在保障期限内身故，才会赔钱。但是，价格极度便宜，可以用几百块钱，买到几十万的保障。终身寿险保障一辈子，人固有一死，所以最终肯定能拿到理赔，因而保费很贵。更适合家里有矿的人，用于身后的财富传承。对于工薪阶层来说，定期寿险更符合“低保费、高保障”的诉求，应该优先考虑。

我在配置投保方案的时候，一般也是遵循“用最少的钱，做到最高的保障”这一原则。但同时，也需要考虑客户的健康状况、投保诉求、人生阶段和风险偏好。因而，搭配出的方案也是千变万化。

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